保险怎样为小微企业“护航”.docVIP

保险怎样为小微企业“护航” 　　目前，国家层面的政策意图是，在加快丰富和创新小微企业金融服务方面，会鼓励保险机构创新资金运用安排，通过投资企业股权、基金、债权、资产支持计划等多种形式，为小微企业发展提供资金支持和保障功能，让险企为小微企业的发展保驾护航。 　　保险公司支持小微企业金融服务的步伐正在加速！ 　　8月12日，国务院办公厅发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，其中特别提出，在着力强化对小微企业的增信服务和信息服务方面，充分挖掘保险工具的增信作用，大力发展贷款保证保险和信用保险业务，并稳步扩大出口信用保险对小微企业的服务范围。 　　为小微贷款加把“保险锁” 　　融资难是目前我国中小微企业面临的最大问题。中小微企业大多规模小，难以提供充分的抵押物、质押物，在现有审贷模式下很难申请到贷款或者贷款成本较高，而这种状况也直接导致企业抗风险能力下降、资金稳定性及融资能力较差，使其在国际、国内市场风云变幻中极易受到波及。 　　一直以来，由于资金力量薄弱、抗风险能力低等问题，中小微企业大多有较强烈的风险转嫁需求，这也为中小微企业保险的发展催生出很大的空间。比如，专门针对小微企业贷款还款责任保证保险的推出，相当于为小微企业贷款的同时加了一把保险锁，更利于银行放心地向企业放款，企业自身也更安心了。 　　“政银险”三方合作管控风险 　　中小微企业一般都不是保险公司传统意义上所说的“优质客户”。 　　太平洋产险上海分公司非水险部总经理李伟东曾对记者说：“他们往往资金规模较小，信用背景查找困难，同时对某项关键技术和某个关键人依赖很大。中小微企业的保险保费收入往往不高，但风险很大，保险公司还要在客户挑选、风险管控方面中投入很多成本。” 　　2010年开始，太平洋产险上海分公司在上海市加快促进“专精特新”中小企业发展的政策推动下，推出“科技型中小企业短期贷款履约保证保险”（该产品曾获本刊2012年保险行业年度大奖“创新服务”奖），找到了一条中小微企业有效进行风险和成本管控的方式。 　　“科技型中小企业短期贷款履约保证保险”采取了政府、银行和保险公司三方合作的方式，由上海市科委和科创中心推荐上海市优秀的科技创新型企业为客户资源，银行和保险公司分别对企业做贷款和承保风险的评估。企业通过两方评估后，银行和保险公司才会向该企业贷款和承保。当企业无法还贷时，保险公司会承担还款责任，对于银行来说，降低了一定的坏账风险。 　　最早于2009年试点小额贷款保证保险的“宁波模式”也由政府机构推动，但与太保模式有所不同，企业能否获得承保主要由银行和保险公司风控部门审核确定。企业违约风险主要由银行、保险机构共担，宁波市政府则建立了超赔补偿机制，对保险机构在该保险项下赔款总额超出当年保费收入150%的部分，给予合理补偿。 　　2012年以来，保险公司加快了企业信用保险市场化运作的步伐。2012年起，浙江全省推广以“宁波模式”为雏形的小额贷款保证保险。参与的保险公司由之前的2家增至5家，包括人保财险、太保财险、浙商保险、安邦财险、中银财险。 　　信保市场化助力小微企业 　　如果说太保的模式更多依靠政府力量，那么平安财险开展的小微企业贷款保证保险则更加市场化。其目标客户并不限于某个行业或地区，也并没有采取和银行或政府风险共担机制，由保险公司自担风险。 　　目前，“平安小微型企业贷款保证保险”的承保金额最少10万元，最多200万元，承保期限最长为一年。企业购买该保险，就可以将保险单作为向银行申请贷款的重要资信材料，以提高信用等级，从而更加顺利快捷地从银行获得无抵押贷款。 　　无需抵押是该产品的一大特色，平安核保专员会与企业客户面对面交流，并通过企业以往经营记录，以及企业主个人资信情况来判定企业主行业经验、收入是否稳定、投保企业所属行业前景等。 　　“人民银行的征信记录非常关键。中国除深圳以外的地区尚没有很可靠的征信局，但幸运的是，人民银行征信系统提供了个人和公司两类信用信息。客户在人行的偿还记录中可以有一点逾期，但不能有严重逾期。有些小微企业没有从银行贷过款，因此没有公司记录。但小微企业和企业主的命运往往连在一起，公司倒闭也就意味着个人破产，因此企业主个人信用记录也会被重点考量，”平安信保人士表示，“所以我们两个都会查，如果公司没有信贷记录，至少个人必须要有信用记录，信用卡就是其中一个信息，怎么可能小微企业主没有信用卡呢？” 　　由于该保险产品的时效较快，一般一周以内、最快三天就可以帮助小微型企业获得资金，因此颇合小企业需求。一旦发生逾期，并达到合作协议规定的理赔条件，平安产险即将其视为发生保险事故，向合作银行理赔。理赔金额包括剩余本金、利息及罚息。 　　平安信保除了目前开展的一年期短期无抵押担保业务外，正在申报一年以上期限的小微