第三章 保险合同(新)上课 (发送).ppt

第三章 保险合同 第一节 保险合同概述 第二节 保险合同的主体、客体 第三节 保险合同的内容 第四节 保险合同的订立、变更、中止、复效和终止 第一节 保险合同概述 一、保险合同的含义 二、保险合同的特征 一、保险合同的含义 保险合同又称为保险契约，是合同的一种形式。《保险法》规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利、义务关系的协议。” 按照保险合同的性质，保险合同可以分为两种类型： （一）补偿性合同 即当发生约定的保险事故使被保险人遭受经济损失时，保险人根据保险合同的约定，对保险标的的实际损失给予被保险人经济补偿。财产保险合同一般属于补偿性合同。 （二）给付性合同 即只要发生了保险合同约定的事故，保险人就应该按照保险合同的约定履行给付保险金的义务。人身保险合同一般属于给付性合同。 二、保险合同的特征 保险合同是最大诚信合同 保险合同是双务合同 保险合同是有偿合同 保险合同是附合合同 保险合同是射幸合同 保险合同是要式合同 1、保险合同是最大诚信合同Contract of the Utmost Good Faith “重合同、守信用”是任何经济合同的当事人都必须遵循的原则。保险双方当事人对保险标的的信息是不对称的。无论是从保险人的角度，还是从投保人、被保险人的角度，保险双方都只有最大诚信，才能保证对方的合法权益，并最终保障保险业的健康发展，因而，保险合同具有最大诚信的特征。 2、保险合同是双务合同Bilateral Contract 双务合同：合同当事人双方相互承担义务、享有权利的合同。保险合同是典型的双务合同，保险双方相互承担义务、享有权利。 保险公司的义务 投保方的义务 一方的权利就是另一方的义务 3、保险合同是有偿合同（条件合同）Conditional Contract 有偿合同：因为享有一定的权利而必须偿付一定对价的合同。投保人以支付保险费为代价换取保险人在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的承诺。 赠与合同是无偿合同 4、保险合同是附合合同Contract of Adhesion 附合合同：合同的双方当事人不是充分协商合同的重要内容，而是由合同的一方当事人提出合同的主要内容，另一方当事人只能做出取舍的决定而订立的合同。由于保险业的自身特点，使保险合同趋于定型性、技术化、标准化。 保险公司或保监会是保险条款的拟订者 5、保险合同是射幸合同Aleatory Contract 射幸合同：合同的效果在订约时不能确定的合同。所谓射幸，就是侥幸、碰运气的意思。保险合同之所以是射幸合同，源于保险事故发生的不确定性。 6、保险合同是要式合同Formal Contract 所谓要式合同，是指需要采取特定方式才能成立的合同，即需要履行特定的程序或采取特定的形式合同才能成立。 保险合同是否是要式合同，有争议。 第二节 保险合同的主体、客体 一、保险合同的主体 二、保险合同的客体 保险合同的主体 保险合同的当事人: 与保险合同发生直接关系的双方，包括保险人与投保人； 保险合同的关系人: 保险合同发生间接关系，即被保险人与受益人。 保险合同的辅助人: 由于保险业务涉及面较广，具有一定的技术性和专门知识，因此，保险合同的主体还可以包括保险合同的辅助人。 （一）保险合同的当事人 保险合同的当事人：直接订立保险合同的人，是具有权利能力和行为能力的一方。保险合同的当事人是保险人和投保人。 1.保险人 Insurer 保险人又称为承保人，按照我国《保险法》规定，保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。 2.投保人 Applicant 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的一方。可见，相对于保险人而言，投保人是订立保险合同的另一方当事人。 按照《保险法》及民法的相关规定，作为投保人还应该具备两个条件： （1）投保人应该具有民事行为能力。 作为投保人的公民，应具有完全的民事行为能力，其与保险人订立的保险合同在法律上才是有效的。 法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。因此，法人可以成为投保人。 （2）投保人应该对保险标的具有保险利益。 根据各国保险法的规定，投保人对保险标的应具有法律上承认的利益亦即保险利益，否则，保险合同无效。 （二）保险合同的关系人 保险合同的关系人是指与保险合同的订立间接发生关系的人。在保险合同约定事故发生时，保险合同的关系人享有保险金的请求权。 保险合同的关系人包括被保险人和受益人。 1.被保险人 Insured 《保险法》规定：“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。”。在人身保险中，被保险人就是保险的对象。 被保险人与投保人的关系，一般有两种情况。第一种