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中小微企业融资难问题研究 　　【文章摘要】 　　对于有着外汇储备全球第一的中国来说，资本应该并不短缺，那为什么资金问题没有得到有效配置呢？而且中小微企业发展中融资难问题越发严重？如何激活、促进中小微企业的发展，是当前值得关注的问题。因此，探讨中小微企业融资难问题十分必要。 　　【关键词】 　　中小微企业；融资难；融资对策 　　1 中小微企业融资现状 　　据统计，截止2012年年底，在所有需要融资的中小微企业当中，有70%的企业资金需要通过银行来解决，只有3%是通过上市融资，其他27%则是通过民间资本和自筹资金来解决。从以上统计数据我们不难看出，除自身筹资外，通过银行融资和上市融资是大部分中小微企业的首选。但是，由于中小微企业的规模相对较小，处在初创期，资金实力较弱，再加上大部分中小微企业都属于劳动密集型企业，因此，抗风险的能力较差。而银行，为减少信贷风险，银行往往不愿意为中小微企业贷款，即使贷款，也需要提供有效的担保物或抵押物等，而中小微企业在发展初期没有足够的有效的担保物，致使银行不愿为中小微企业解决融资问题。即使可以通过担保贷出，但目前市场上担保费用和利息费用的总成本预计到达12%左右，而企业的社会平均利润率一般在10%左右，因此企业的利润空间进一步被压缩。上市融资方面，国家虽然陆续开展了创业板和中小板等梯级多层次的资本市场结构，但由于市场风险等因素，创业板和中小板上市条件要求非常苛刻，绝大多数中小微企业远没有达到上市融资的标准。 　　从上述我们不难看出，很多中小微企业不得不在低利润率的情况下艰难前行，资金链长期处于紧张状态。同时，中小微企业融资无路可找，造成发展无资金支持的局面。 　　2 中小微企业融资难原因分析 　　虽然政府和银行出台了一些政策和措施扶持中小微企业发展，但在银行贷款放量与中小企业强大的资金需求之间，还存在着巨大的差距，这显然不能有效解决中小微企业资金需求问题，主要有以下四个方面的原因： 　　2.1 银行主要服务于大企业，服务理念影响了融资贷款对象 　　大企业在区域经济中占主导地位，中小微企业仍然不是银行服务的主体。因为大企业和民营小企业相比，前者的信誉度更高，获得贷款的资金规模更大。 　　2.2 银行对中小微企业认识不够，没有设立灵活的贷款制度 　　中小微企业作为市场中的主力单位，其中不乏有好项目，甚至也有自己的核心技术，适用价值非常大。但市场不能够及时发现，银行也不能够及时提供融资需求。从这点上来说，银行对中小微企业的认识不足，没有自主推出适合中小微企业发展的金融产品的权限，影响了银行对贷款发放的能动性。 　　2.3 中小微企业融资平台过少 　　政府对中小微企业的扶持尚缺乏有效的融资平台。以政府为主导，财政资金注入的担保公司非常少，而银行出于资金安全考虑，又不愿意贷款给民营担保公司，因此对中小微企业的贷款更是非常少。 　　2.4 中小微企业自身发展不足，资信尚未建立前难以获得贷款 　　中小微企业会计制度不健全，财务管理相对较弱，增大了银行对其资信审核的难度，同时也降低了自身的信誉度，造成融资困难。 　　3 中小微企业融资难对我国经济的影响 　　据统计，目前我国中小微企业已经突破1000万户，占企业总数的99%，在解决就业问题、促进科技创新、推动社会经济增长和维持社会和谐稳定等方面发挥着重要的作用，显然已成为发展社会生产力的主力军。面对这些中小微企业发展中遇到的问题，如果不及时解决，将产生严重影响。 　　3.1 不利于解决就业 　　从以上数据看，中小微企业是提供新增就业岗位的主要渠道，但如果自身资金问题得不到解决，中小微企业将面临资金短缺和生存的问题，更何谈发展，严重者可能致使企业关门停业，受此影响，更多的人会失去工作岗位，从而使就业形势恶化，不利于社会稳定。 　　3.2 不利于促进科技创新 　　科技创新是社会进步的力量，是人才资源的象征，更是一个国家强大的有力保证。但如果占绝大多数的中小微企业没有更多的资金支持，就不会有科技创新，更不会有社会进步。 　　3.3 不利于国民经济增长 　　中小微企业在国民经济中所占比重达99%，也就是说在创造的国民财富中，有相当大的部分是由中小微企业创造的。但由于资金的缺乏，中小微企业很难维持生存，更不会发展壮大，因此在国民经济增长方面一定会受到较大的影响，甚至会形成传导作用，恶化经济环境。 　　4 中小企业融资政策建议 　　目前，中小微企业融资难问题已经成为制约他们发展的瓶颈，要想解决这些问题，无论政府还是银行或中小微企业自身，都必须在兼顾社会功能和经济作用的基础上，采取切实有效的措施，加以解决。 　　4.1 政府制定支持政策和放宽监管，拓宽融资渠道 　　政府在政策制定方面应更多的考虑优惠于中小微企业，比如建立专