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中小银行发展直销银行的的若干策略 　　2013年，余额宝的成功给中国银行业带来巨大冲击。国内商业银行尤其是部分中小商业银行纷纷推出直销银行，希望借助直销银行应对互联网金融的冲击;同时也希望借助直销银行突破地域限制，克服实体网点不足的劣势，以应对利率市场化的冲击。但从目前的情况来看，国内的直销银行更多的只是原有虚拟渠道部分销售功能的整合和集中，恐怕短期内难以发挥直销银行应有的特点和优势。而从长期来看，线上线下协调和多渠道融合代表了未来商业银行发展的方向，直销银行虽然是拓展新市场的有效工具，但最终还是要融为商业银行多渠道战略的一部分。 　　国外直销银行发展概述 　　所谓直销银行是指没有实体网络，而是通过互联网、电话、ATMs、信件和手机等渠道提供远距离金融服务。由于没有实体网点的巨大成本，直销银行能够以更高的存款利率和更低的服务费吸引大量的客户存款 。 　　优势 　　与传统商业银行相比，直销银行具有明显的成本优势和便利性优势。 　　首先，直销银行具有显著的成本优势，能够提供更具竞争力的产品价格。与传统的商业银行相比，直销银行完全没有实体网点（即使有也很少），不需要配置大量的人力资源，可以节约大量物理网点所需的运营成本以及人力成本。因此，直销银行可以为客户更高的存款利率和更低的贷款利率，在比传统的有物理网点的银行较低的利差水平上实现相差盈利。以ING Direct为例，其