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区域微型金融发展模式的分析与思考 　　【摘要】近几年来，微型金融在我国得到越来越多的重视。作为一种新型的金融形式，微型金融在解决“三农”、中小企业融资困难、完善农村地区金融服务等方面发挥出了重要的作用。但是，由于我国微型金融尚不完全成熟，其在发展过程中仍存在很多问题。因此，本文从区域的角度，分析微型金融发展的基本情况和存在的问题，通过分析并结合实际情况，对如何根据地方经济发展的特点和要求，构建微型金融体系，充分发挥出微型金融支持地方经济的作用提出相关政策建议。 　　【关键词】微型金融 发展模式 分析 思考 　　微型金融是向低收入群体以及微型企业提供的金融服务，是在传统正规金融体系基础之上发展而来的一种新型金融方式。自从2006年孟加拉银行家因开创孟加拉乡村银行并十多年坚持不懈努力为孟加拉穷人脱贫提供金融服务而获得诺贝尔和平奖，微型金融已引起了越来越多人的关注和探讨。我国的微型金融从20世纪90年代开始最初的探索和尝试，到如今已经成功推广开来并蓬勃发展。但是，由于我国微型金融尚不完全成熟，其在我国各地区发展仍存在一些问题。倘若此类问题不能得到有效解决，必会制约我国各地区微型金融的发展。因此，如何构建适合我国国情的微型金融发展模式，引导其科学、合理、健康发展是一个值得探索和思考的问题。 　　一、微型金融概述 　　微型金融（Microfinance）是向贫困人口、低收入群体以及微型企业提供的贷款、储蓄、保险与租赁等一系列的金融服务，是在传统正规金融体系基础之上发展而来的一种新型金融方式，其本质上是普惠金融体系理念的实践。1976年，穆罕默德.尤努斯教授在孟加拉国发起成立了孟加拉乡村银行，该银行以扶贫为主要目的，服务客户群主要为乡村贫困人口，致力于解决乡村贫困人群金融服务问题，由此拉开了微型金融时代的序幕。20世纪80年代，微型金融在广大发展中国家兴起；90年代以来迅速发展，已成为传统正规金融体系的一个有益补充。 　　微型金融机构（Microfinance Institutions），即为致力于向无法从正规金融体系中获得金融服务的贫困人群和微小企业提供金融服务的机构。因此，广义的微型金融机构的概念既包括专业从事微型金融服务的组织机构，亦包括涉足微型金融服务领域的传统正规金融机构、政府组织和非政府组织等。 　　我国微型金融的发展始于20世纪90年代，经过30多年的发展，已初步形成了以农村信用社为主体、辅以后期发展起来的邮政储蓄银行、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等新型农村金融机构的发展格局。 　　二、区域微型金融发展模式分析 　　目前，微型金融在地方上得到了较快发展，在解决地方“三农”、中小企业融资困难、完善农村地区金融服务等方面发挥出了重要的作用。 　　（一）国有商业银行的小微金融支持模式 　　1.信贷支持模式。近几年来，各国有商业银行逐步提高小微金融的比重，从政策方面来看，相关监管部门要求国有商业银行小微企业的贷款必须满足两不低于。即增量不低于上一年度的数量、增速不低于前一期的增长水平。从外部竞争压力来看，随着利率市场化改革的推进，银行通过信贷利差获取收入为主的利润增长模式将会面临很大挑战，国有商业银行必须调整资产结构和信贷结构，进一步扩大信贷覆盖范围，加大对小微企业贷款的投入力度，从而弥补由于利率市场化带来的利差缩小的影响。外部的压力和内部的改革动力促使国有商业银行积极发展面向小微企业的以贷款为主的金融支持。截止2014年9月末，保山市四大国有商业银行小微企业贷款余额达27.16亿元，比年初增加5.67亿元，增长26.4%；同比增加7.2亿元，增长36.09%。其中：微型企业贷款余额达2.11亿元，比年初增加0.33亿元，增长18.8%。 　　2.金融服务模式。相对于其他金融机构，国有商业银行具有网络技术先进、金融产品丰富、资金实力较强等较多传统优势。同时，互联网技术的发展也为国有商业银行提高小微金融服务水平提供了较好的条件和基础。各国有商业银行通过建立专业性小微企业金融服务机构，为小微企业提供专业化、全功能的金融服务，有效降低了小微企业融资成本，缓解了小微企业信贷需求矛盾。2014年以来，保山市各国有商业银行积极与地方政府合作，深入开展融资便利化行动，共同搭建中小企业融资服务平台，为符合条件的小微企业提供政府增信服务，进而较低企业的融资成本。目前，全市企业签订的意向性贷款协议中，共有66户企业成功获得后续贷款，贷款金额达17.89亿元，意向贷款落实率达80.32%。 　　（二）农村信用社商业性小额信贷模式 　　1.农户小额贷款模式。目前，保山辖区农村信用社农户小额贷款业务主要以农户农林牧渔业、农户生产经营、农户生活消费类贷款为主，并坚持“小额、流动、分散”的规则进行运作。各农村信用社