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国内林权抵押贷款主要模式与案例分析 　　摘 要：通过分析丽水模式林权抵押贷款开展情况，总结经验。指出丽水模式推广面临主要问题是：金融机构开展业务难、贷款期限短、风险分散机制不健全等，并据此提出建议。 　　关键词：林权抵押贷款；丽水模式 　　一、引言 　　林权抵押贷款是我国集体林权制度改革实施以来，产生的一种新型的抵押贷款形式。对林权抵押贷款模式的研究，有利于发现林权抵押贷款制度中存在的问题，并进行适度改革。韩立达[1]等（2009）在对中国林权抵押贷款现状分析的基础上，总结出5种林权抵押贷款的模式，并从林农、金融机构、政府3个角度提出建议。丁海娟[2]等（2012）从相关法律和政策的角度分析林权抵押贷款的困境，提出完善法律政策和配套制度的建议。刘惠斌[3]等（2013）从林权抵押贷款的特征及其风险因素角度进行分析，提出风险防范对策。目前，多数文献都是从法律、政策等宏观角度对林权抵押贷款进行评价，而从微观具体模式探索的文章较少。本文从浙江丽水林权抵押贷款现状出发，探究丽水模式的特色及存在问题，并对丽水模式推广到北京市提出建议。 　　二、林权抵押贷款开展情况 　　集体林权改革为农户带来了福利，为响应改革各市积极开展林权抵押贷款工作，其中丽水市已经取得阶段性成果，并形成了独特的丽水模式，供其他省市借鉴。 　　（1）基本情况。丽水市地处浙江省西南部，是典型的南方集体林区和浙江重点林区。丽水市下辖1区1市7县，全市土地总面积173万公顷，其中有林业用地面积146.24万公顷，林木蓄积量5899.78万立方米，森林覆盖率80.79%，林木绿化率81.62%。全市有集体林136.7万公顷，占林业用地的93.5%。自2007年4月发放第一林权抵押贷款以来，到2009年7月全市共发放小额林权抵押贷款12428户、金额5.33亿元。[4] 　　（2）取得的成效。林权抵押贷款政策的实施，不仅盘活了山区的森林资源，更为重要的是，通过林权抵押贷款，为解决农户融资难问题提供了新的出路。许宇鹏[5]等（2014）通过对浙江省丽水地区3县598户样本农户融资偏好的调查，发现一半以上的农户在资金需求是首先会求助于正式渠道，其中林权抵押贷款的对于农户的融资选择起到了重要作用。 　　三、林权抵押贷款具体操作办法 　　丽水模式林权抵押贷款的产品种类符合广大林农需求，贷款利率适中。 　　（1）林权抵押贷款产品种类。丽水金融政策针对农户不同需求设计了三个层次的贷款机制。1）小额循环贷款。这种贷款主要针对分散农户。它是建立在信用贷款的基础上，用林权抵押的最高贷款额担保贷款，平均授信额度5万元。一次抵押授信3年，这期间随到随贷。2）直接抵押贷款。这种贷款主要针对林业大户和林业企业。3）收储中心担保贷款。当银行无法确认抵押物价值或贷款用途处于投放期时，通过收储中心（收储中心有政府投资成立）进行担保贷款。若到期无法还款，收储中心可通过拍卖等方式进行二次蓄水。总结3种贷款机制可以发现，针对森林资源资产进行评估是贷款步骤的关键。小额循环贷款是它的特色之处，可以满足很大一部分有着强烈需求却贷款额度低的农户，真正体现了林权改革惠及广大农户的意义。 　　（2）林权抵押贷款利率设定。丽水市目前开展有林权抵押贷款业务的仅有浙江农村信用社一家，其贷款利率按月基准利率0.6225%上浮，根据有关贷款规定，最高可以上浮至200%。由于丽水市各县（市、区）农信社属不同的法人，各有自主权确定上浮的比例。因此，丽水市各县（市、区）之间的林权抵押贷款利率也不同。据了解，丽水市大多数县（市、区）为基准利率上浮50%，即月利率0.9337%；其中最低为庆元县，月利率0.798%，最高为遂昌县，月利率为1.059%。 　　（3）林权抵押贷款优惠政策。1）市政府出台优惠政策。2008年8月，浙江省丽水市出台了《丽水市人民政府关于加快金融业改革发展的若干意见》，文件中规定：银行对林权抵押贷款和农村住房抵押贷款等实行优惠利率，利率上浮幅度原则上不超过50%，市区对利率优惠部分给予50%的财政贴息；对低收农户小额贷款和2万元以下的林权抵押贷款执行基准利率，市区给予基准利率50%的财政贴息，各县（市）参照执行。2）丽水市各县（市、区）出台优惠政策。丽水市最早出台林权抵押贷款优惠政策的青田县，2007年9月，该县出台了林权抵押贷款优惠政策及奖励措施，把林权抵押贷款与扶持林业产业发展紧紧地结合起来，对特色林业产业（如油茶改造、毛竹改造）、林工企业贷款县财政给予30%的贴息。对低保户、困难户贷款县财政给予全部贴息。对2万以下的小额贷款一律按中国人民银行规定的基准利率放贷，基准利率上浮部分由县财政贴息。对为林权抵押贷款做出贡献的银行年终给予一定的奖励。3）中央财政林业小额贷款贴。根据浙江省林业厅的要求，