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商业银行和非银行金融机构合作的探讨 　　摘 要：随着我国经济的高速发展以及经济体制改革的不断深化，导致在整个金融总资产中，非银行金融机构的资产越来越多，所占的份额也随之越来也巨大，并且在我国经济的发展的进程中，占有举足轻重的地位。本文先简单分析了银行与非银行金融机构的异同之处，之后阐述了银行与非银行金融机构之间的合作。 　　关键词：银行;非银行金融机构;合作 　　非银行金融机构的作用主要表现在以下两点：第一它作为银行的补充，对整个金融体系的健康发展具有举足轻重的地位，第二，非银行金融机构相对银行而言，具有加快融资、高新技术、高风险识别能力等多种优点，这些都加速了非银行金融机构的发展。同时，随着我国经济体制改革的不断深入，计划经济和市场经济的融合，使非公有制经济快速发展，为非银行金融机构的发展提供了宽松、自由的市场环境。因此，非银行金融机构的产生是改革和时代发展的产物，在发展自身的同时，推动我国经济的发展以及经济体制改革的深化。 　　一、银行与非银行金融机构的异同 　　为充分地对银行和非银行金融机构进行区分，首先应该明确两者的概念，银行是货币经济发展到一定阶段的产物，是依据法律建立的，主要通过经营货币信贷业务来获得盈利的一种金融机构。所以可以根据银行的职责，划分银行的类型，主要包括商业银行、投资银行等等，银行的出现，进一步促进了商品经济的发展。而非银行金融机构通过长期性投资获得盈利，在资金的筹集中也不同于银行，它们主要通过发行股票、债券，提供保险等不同于银行的形式，进行资金的筹集，来满足金融机构的发展。 　　从银行与非银行金融机构的概念中我们不难看出，两者存在相同的地方：第一，两者通过信用的方式筹集大量的资金，通过资金的周转来获得盈利;第二，两者都要遵循国家的法律法规，不能忽略法律法规的存在，因此在两者划分活动范围时要满足国家经融法规的要求。 　　尽管两者存在相同之处，但也存在着明显的区别，首先，两者信用业务形式不同，非银行金融机构主要通过发行股票、债券等形式筹集资金，因此在机构开展的形式中，主要依托投资公司、保险公司等金融机构来完成资金的筹集，而银行主要通过面向存款者筹得资金，两者信用业务形式存在很大的不同;其次，两者社会资金流动过程中扮演的角色、所起到的作用不同，银行是国家与市场资金循环的纽带，能够在一定程度上促进社会资金的流通，保障人们的生活需求，而对于非银行金融机构而言，在整个社会资金流动过程中处于中介地位，这种中介地位主要指通过买卖证券，在证券的交易过程中不断进行初级证券和间接债券的买进与发放，促进社会资金的循环，而在这种循环中不仅可以降低投资方的成本，而且可以降低投资方的投资风险。所以当下，许多客户都选择非银行金融机构进行贷款，以期通过改变贷款的期限结构，最大限度的减少流动性危机，避免风险，使得那些流动性比较小的资产也能够正常实现预测偿付，促进资产的发展。此外，两者贷款的发放形式不同，银行主要通过利息的方式对贷款进行发放，而对于非银行金融机构而言，不仅可以用利息支付，还可以通过发放红利的方式，分得股东的资金，从而吸引更多的资本，还可以通过优惠贷款条件，进行贷款的发放。正因为非银行金融机构所具有的多种贷款发放途径，吸引越来越多的债权人和债务人选择非银行金融机构，进行大规模的借贷活动，为非银行金融机构获得大量的资本，也为非银行金融机构的发展提供物质基础。最后，两者所创造的金融资产的性质不同，银行是货币的生产者，主要指银行可以通过增加负债的形式，获得大量的资金，从而为银行进行借贷提供资本，银行通过吸收存款，发放贷款的形式周转资金，从两者差额之中获得盈利，但对于非银行金融机构而言，通过买卖证券获得盈利，取得大量的流动性资金，这种债券不能形成购买力，只是货币价值的替代品，不能为经济循环输入货币。 　　二、银行与非银行金融机构的合作 　　1.银行与保险机构的合作 　　银行与保险机构的合作可以最大限度的实现三方共赢。首先，中小型企业在融资的过程中，随着市场竞争的加剧，面临的风险越来越大，这就给企业的融资造成严重影响;其次，银行如果对企业进行融资，将面临高额的交易成本和管理成本，如果保险贷款损失，银行将通过抵押贷款的方式获得一定资金的补偿，但这种补偿耗时耗力，造成银行人力、物力的损失;最后，对于保险公司而言，为企业进行贷款，不仅可以增加保险公司产品的多样化，也能保证公司的正常发展，因此加强银行与保险机构的合作，对于改善中小型企业的融资以及加快银行和保险公司的发展，都是有利无害。 　　2.银行与创业投资机构的合作 　　在高风险、高收益的科技型企业中，在贷款方面存在两个问题，即贷款成本过高和交易信息不对称。这两个问题的存在，增加了科技型企业进行贷款的负担，而此时，如果银行与创业风险投资机构进行有效的合作，将很好地