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当前形势下银行存贷款定价管理的探讨 　　摘要：随着利率市场化改革进程的推进，央行逐步放开商业银行存贷款利率的管制，贷款利率已于2013年7月20日全面放开管理，取消了利率浮动上下限的规定，存款利率已初步放开允许上浮10%，利率市场化改革进一步推进已不容置疑，研究利率市场化改革对存贷款定价的影响以及做好应对管理是各家银行经营管理的当务之急。 　　关键词：银行存贷定价管理；探讨 　　中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）010-00-02 　　一、存贷款定价的影响因素 　　要进行存贷款定价，先分析存贷款定价的影响因素。 　　影响存款定价的因素主要包括存款结构、组织来源、市场因素（供求关系）等，从以上存贷款定价的影响因素中，不难得出结论，存款的定价受市场因素的影响较大，在这一前提下，银行的存款组织形式也十分重要，因此，存款定价不仅要考虑市场因素，同时要考虑不同业务模式下存款的却别定价。 　　影响贷款定价的因素主要包括市场因素（资金供求关系）、风险管控要求、利润目标、银行经营管理成本等。贷款作为一种特殊的商品，不管其定价高低，都不乏资金需求者，但由于贷款具有本息的偿还性，要求严格分析项目回报率，保证还款来源的充足，因此贷款的定价除了受以上因素影响之外，贷款项目的成本负担能力也很重要。 　　二、存贷款定价走势分析 　　按当前市场供求关系进行分析，资金市场中存款需求量与贷款需求量均呈现不断攀升的趋势。当前我国采取适度紧缩的货币政策，货币的供应量的增量远远不能满足需求量的增量，因此，在存款利率上限管制的政策下，必然催生民间融资渠道并发展壮大；分析民间融资的生存空间，无非是降低融资门槛，高吸揽储，高息放贷，降低平台费用，已达到资金的提供者与使用者双方互惠共赢的经营模式。因此，由于资金市场的需求缺口较大，存贷款利率在相当一段时间内应呈现整体上扬的趋势，但存贷款利率上扬不利于金融体系的稳健运转及中小企业的发展壮大，在当前鼓励大力发展中小企业及自主创业的主导政策下，国家会在短时间内采取相应货币政策，以影响利率的走势，直到市场具备自动调节利率的能力，因此，存贷款利率的上升过程中必然伴随着短期调整；同时，受贷款的偿还性的影响，存款贷定价必然受产业盈利能力的影响，达到上限自动受市场调节而不再攀升。总结以上几点，今后相当长一个时期，国内存贷款利率的基本走势可以总结为一下几点：价格呈现锯齿状盘整，整体上扬、区间可控，息差缩减。 　　三、定价模式 　　（一）存款定价模式 　　1.存款的边际成本定价模式：即银行通过测算新增存款的边际成本来确定新增存款的定价。计算公式为： 　　边际成本=总成本变动额=新利率×新利率下筹集的资金额-旧利率×旧利率下筹集的资金额 　　边际成本率=总成本变动额÷筹集的新增资金额 　　这种模式用于新增存款的定价，边际成本率=边际收益率时，存款定价最高，利润为零，是银行所能承受的最高存款利率。 该方法准确的给出了银行存款利率的区间，需结合利润目标进行贷款定价，从而选择目标客户。 　　2.市场主导模式：该模式存款利率定价主要参考市场竞争因素，根据资金的机会成本与同业竞争因素，从而确定存款价格，以保证存款吸纳量，但未考虑银行的客户结构与利润目标的实现。 　　3.利率倒推模式：该模式事先确定贷款利率，在充分考虑资金以外的其他经营成本及利润目标、风险补偿等因素后，倒退可以承受的资金成本，以确定存款价格。计算公司为： 　　存款利率= 贷款利率 - 经营成本 - 利润目标 - 风险溢价 　　该模式可以确保利润目标的实现，但市场竞争因素考虑不足，如果存款客户的回报要求与贷款客户的支付水平不匹配，可能出现市场接受率低的现象。 　　4.综合回报定价模式：该种模式主要根据客户的业务量、业务品种的多少，分析银行的综合收益与服务支出关系来进行存款定价，可以提高客户对银行的忠实程度和依赖性，并明确单笔业务的收益水平，但该方法没有考虑银行整体盈利目标，需结合各项业务的目标配比进行调节才能进行调整。 　　（二）贷款定价模式 　　1.成本加成法：即在贷款成本之上加一定的利差来决定贷款利率，又称成本相加定价法。贷款利率的计算公式为： 　　贷款利率= 筹集资金的边际利息成本 +经营成本+ 预计补偿违约风险的边际成本 + 银行目标利润水平 　　成本加成定价法考虑了贷款的融资成本、经营成本和客户的违约成本，但它没有考虑市场利率水平和同业竞争因素，可能会出现定价不被市场接受的风险。 　　2.基准利率定价法：即在基准利率的基础上，加一定价差或乘上一个加成系数的贷款定价方法。 基准利率可以是国库券利率、大额可转让存单利率、银行同业拆借利率、商业票据利率等货币市场利率，也可以是优惠贷款利率，即银