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我国P2P借贷模式行业发展研究 　　摘 要：P2P借贷2006年来到中国，2014年行业发展初具规模，7月成交额突破200亿。行业的迅速繁荣，根本上是对口了市场的需求――中等阶层的投资需求，以及中小微企业的发展资金需求。再次过程中，也暴露出十分突出的问题，如P2P借贷平台金融犯罪等。如何才能使P2P借贷行业更好的服务于社会闲散资金的利用，促进我国经济的发展，同时使P2P借贷行业得到长足的发展？本文则从国家法律监管、行业自律建设以及平台自身建设三个方面进行了相应的探讨，望对我国P2P借贷行业的发展有所裨益。 　　关键词：P2P；借贷行业；互联网金融；监管 　　一、中国P2P借贷行业现状 　　P2P借贷，是“peerto peer lending”的缩写，指通过网络平台完成的个人对个人的借贷行为，“是个人利用网络平台将自己的闲置资金（抑或出于投资目的）出借给资金短缺者的新型商业运营模式”[1]。P2P借贷行业的创始，有两个源头：一个是，穆罕默德?尤努斯；一个是，Zopa。1979年，穆罕默德?尤努斯创立了格莱珉分行，为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务――打破了传统的商业借贷行业模式，向贫困者提供“无担保无抵押”的小额贷款。由此，“无担保无抵押”并普惠低收入人群的信用借贷行业理念广为传播，也成为后来P2P借贷行业的基本准则。2005年，4个英国人共同创立了Zopa（Zone of Possible Agreement），则正式开启了P2P借贷行业的商业模式。 　　中国最早的P2P借贷平台成立于2006年。直到2010年，P2P借贷平台才开始陆续出现了一些试水者。2011年，借贷平台进入快速发展期。2012年我国借贷平台进入了爆发期，截至2014年年初，已达到2000余家，比较活跃的有几百家。根据网贷天眼中国P2P行情2014年7月份报告，截止7月底全国正常运转的P2P平台已经超过1200家，广东、浙江、北京、上海、山东等地区依然是网贷平台聚集地区，累加占比超过60%。广东地区甚至已超过300家，而浙江省也接近200家，北京地区更是超过上海跻身于业内前三甲。7月份国内平台日均活跃人数维持在54000人次左右，而广东省平台日均活跃人数超过12500人次，约占全国的23%左右，北京市、上海市、浙江省、江苏省等地区活跃人数分别占全国日均活跃人数的21.01%、16.41%、13.91%、6.53%，成为了全国投资人最活跃的分省平台前五名。在成交额上，国内7月更是突破了200亿元（如图1），而其中成交额过亿平台就有33家。 　　由此可见，中国P2P借贷行业的发展已经初具规模，在活跃我国金融业的同时，使社会闲散资金得到充分利用，从而推动我国经济的繁荣发展。 　　二、P2P借贷行业繁荣背后的“陷阱” 　　P2P借贷行业的繁荣，是适应我国特殊国情，为中等收入阶层的投资需求与中小微企业发展的资金需求搭建自由融资平台的结果。但在“野蛮”快速生长中，P2P借贷行业也暴露出了很多的问题。在2011年的时候就有平台的倒闭现象发生，2012年被称为P2P借贷行业。 　　发展的元年――行业的发展进入“高速”阶段，同时也迎来了“倒闭潮”。进入2014年，P2P借贷行业的“倒闭潮”越发的凶猛，根据网贷天眼披露的信息从2014年1月至7月，就有63家（如图2），即平均每月有9个P2P借贷平台关停。而就关停的原因（如图3），诈骗就占了39.68%，其次是提现困难17.46%，再是平台失去联系15.87%，而其中经营不善也占到了12.70%。 　　如上所述，P2P借贷行业的乱象，如果不整治，不但侵害投资者的切身利益，同时也必然扰乱我国正常的金融秩序，并阻碍本行业的长远发展。而就P2P平台诈骗案件而言，其核心的问题还是在于P2P还没有合法的地位，没有主要的监管部门，门槛低谁都能进入。因此，P2P的长远发展，必须尽快明确其法律地位，同时加紧对其的监管。 　　三、促进P2P借贷行业长远发展的对策 　　P2P借贷行业的发展，从政策的支持以及银行参与的角度，总体上前景是利好的。《金融业发展和改革十二五”规划》中提到：“完善法律、法规等制度框架，加强引导和教育，发挥民间借贷行业对正规金融的补充作用”。证监会也出台了很多鼓励金融机构创新的政策。2012年3月，国务院常务会议批准实施了《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，设立温州市金融综合改革试验区，像温州贷P2P借贷行业平台也是在这些政策下应运而生的。而P2P借贷行业前期集中爆发出来的问题，如“倒闭潮”，说明P2P借贷行业长远的良好发展，还需要通过三大方面的共同努力： 　　第一，国家法律及监管上，要将P2P借贷行业纳入正轨。 　　首先，在法律上，要以法律法规的方式明确P2P借贷行业的法律地位，这也是确