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民间金融国际比较及启示研究 　　摘 要： 　　社区银行是美国银行体系的重要组成部分；农村合作金融组织在日本开展得非常成功。它们都服务于经济体中的弱势群体，自身都不存在规模优势，但是由于其准确的市场定位和比较优势的充分发挥，以及一系列法律和制度配套体系的支撑，在大银行林立的高度竞争环境下，积累生存能力，扩大生存空间。学习、借鉴它们的成功经验，对于引导、规范河北民间金融的发展具有指导意义。 　　关键词：民间金融；社区银行；农村合作金融 　　中图分类号： 　　F74 　　文献标识码：A 　　文章编号2013 　　1 民间金融的国际比较 　　1.1 美国社区银行运作及分析 　　社区银行界定的标准一般为资产规模，即总资产低于10亿美元的所有银行都划归为社区银行。从资产规模上看，虽然所有社区银行只占美国银行总资产10%的比例，但却为当地小企业和农场提供了40%的小额贷款，成为其主要资金来源。美联储的研究表明，社区银行是美国经济的基石，在创造就业和贫穷社区经济发展方面发挥着非常重要的作用。 　　社区银行作为一种金融中介，它生存的比较优势突出反映在其所从事的关系型贷款上，而此种业务的基本构成要素是难以被量化、被查证和传递的“软信息”。其优势具体体现在以下四个方面。 　　（1）独特的经营定位。 　　社区银行的经营资本主要来源于其所在社区的居民和中小企业，其股东和董事也全部是由当地居民组成，且股本结构高度集中；其服务对象主要是社会中的弱势群体，即社区普通居民和小企业，这种依托社区并在社区中发展的策略，导致社区银行对该地区的客户更加熟悉，更容易获得客户的信用状况等各种信息，从而有效解决其他银行存在的信息不对称问题。 　　（2）较强的风险识别能力。 　　由于社区银行是建立在一定的血缘、地域范围上的组织，所以对贷款人的还款能力、个人信用都比较了解，信息获取成本低，与远离贷款人的大商业银行相比，风险识别能力较强，这使社区银行在对中小企业贷款中获得比大银行更大的安全赢利空间。 　　（3）灵活的抵押安排。 　　许多在正规金融市场中的无效抵押，例如宅基地、耕地等等，在农村民间金融市场上，都可以成为有效抵押品。此外，在农村民间金融市场上还有天然的风险防控机制，由于借贷双方处于同一个社会关系中，这种社会关系可以形成一种无形的抵押机制，使得贷款人在经济制裁之外增加了别的制裁方式，从而增加了违约成本，对借款人的行为构成约束。 　　（4）健全的政府监管体系。 　　为了保护社区银行存款人的利益，增强对银行的信心，美国首创了存款保险制度，建立了为居民存款提供安全保证的政府保险机构——联邦存款保险公司（FDIC），该机构的存在使社区银行的资产相对安全，导致当储户认为存在经济危机时，会把存款从超级大银行向该银行转移。 　　此外，在民间金融的监管上，还制定了健全的金融法律体系，为社区银行的生存提供了法律保障。比如《社区再投资法》、《小企业法》、《反托拉斯法》等，使民间金融的运作有章可循、有法可依。 　　随着美国金融管制的放松以及电子化交易系统的技术进步，银行业的市场结构将发生巨大变化。但是，只要中小企业、微型企业本身的基本特征不变，处理软信息开展个性化服务的竞争优势就存在，这样即使即便在更具竞争性的市场环境中，社区银行仍然可以找到其生存的空间。 　　1.2 日本农村合作金融制度的运作及分析 　　日本农村的合作金融机构主要是“农村协同组合”（简称为农协），其金融功能的实现主要是通过依附于农协的一个独立的部门。日本农村合作金融的根本目标是维护经济中的弱势群体——农民的利益，开展的业务主要有存款、贷款、结算及其他附带业务。依靠预设的市场定位，较好地满足了农村中的资金需求，为农业经济的发展做出了重要贡献。其成功经验主要有以下几个方面： 　　（1）“需求追随”发展模式。 　　“需求追随型”的发展战略，即农村合作金融组织和相关金融服务的发展先于农村经济主体的金融需求，并且随着需求的发展变化而进行变革。农村合作金融是作为农户自己的金融组织，只要在农村合作金融存款，便自动成为会员，可享受优惠待遇。首先在资金来源与利用上都会员享有优先权；其次，在经济发展的不同阶段，根据会员的资金需求特点，对金融服务进行创新，提供具有针对性的产品，极大保护了会员的资金利益，在农村信贷市场中居于主要地位。 　　（2）完备的风险防范制度。 　　日本农村合作金融系统设立了一套完备的风险防范制度，以保障广大储户的利益，具体包括存款保险制度、相互援助制度和农业信用保证制度。存款保险制度只对农协的存款者保险，当农协金融系统出现经营问题，停止兑付存款时，保险机构直接向储户支付保险金，保证储户利益；相互援助制度，是为强化信用业务而自主设立的