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财产保险公司助力商业银行发展小微信贷 　　国家经济发展主体在民间，但恰恰民间资本十分紧缺。统计数据表面，以中小企业为主的民营企业中，真正不缺乏资金的仅占12%，资金匮乏的中小企业则占到80%，其中严重缺乏者为20%。 　　《中国金融发展报告》数据显示，目前国内，设立仅1年的企业没有一户获得贷款，2到3年的企业有39%获得了贷款，3到5年的企业有46%获得贷款；5到10年的企业有71%获得贷款。中小企业贷款难，这个不争的事实世人皆睹。而中小企业中的小微企业贷款，因为资产少，担保公司不愿提供担保，则在以往基本就是银行贷款业务最不愿意主动去碰的盲区死角。 　　近几年来，在国家大力提倡发展中小企业，加大发放小微贷款力度的政策引导下，各商业银行总行也小微贷款的不良率容忍度也做了上调。自2011年以来各商业银行尤其是一些股份制银行在小微贷款的风险控制模式上形成了许多新的模式，诸如：“一圈两链”；“动产质押”，“商会担保”等，这些举措对银行开拓小微贷款的深度和广度都得到了明显的进展。但有一些风险始终无法回避，必须要进行转嫁。具体分析如下： 　　第一，借款人的意外伤害。小微企业因为企业规模小，资产少，往往处于起步阶段，企业法人或企业骨干对企业正常发展起到至关重要的作用。一旦出现意外导致上述人员伤亡，企业的正常经营将难以为继，还款能力将受到极大的影响。 　　第二，动产的灭失。“动产质押”是