约稿5我国开展以房养老保险思考.docVIP

对我国开展以房养老保险的思考 摘 要 人口老龄化问题一直是困扰我国政府和百姓的大问题，随着我国人口的增长，政府负担已经不断加重，老龄化日益严重又使政府的保障工作雪上加霜。按照中国传统的家庭养老方式和薄弱的政府养老补贴已经无法抵御老龄化趋势的发展。以房养老保险作为一种比较新型的养老方式，可以对我国目前的养老保障体系中存在的漏洞作补充，更好的保障老年人的生活水平。从微观的角度来看，以房养老保险帮助老年人实现退休后的独立养老，减轻子女的负担；从宏观的角度来看可以使养老保险的种类越来越多，帮助保险公司实现业务拓展，为保险公司增加了更多投资方向，分散风险，增加利润来源，也能为我国整体经济水平的发展作出贡献。以房养老在国外起步早，经过多年的发展各方面运作体系已经趋于成熟，并拥有扎实的理论基础和实践经验，而我国与之相比起步晚，研究不够深入，还存在着很大的差距。本课题从以房养老模式的基本理念出发，说明一房养老保险发展的必然性，结合国外以房养老保险的基本情况与我国的实际国情，通过对比找出我国目前以房养老保险中存在的主要问题，在对我国发展以房养老保险的环境条件进行系统分析的基础上提出一定的应对建议。 关键词：以房养老；人口老龄化；养老方式 目 录 1.引言 2 2.以房养老的基本概念 2 2.1以房养老保险的概念 2 2.2以房养老模式的基本理念 3 3.我国开展以房养老保险的必要性 3 3.1人口老龄化加剧 3 3.2养老金缺口巨大 4 3.3传统的养儿防老效果逐渐淡化 4 4.我国开展以房养老保险面临的问题 5 4.1政策环境 5 4.2有悖传统价值观 5 4.3信息不对称 6 4.4缺乏配套法律 7 5.我国开展以房养老保险的相关建议 7 5.1运行以房养老保险的理想机构 7 5.2政府大力倡导推动 7 5.3法律法规政策的制定 8 5.3.1为以房养老的贷款开展创造法制环境 8 5.3.2建立税收优惠政策 8 5.4中介机构的参与 8 5.4.1房地产价值评估机构 8 5.4.2信息咨询机构 9 5.4.3房屋维修、房产中介机构 9 5.4.4法律公正机构 9 结论 9 参考文献 9  1.引言 随着我国社会的发展，人口老龄化问题和空巢老人数量的增长使得养老问题困扰着众多人，我国社会保障体制尚未成熟，再加上传统的家庭养老几乎已经很难承受，增加解决养老问题的渠道，创新养老模式已经成为不可阻挡的趋势以房养老保险的产生顺应了社会发展趋势，是社会发展中的必然产物，在解决养老问题中发挥着重要的作用。 2.以房养老的基本概念 2.1以房养老保险的概念 以房养老保险也可以称作住房反向抵押贷款,或者倒按揭,它是指老人将自有房屋的产权向保险机构作抵押,以获取按期给付的或一次性给付的养老保险金,在老人去世、意欲出售馈赠或永久搬离其房屋时,保险机构以获得此房屋产权的形式收回保险费。换言之,以房养老保险就是被保险人先接受保险公司支付的保险金,合同到期时再以远期的抵押房产作为缴纳给保险公司的保险费的一种特殊的保险产品。因此,以房养老保险能够将房产剩余价值提前变现,使得老人在有生之年可以享受到自己房屋在整个住宅周期的价值。以房养老保我国开展以房养老保险的探析险不具备追索权,也就是如果合同到期时出售住房所得的资金不足以弥补贷款本金和利息总额,也不能向借款人或者其后代追索余额。 2.2以房养老模式的基本理念 购房和养老对于一个普通中国人来说基本上是人生的两大目标，首先人们需要买房来为自己提供可以遮风挡雨的住所，在步入老年之后也希望能够减轻子女的负担，独立负责自己的养老。但是，一个普通的家庭能够完成这两个目标是很困难的，经济条件的限制是很多人无法同时兼顾。实现资源优化配置一般用在对市场经济进行调节的过程中，以房养老就是将这个理念应用到了家庭生活，通过合理配置家庭中有限的资源来使之发挥出最大的效用，以房养老将一个家庭从产生到结束分为两个阶段,第一个阶段是买房，当房主将所有的贷款缴清并获得了房屋的全部产权后，在第二阶段通过反向抵押的方式变为逆向按揭，房主可以从中获取养老金来为自己的生活提供保障。人们在偿还购房贷款时，劳动能力较强，收入比较高，每个月通过偿还贷款将以部分收入投入到不动产上，等到步入老年后，基本没有劳动能力收入降低，此时就可以将多年积攒在房产中的财富拿出运用，保障晚年优质的生活水平，这就体现出了资源优化配置的理念。由此可见,以房养老保险模式中,融合了房屋产权抵押、养老保险以及社会保障等方面的思想,对房屋的价值进行了充分的利用。 3.我国开展以房养老保险的必要性 3.1人口老龄化加剧 综合我国当前面临的严峻的养老难题,在传统的家庭养老与社会养老无法满足老年人晚年的生活需求后,加快创建新型的养老模式至关重要。 根据我国老龄工作委员会办公室对我国人口老龄化百年预