商业银行信用卡业务管理资料.ppt

（三）风险分散转移 分散转移方法是信用卡风险管理经常采用的一种方法。 发卡行通过某些合法的交易方式或业务手段将面临的信用卡风险分散转移给其他经济主体承担的一种策略。 转移的对象：保证人、持卡人或保险公司等。 必须以有人承担为条件。 （四）风险事后补偿 信用卡风险事后补偿是指发卡行通过一定途径，对已发生或将要发生的金融风险损失寻求部分或全部的补偿，以减少或避免信用卡风险损失的一种管理方式。 建立风险准备金制度，即，在信用卡业务开展过程中，发卡机构主动将信用卡风险纳入日常的管理工作中，定期从用卡业务所获的利润中提取一定比例建立风险准备金，对准备金进行专户管理，以弥补风险损失或坏账，结余部分转为利润。 案例：信用卡无密码是不是更安全 这是2009年发生在上海的一个信用卡盗刷案，为了保护隐私以下案例中提到的姓名均为化名。 王东和李娜是一对夫妻。2003年，王东为了在出差时入住酒店时能够刷信用卡预授权，便在某大型银行办理了一张信用卡。为了方便妻子，他又为自己的妻子李娜办了一张附属卡，这两张卡都没有设置消费密码。 2009年5月30日上午，李娜在逛街时突然发现自己的钱包不见了，而自己的信用卡就在包里。她马上给银行打电话挂失，并向派出所报案。尽管已经及时的办理了挂失，然而在挂失前，她的信用卡依然被他人在上海烟草集团闸北烟草糖酒有限公司等9家商户刷卡消费15次共计近15000多元。 经警方侦查，冒用人贺强被抓获归案。贺强表示，他在拿到信用卡后便分别到多家商户刷卡消费，由于信用卡后面的签名栏里李娜的签名有些模糊，他签名时写的都是李丽的名字。 在此案件侦破过程中，李娜的还款期到了。尽管她的发卡银行有失卡保障承诺，而李娜也已经报案并表示账单中的15000多元并非自己消费的，但是银行依然表示这笔费用需要李娜先承担，待破案后再归还。 该案件侦破后，上海黄浦区法院认为闸北烟草糖酒有限公司等家商户，在签购单签名与持卡人李娜姓名明显不符且冒用人性别与持卡人李娜性别不同的情况下，未拒绝冒用人持卡消费与原告的财产损失之间具有因果关系，应当承担民事责任。原告李娜作为信用卡的合法持有人，存在未尽妥善保管义务、未及时挂失等过错，亦应承担相应的过错责任。 据此黄浦区法院一审判决：相关商户承担70%的盗刷金额，而李娜自己承30%的损失。 从上述案例中可以看出来首先目前很多银行推出的所谓失卡保障服务，并不像他们承诺的那样美好。这一服务对于信用卡挂失后的损失，是可以保证赔付的而对于挂失前的损失则需要持卡人到公安机关报案获得其开具的证明并获得银行承认该笔消费属于盗刷后才能获得银行的赔偿，而最重要的是在银行承认之前这笔盗刷金额是持卡人先赔付的而在国外这笔钱则是有保险公司赔付的。 其次，无论案件侦破还是没有侦破，持卡人都不可能完全没有损失。作为持卡人，由于未尽妥善保管义务未及时挂失等过错，通常都要自行承担30%~50%左右的损失。 再次，就算银行愿意承担损失，但是目前银行的失卡保障是有最高限额的，通常在1-5万元之间。如果你的信用卡授信额度较高，被人刷了10万块钱，银行最多也就能5万。而在国外，对于已经认定的盗刷金额，银行和保险公司都是全额赔付的。 思考：此案例体现了哪些信用卡业务风险，在信用卡管理上有何借鉴意义。 信用卡是独立的金融产品，相比较其他的金融产品，信用卡的交易过程很有特色。 信用卡的交易过程涉及5方面的参与者：持卡人、发卡行、商家、收单行、交换和结算中心 商家 发卡行 持卡人 交换和结算中心 收单行 行用卡业务 结 算 中 心 发卡单位 代理/收单单位 持卡人 特约商户 请款 授权 授权清算 授权清算 持卡人 持卡人是由银行或发卡机构经过筛选，批准给予一定信贷额度的持卡消费者。持卡人可使用信用卡从商家购买物品或服务，或支取现金。 持卡人每月须交付由发卡行发来的账单。持卡人享有用卡的便利性以及即时信贷的优越性。 发卡行 持卡人的金融机构。 审核和批准持卡人并发卡，接收与支付来自中国银联、维萨或万事达的交易，对持卡人发放账单及收款。发卡行也可以将信息处理与付款服务承包给第三方来操作。 商家 接受信用卡的商户，它们可以是任何经销商品或服务的公司，只要它们满足中国银联的资格标准。 收单行 它们招揽、审核、接收商家进入银行卡计划。 接收商家的销售票据，提供商家信用卡的授权终端以及合同包括的支持服务，处理信用卡的交易。 收单行在处理信用卡交易时，要向商家收取一笔“商家折扣”。目前，许多金融机构既是发卡行，也是收单行。作为发卡行，它们维护与持卡行的关系；作为收单行，它们维护与商家的关系。 交换和结算中心 是服务于信用卡交易过程中资金清算与结算功能的金融机构，在国内中国