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强化监管引导规范民间借贷 　　近年来，随着经济的快速发展和国家对贷款规模的宏观调控，公民、法人等向非金融机构的个人借款的民间借贷越来越多，民间借贷市场日益活跃，规模不断扩张。由于民间借贷缺乏必要的引导和规范，给金融融资市场带来了许多问题，民间借贷案件有增无减，呈逐年上升的态势。近期，笔者对该类案件审理情况进行专题调研，在分析案件特点、审理难点、增加原因的基础上，提出了相应的对策建议。 　　一、民间借贷案件的基本情况 　　漳浦法院2011-2013年9月期间共受理民间借贷案件1325件，占同期受理一审民商事案件10307件的12.86%，审结1194件，占同期审结一审民商事案件9616件的12.42%，标的额人民。调解撤诉586件，判决588件（其中缺席判决463件）。 　　（一）案件特点 　　1、案件数量逐年上升，涉案标的金额增大。2011年受理340件，2012年受理440件，2013年1-9月受理545件，与去年同比增加204件；2013年1-9月案件标的额同比增加789.0796万。 　　2、借贷手续大多不完善，大多数案件未设立担保。有的借贷纠纷案件中双方对借款用途、利息、偿还借款时间等内容约定不明确或无约定，有的案件甚至连最基本的借据都没有，只能提供证人证明双方借款关系的存在，大多数案件未设立保证、抵押等担保。 　　3、被告大都拒不到庭应诉，审理周期偏长。被告大都不愿出庭应诉，有的债务人借款后为躲债，外出下落不明。原告起诉后，案件无法直接送达，法院只能依法公告送达并缺席审理判决，对法院查明案件事实和送达裁判文书造成很大的障碍，延长了法院的审理时间。 　　4、申请强制执行增多，执行兑现难度增大。由于债务人借款后没有能力偿还就外出逃债，加之借款数额一般都比较大且缺乏必要的保证、抵押担保，因此，执行兑现都比较困难。缺席判决也直接导致当事人自觉履行的少，法院强制执行的比例偏高，权利人的债权长期难以实现。2013年1-9月申请强制执行就达208件，占49.4%，标的金额达人民。 　　（二）审理难点 　　1、应诉送达难。债务人举债后没有还款能力大都离家出走，给法院送达工作造成极大困难，漳浦法院两年多来公告送达而缺席审理判决就达463件，占判决案件总数的78.74%。 　　2、案件调解难。由于相当部分债务人没有到庭，即使到庭也因履行能力有限而难以达成调解协议。该类案件近三年的平均调撤率为48.84 %，与其他民事案件相比较，调撤率明显偏低。 　　3、事实认定难。一是夫妻共同债务认定难。夫妻一方举债司法属夫妻共同债务，实践中因举证不力往往难以认定。2013年1-9月审结的此类案件中，涉及夫妻共同债务认定129件，占30.64%；二是借款性质认定难。因被告没有到庭，仅凭原告举证的借条（或欠条）很难分清是现金借贷还是民间标会款；三是本金利息区分难。部分案件实际上将利息计入本金计算复利，但因被告没有到庭，导致借款本金、利息无法正确作出区分认定。 　　二、民间借贷案件多发的原因分析 　　（一）银行贷款难度增大，手续繁杂。由于银行借款手续复杂，财产担保手续要求严格，市场主体或者公民个人急需资金时很难及时从银行获得贷款，而民间借贷手续非常简单，提取资金比较方便，大都也无须办理担保手续。加之，随着社会经济不断发展，民间资本逐渐增多，公民在银行的存款很难获得较大的经济效益，于是便将闲置资金用于向个人放贷。同时，随着市场经济的进一步发展和投资领域的扩大，市场急需大量资金，使得民间借贷市场进一步扩大。 　　（二）出借人风险意识不强，贪图高利息。高额的利息是引诱出借人放款的一个主要原因。部分公民为贪图高利息，将闲置资金转向高利率、操作简单的民间借贷行业进行投资。审理中我们发现，部分案件借贷利率过高，部分案件将利息计入本金，在借款时所写的借条的金额数比实际取得的现金要多，加重了借贷人偿还借款的负担。而部分出借人贪图高额利润利益，没有考虑借款人的偿还能力，导致本金及利息都得不到受偿而利益受损。此外，借贷手续不完备或者存在重大瑕疵，对借款合同的主要内容约定不明或者无约定。在案件审理中，经常发现当事人提交的借条、欠条不规范，导致文义含糊、不确切，利息约定不明确成为借贷双方最容易发生争议的问题之一。 　　（三）还款能力受限，诚信缺失。借贷人缺乏诚信是民间借贷纠纷产生的最主要原因。现实中，很大一部分案件的当事人在借款之前就已经明知自己没有偿还能力，但为了满足自己的需要又不得不借款；一部分案件当事人借款的目的是为了牟取利息差额；还有一部分案件的当事人订立自己无法按期履行不符合实际的还款期限；有的借款人借款后由于经营不善或者将资金用于非法活动亏损而无法按约定还款。这些人在借款后或以种种理由推托不主动偿