信贷业务课件要点.ppt

信贷业务培训 王 伟 本行贷款的基本程序 贷款申请→受理与调查→风险评价→贷款审批→贷款审核→合同签订→贷款发放→贷款支付→贷后管理→回收与处置→档案管理 流动资金贷款 流动资金贷款，是指本行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。 贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。 贷款申请 一、借款人申请流动资金贷款是否具备下列基本条件： 1.从事的经营活动合法合规，符合国家产业政策和社会发展规划要求； 2.借款用途明确、合法；有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益，良好的信用记录，无重大不良信用记录，有持续经营的能力，有合法的还款来源； 3.必须是独立法人，经济实体，非独立法人的分、子机构需由法人授权； 贷款申请 4.在贷款人处开立基本存款账户或一般存款账户，自愿接受本行信贷监督和结算监督； 5.须持有经工商行政管理机关或其他登记机关办理年检手续的《营业执照》或其他登记证照。特殊行业须持有有权机关颁发的经营许可证，以及技术监督部门颁发的组织机构代码证； 6.须持有人民银行核准颁发并经过年检的贷款卡； 贷款申请 二、贷款限制对象 1.企业股东及其他自然人已在本行有贷款并用于该企业的； 2.在本行有超过十五天逾期记录的（因特殊原因并经本行信贷审批委员会审批同意的除外）； 3.曾为他人担保而不履行担保责任的借款人发放贷款的（因特殊原因并经本行信贷审批委员会审批同意的除外）； 4.以贷还贷（贷款归还一天后才能重新发放贷款）、以贷还息的；（续贷通贷款除外） 注：关于续贷通贷款的说明 贷款申请 5.同一借款人不得同时在本行两个或两个以上的分支机构中有贷款；关联企业的，因执行统一授信，并作关联企业统一授信管理。 6.按贷款五级分类标准，属正常类以下贷款客户的，不得准入及新增贷款（不包括因担任本行的董事、监事后成为关系人的原因而被认定为关注的贷款）； 7.财务制度不健全，不能及时提供符合要求的资产负债表、利润表等财务报表； 8.在信贷管理系统中被列入黑名单的。 贷款申请 三、贷款禁止对象及对贷款用途的限制性规定 1.不具备贷款主体资格和基本条件； 2.生产、经营或投资国家明令禁止或严重有损于社会公益道德的领域和用途； 3.产品或生产工艺属国家禁止发展或明令淘汰的； 4.项目建设或生产经营未取得土地、环保、消防、安全、卫生等相关部门许可的； 贷款申请 5.在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保；有逃废金融债务行为的借款人； 6.无生产经营场地、冒名移用、无固定住所的借款人； 7.主要经营管理人员有严重违法行为并危害信贷资金安全的； 8.严禁贷款用于从事股票、期货、金融衍生产品的投资； 贷款申请 9.严禁流动资金贷款用于注册资本金、注册验资和增资扩股； 10.严禁贷款用于从事调剂商行、典当行、投资担保公司等及其关联企业； 11.严禁发放无指定用途的贷款（注资金周转也是用途的一种） 12.有其他严重违法经营行为。 贷款申请： 客户经理对借款人的贷款条件进行判断后，对符合条件的借款人可受理贷款申请。 由借款人以书面形式向贷款人提出申请，借款申请书应由借款人自行填写，本行工作人员不得代填。借款人承诺所提供材料真实、完整、有效，并提供以下资料： 贷款申请 1.营业执照（经营许可证）正副本及其复印件； 2.组织机构代码证正副本及其复印件； 3.税务登记证及其复印件； 4.资信等级证书及复印件； 5.经年检过的贷款卡； 6.法定代表人资格确认书，个人身份证原件及复印件。若是授权办理，相应提供有效授权代理委托书及受权人身份证原件及复印件； 贷款申请 7.工商部门核准的公司章程（有工商登记管理部门档案管理章）及公司变更登记情况； 8.上年度财务报告和申请借款前一期的财务报表（包括资产负债表、损益表、现金流量表等）； 9.公司章程如规定融资权限的（如有限责任公司、股份制企业等），应提供权力部门有效的借款决议书； 10.董事会和主要负责人、财务负责人名单和签字样本； 11.承包和租赁企业应分别有发包方或出租方同意借款的书面证明； 12.保证人资料（大致与借款人相同） 贷款受理与调查 对材料齐全的