信贷审查要点.ppt

信贷审查 主讲人：程建林 一 讲解的背景 当前形势：根据《湖北省农村信用社贷款审批差别化管理办法》，为建立科学的信贷业务审批差别化管理体系，规范信贷管理的决策行为，咸宁农商行制定了咸农商行发〔2014〕75号文件，文件提出两点精神 1、恢复农村基层网点信贷业务 服务“三农”、支持地方经济发展，既是农商行义不容辞的社会责任，更是农商行巩固阵地、保生存、促发展的必由之路。近几年，全市农商行多数农区网点停办了新增信贷业务，对农户小额信用贷款外的信贷产品运用少，农村市场拓展基本停滞，支农服务弱化，脱离了支农市场定位，失掉了广大农村客户。因此各行要进一步坚定服务“三农”宗旨，通过扎实开展“进村入户”营销活动，牢牢占领农村市场，对停办信贷业务的农区网点，要迅速恢复信贷业务，运用信贷投放，撬动农村市场，开创存贷两旺新局面 2、合理优化信贷权限 建立科学的差别化信贷业务审批管理体系 一是按照信贷产品优化审批权限。对本行存单质押贷款、全额保证金银行承兑汇票、银行承兑汇票贴现等低风险信贷产品可全额下放到各支行；对自然人担保贷款、专业组织成员联保贷款、林权、水域和土地经营权抵押贷款等可根据支行的信贷管理能力，适度下放审批权限 二是按担保方式优化审批权限。对固定资产抵押贷款、融资性担保公司担保贷款等可增加各支行的审批权限 三是按风险程度优化审批权限。对房地产开发贷款、政府融资平台贷款、交叉贷款（咸宁市范围内，在多家农商行办理信贷业务的客户）、组团贷款等一律报咸宁市行咨询备案。 3、对辖内一级支行（部）授予以下信贷业务审批权 按信贷产品分，在总行控制的投放总额内，自然人保证贷款额度10万元（含）以内；农村专业组织成员联保贷款额度30万元（含）以内；水域经营权抵押贷款、森林资源资产（用材林）抵押贷款额度20万元（含）以内；“白领通”贷款单户10万元（含）以内；个人住房（商用房）按揭贷款。 按担保方式分，房地产（不含在建工程）抵押贷款1000万元（含）以内；本行存单质押贷款、全额保证金银行承兑汇票、银行承兑汇票贴现、辖内县行股权质押贷款；融资性担保公司担保贷款1000万元（含）以内，且担保总额放大倍数在5倍以内时。咸宁市行各一级支行根据实际可对二级支行转授权。 二 当前的形势 咸宁农商行目前有7家一级支行，19家二级支行，现在我们26个网点，有18个网点有审批权限，在你们职责范围内可以审批贷款 我行当前审查的问题 审查水平是参差不齐， 审查人员配备不合理 造成这种差异的原因，原因有以下几点 一是态度问题， 态度不认真，态度决定一切，态度不认真是做不好审查的，我们写的审查报告可以说是千篇一律，都是以前的模板，稍微加以修改了事，那怎么能写出一个好的审查报告呢，一篇高质量审查报告是需要时间认真斟酌的 二是业务能力问题 不了解规章制度，主动学习的动力不足，要认真学习各项规章制度，每一个信贷产品对资料的收集有明确要求 三是心里因素 认为审查是总行的事，审查和你们无关，应由总行把关 目前审查中存在的主要问题 审查风险把控与业务发展的矛盾难以平衡。作为信贷审查人员，既要对上报的信贷事项按照有关要求进行审查，严格把控风险，同时又要站在业务发展的角度协助营销我行的信贷产品，以促进各项业务的快速发展。在实际的工作中，有时难以把握这对矛盾，既做到有效防控风险，又促进了业务的发展，难以实施一套行之有效的办法。 目前审查中存在的主要问题 审查人员力量不能满足我行业务快速发展的需要。目前信贷业务量每年以一定速度增长，信贷规模日益膨胀，由于种种原因，目前信贷审查人员每天业务量超过自身审查能力，审查人员人数与客户经理人数以及支行业务发展不匹配，审查的压力较大，对全行信贷业务和经营发展均有一定影响。 目前审查中存在的主要问题 审查人员自身素质不足，对各类业务熟悉有一个过程，操作能力有待提高。从上报的资料来看，部分客户经理对信贷制度、流程等情况概念比较模糊，有时乱套业务品种，调查报告有时抓不住重点，现场调查不够等等，能独立熟练操作的人员数量和占比下降，这样给审查工作带来一定的难度。 目前审查中存在的主要问题 客户经理运用业务品种不灵活，不合理。目前总行已颁布各类业务品种有很多，为支持业务的发展，客户经理可能调整授信用途、形式以达到业务品种与制度相符合的目的。由于审查人员主要是从形式上对客户经理提交的业务进行审查，因此业务的真实性以及可能存在的风险不能及时在审查环节得到解决和防范。从目前的实际情况来看，经营行的业务发展与我行业务品种单一的矛盾已日益凸显，信贷审查一方面严格执行审查工作“三性”原则，另一方面前台调查则以“合规”形式逃避审查，业务的风险不能通过审查阶段有效凸显出来。这个矛盾已经不能忽视。 目前审查中存在的主要问题 一级支行对上报的调查资料把关不够。从审查的情况来看