我国商业银行概况讲解.ppt

6.国际金融市场借贷 【欧洲货币市场】 是指非居民间以银行为中介在某种货币发行国国境之外从事该种货币借贷的市场，又可以称为离岸金融市场。如存在伦敦银行的美国美元，从德国银行贷款美元等。 借款业务图示： 短期资金 长期资金 货币市场 资本市场 同业拆入 卖出回购交易 发行短期CDs市场 发行金融债券 发行中长期CDs 发行可转债券 向中央银行 借款 国际金融市场借款 二、商业银行的资产业务 银行存款等负债筹来的钱, 该如何安排资产运用呢? ──会用于哪些资产业务呢? ──首先选择的资产业务呢? 商业银行资产配置图 存款业务 借款业务 其它业务 货币资金池 1.现金资产 3.贷 款 2.较长期投资 其它资产 保证支付,最优项目 会计上讲的现金资产是现钞吗？ 1.现金资产的构成： 现金资产 存放央行款项 存放同业款项 库 存 现 金 短期同业借出 高流动性证券 满足流动性需要 随时 可用 2.证券投资（较长期） 较长期投资 债 券 投 资 股权投资 国 债 金 融 债 央行票据 公 司 债 占绝 大部分 面临市场风险与违约风险 3.贷款业务 贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。 广义的贷款指贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。 “三性原则”是指安全性、流动性、效益性，这是商业银行贷款经营的根本原则。 《中华人民共和国商业银行法》第4条规定：“商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。” 开拓业务和信用评估 随着金融证券化的发展，银行已由卖方市场转到了买方市场。因此，争夺实力雄厚、信用度高、还款能力强的客户是商业银行主要的竞争。调查人员在开拓市场进行信贷营销时，受理贷款人的申请，根据贷款人的资料，对其信用评估。同时对贷款的合法性、安全性、盈利性进行调查，测定贷款风险度，并提交分析报告。 贷款的审查和发放 审查人员根据调查人员的报告对贷款人的资格审查和评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限审批或报上级审批。贷款审批后，就与贷款人就贷款数量、期限、利率等洽谈，并签订贷款合同，然后签发贷款指令。 贷款的检查和收回 贷款发放后，银行为保证贷款能按时收回，会组织检查人员定期或不定期对贷款人的经营状况和财务状况进行调查，并关注资金的用途，以防遭受道德风险。如果贷款人不能按时还本付息，银行有权采取制裁措施，或以法律手段追回本息，以维护信贷资金的安全。 工商银行法人贷款风险管理流程 我国银行业的不良贷款 2003 2004 2005 2008 不良金额(亿元) 24,406 17,176 12,196 4865.3 不良比率 (%) 17.8 13.2 8.9 　2.45 年份 指标 资料来源:中国银监会网站,主要银行指国有商业银和股份制银行 我国主要银行不良贷款情况 (2003-2008) 三.中间业务 是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。 银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务. 中间业务是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的，并可以促使银行信用业务的发展和扩大. “是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务” 我国银行的中间业务 支付结算类中间业务 银行卡业务 代理类中间业务 担保类中间业务 承诺类中间业务 交易类中间业务 基金托管业务 咨询顾问类业务 其他类中间业务 9大类，100多个品种 开始介入到投资银行、保险、信托等业务领域 我国银行的中间业务 ──近几年政策进一步放松背景下 商业银行在进入到投资银行业务方面，取得了实质性的进展： 商 业 银 行 承 销 业 务 资产管理业务 承销企业债券 设立货币市场基金 个人理财业务 举办信托公司 银行全能化经营与中间业务 全能化经营是现代商业银行的主要发展趋势,全能化使商业银行获得“金融百货公司”美誉。而全能化主要是靠中间业务的拓展所推动的。 西方国家：目前，中间业务在西方发达国家银行的收入当中，已高达30-40%左右，一些国际知名的银行甚至达到了70-80%； 我国:目前我国的中间业务比重在不断地持续提高，占营业收入的10%多一点,如工行08年为15%。 1.结算业务 银行结算业务即转账结算业务，简称结算，也叫支付结算，是以信