保险的概念要点.pptVIP

第3章 保险的概念 第3章 保险的概念 学习目的：本章介绍了保险学中的几个基本理论问题，它是全书的总纲，它阐述了保险的概念、保险运行的要素，介绍了保险的有关学说、保险常见的几种分类方法，分析了保险与相关经济行为的区别与联系，重点阐述了保险的职能与作用。要求掌握保险的概念及构成要素、保险的职能和作用。 3．1．1保险的概念 保险：是集合具有同类危险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因事故所致经济损失的补偿行为。 从经济角度讲，保险是分摊灾害事故的一种经济方法 。 从法律角度讲，保险是一种合同行为 。 3．1．2保险成立与运行的要素 1．多数单位和个人的集合。 2．特定风险事故的确认。 3．科学计算方法的使用。 4．保险专用基金的建立。 5．保险合同的订立。 3．1．3保险的学说 损失说 损失赔偿说 损失分担说 风险转移说 非损失说 技术说 欲望满足说 相互金融机构说 二元说 3．1．4保险的分类 1.以保险的实施方式分：自愿保险、强制保险 2.按保险的性质分类：商业保险、社会保险、政策保险、 3.按照保险保障的范围分类：财产保险、责任保险、信用保证保险、人身保险 4.按危险转移的方式划分：原保险、再保险、共同保险、重复保险 3．1．4保险的分类 5.按承保的客户分类：个人保险、团体保险、企业事业单位保险 6.按承保的危险分类：单一危险保险、综合危险保险、一切险 7.按保险合同订立的方式不同分类：特定式保险、 总括式保险、流动式保险、预约式保险 8.按保险金额的确定方式分类：定值保险、不定值保险 3．2．1商业保险与相关经济行为的关系 商业保险与社会保险 商业保险:它是指保险人根据合同约定，向投保人收取保险费，保险人对于合同约定可能发生的事故造成财产损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期限时给付保险金的保险行为。 zl 你需要商业保险吗? zl 3．2．1商业保险与相关经济行为的关系 社会保险:它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。 社会保险与商业保险的主要区别 （1）两类保险在性质上的主要区别：????Ａ、两类保险的行为依据不同。社会保险是依法实施的政府行为，商业保险则是依合同实施的契约行为。????Ｂ、两类保险的实施方法不同。社会保险具有强制实施的特点，而商业性保险则须贯彻自愿原则。????Ｃ、两类保险强调的原则不同。社会保险强调社会公平原则，而商业保险则强调个人公平原则。 社会保险与商业保险的主要区别 （2）两类保险在保费、目标、功能和经营方面的主要区别：????Ａ、两类保险保险费的负担不同。社会保险的保险费，通常是个人、企业和政府三方面合理负担。而商业保险的保险费，则全部由由投保人（或被保险人）负担。????Ｂ、两类保险的保障目标与功能不同。社会保险的目标是保障社会成员的基本生活需要；商业保险的保障目标则是满保障人们的特定需要。????Ｃ、两类保险的经营制度不同。社会保险一般由政府或其指定的机构作为经营主体，不以盈利为经营目的；而商业保险只能由商业保险企业经营，要最大限度地盈利。 3．2．1商业保险与相关经济行为的关系 2.商业保险与储蓄比较 所得不同 储蓄所得是其本金及利息；保险所得是不定值 经济性质不同 保险具有经济互助合作性质 储蓄是一种单纯靠自身经济实力自助行为 3．2．1商业保险与相关经济行为的关系 2.商业保险与储蓄比较 权利主张不同 保险基金必须在合同条款规定的事故发生后或期限届满时，保险人才按合同规定履行赔偿责任，被保险人权利受合同约束；储蓄的存款人自由提取，自由使用。 依据不同 保险费的计算具有科学依据，以概率论、大数法则为基础；储蓄本息的计算依据利息率。 3．2．1商业保险与相关经济行为的关系 3.商业保险与赌博 相似之处 都具有一定的射幸性 都需要本金 都讲究信用 本质上的区别 目的不同 手段不同 结果不同 3．2．2共同保险和重复保险 1． 概念 共同保险:又称共保，是由多个保险人联合起来共同承担同一标的的同一危险。赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊。 重复保险:投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两个以上的保险人进行投保就构成了重复保险。 2.共同保险和重复保险的区别 共同保险中，投保人和保险人之间签订的是一个保险合同，其赔偿金额不会超过保险价值； 重复保险中，各保险人之间没有互相沟通，投保人与每个保险人均签订了一个合同，很可能使被保险人获得超额利益。 3.2.3原保险与再保险 1． 概念 原保险是指投保人与保险人之间直接订立合同，确立双方的权利义务关系，投保人将危险转移给保险人。原保险简称“保险”。 再保