_竞争环境下社区银行发展策略应用研究——-以上海农商银行为例.pdf.docVIP

《上海金融》2015 年第 3 期 商业银行业务与金融实务 !!!!! !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! 竞争环境下社区银行发展策略研究 * !!!!! —以上海农商银行为例 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! 上海农商银行课题组 （上海农商银行， 上海 200120） 摘要： 随着利率市场化进程提速，金融脱媒趋势日益明显，国内银行业同业竞争日趋激烈，越来越多的中 小银行谋求战略转型，推进社区金融服务。 本文在简述社区银行概念的基础上，分析借鉴美国富国银行的建设 经验，结合国内社区银行的发展模式，选择部分上海农商银行社区银行进行案例分析，提出竞争环境下社区银 行的发展建议。 关键词： 社区银行；发展策略；竞争环境；战略转型 JEL 分类号：G21 中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1006－1428（2015）03-0097-04 DOI：10.13910/ki.shjr.2015.03.019  一、社区银行的概念 社区银行(community bank)的概念主要源自于美 国。 综合学界和商界的说法，社区银行是资产规模有 限、辐射半径有限、主要服务当地社区居民和中小企 业的小型商业性银行机构。 这体现了社区银行的两大 特征：社区性和小型性。 社区性是社区银行的根本特征。 在这里，“社区” 的概念并不是一个严格界定的地理概念，它既可以指 一个市或县， 也可以指城市或乡村居民的聚居区域。 而社区银行是一种融入社区、主要为所在社区的住户 和企业提供金融服务的金融机构。 S．Cocheo (2003)认 为，社区银行是社区的金融生命线，它提供了使消费 者和商业客户借以完成当地经济活动中的金融交易 的资源。 R．DeYoung 和 Duffy(2002)认为，社区银行是 一种接受当地居民和企业存款，对当地居民和企业提 供交易服务和发放贷款，并通过收集服务过程中的客  户信息，形成比较优势的金融机构。 而 R．DeYoung 和 Hunt(2003)进一步认为 ，社区银行得以生存发展的关 键是识别社区发展和杜区居民的需要，提供有针对性 的服务。 小型性是界定社区银行的另一个标准。 出于数据 统计的可行性和成本，规模常常作为区分社区银行和 非社区银行的主要标准。 如美国联邦存款保险公司 (FDIC)在有关社区银行经营报告中采用了 “资产规模 在 10 亿美元以下的银行、控股公司、储蓄机构作为社 区银行”的划分标准。 而 W．Keelon(2003)也认为，设定 某一个规模临界值(如 10 亿美元)是判断社区银行最 为常用的标准。 我国从 2000 年后开始兴起对于社区 银行的讨论。 巴曙松(2002)认为，社区银行是指在特定 地区的社区范围内，以中小企业和私人客户为主要服 务对象，按照市场原则，独立自主经营的中小银行。 晏 露蓉、林晓甫(2003)认为，社区银行是指本地的、资产  * 基金项目：本文系上海市金融学会 2014 年重点资助课题项目阶段性研究成果。 收稿日期：2015-01-03 课题负责人：刘勇奋，现任上海农商银行董事会秘书； 课题参与人：胡恩中，周良，陈鼎文。  97 商业银行业务与金融实务 《上海金融》2015 年第 3 期  规模较小的、 为特定区域范围内的中小企业以及本地 居民提供服务的商业银行。 王爱俭(2005)对我国社区银 行的界定提出了三个指标：资产规模、产权机构和市场 定位，认为我国社区银行的资产规模应该在 20 亿元以 下，以股份制或股份合作制模式建立。 侯福宁(2013)认 为，社区银行不仅仅是“经济主体”，更是“社会主体”。 社区银行服务社区的领域不只局限于经济活动， 而是 拓展到了社会生活、文化娱乐和生态建设等方面。 二、美国社区银行的代表—富国银行 富国银行是美国社区银行的典型代表。 也是全球 最成功的社区银行之一。 在 160 余年的发展历程中， 富国银行始终将社区银行作为其最为核心的业务板 块，其社区银行业务专注服务个人客户以及年销售不 超过 1 千万美元的中小企业。 截至 2012 年，富国银行 拥有 2200 万个家庭客户、250 万个中小企业客户。 富 国银行 2013 年全年实现净利润 219 亿美元， 成为净 利润最高的美资银行。 这意味着社区银行在当下的银 行业竞争中依然有着强大的生命力。 依托精细化的业务模型， 提高单网点和整体效 益。 为实现社区银行业务的精细化运作，富国银行从 简单的“收入-费用=利润”公式