第7章 个人贷款详解.ppt

* 第三节　个人贷款定价 * 一、个人贷款定价的一般原则 1.　成本收益匹配原则 2.　组合定价原则 3.　风险定价原则 4.　参照市场价格原则 5.　与宏观经济政策一致原则 * 二、影响个人贷款定价的因素 1.　资金成本 2.　风险 3.　利率政策 4.　盈利目标 * 5.　市场竞争 6.　担保 7.　规模 8.　选择性因素 * 三、个人贷款定价模型 1 成本加成定价模型 2 基准利率加点定价模型 3 客户盈利分析模型 * 四、个人贷款实际利息计算方法 短期个人贷款利息计算方法 （1）年百分率法 依据美国通过的《贷款真实法案》，银行必须给每位个人借款者一份标明关于所计划贷款的年百分率。 * （2）单一利率法 当客户分期偿还贷款时，银行首先确定不断减少的贷款余额，然后以贷款余额决定客户应付的利息额。 * （3）贴现率法 贴现贷款率 = 应付利息 / 收到 信贷余额 * （4）追加贷款率法 　　实际贷款利率 = 应付利息 / 年平均贷款额 * （5）78s法则 * （6）补偿存款余额法 有补偿余额要求的实际贷款利率 = 贷款应付利息额 / 实际贷款额 * （7）浮动利率法 * 长期个人贷款实际利息计算方法 （1） 固定利率抵押贷款的定价 （2）可调整利率抵押贷款的定价 * 第四节　我国个人贷款的发展 * 一、个人贷款规模迅速扩张 二、住房贷款为主的多元化结构 三、个人贷款集中度较高 四、农村个人贷款发展严重滞后 * 第七章 个人贷款 * 第一节 个人贷款概述 第二节 个人贷款的信用评估 第三节　个人贷款定价 第四节 我国个人贷款的发展 * 第一节　个人贷款概述 * 一、个人贷款的产生对银行的意义 1. 改善资产结构，降低经营风险 2. 主要的利润源泉 3. 是银行提高竞争力的重要途径 * 二、个人贷款的种类 　1. 个人住房贷款 　2. 个人汽车贷款 　3. 个人综合消费贷款 　4. 国家助学贷款 　5. 个人经营贷款 　6. 信用卡贷款 * 三、个人贷款的特点 1. 高风险性 （1）还款来源不稳定，波动性大 （2）信息不对称比较严重 （3）含较高的利率风险与违约风险 2. 高收益性 3. 周期性 4. 利率不敏感性 * 四、个人贷款的风险控制 1. 使用个人信用系统 2. 选择合适的合作机构 3. 实行五级分类管理 4. 贷后监测与检查 5. 通过二级市场出售贷款 * 第二节　个人贷款的信用评估 * 一、个人信用征信及其经济意义 1 西方个人征信系统的建立 （1）1830年英国伦敦第一家征信公司 （2）社会征信机构（1929年成立的美国信用局） （3）银行自建的个人信用数据库 * 我国征信系统的建立 （1）征信管理局 （2）企业信贷征信系统 （3）个人信贷征信系统 * 二、个人财务分析的主要内容及目标 1.　个人财务分析内容 （1） 未来的还款来源或抵押品 （2） 负债和费用 （3） 综合分析 * 　2. 个人财务分析目标 （1） 未来的还款来源或抵押品 （2） 负债和费用 （3） 综合分析 * 二、个人财务报表的分析方法 1. 个人资产分析范围 （1）借款人是否有银行认可的抵押资产？ （2）借款人是否计划将资产变卖偿还贷款？ （3）借款人从资产获得的收入是其重要的收入来源吗？ （4）某项资产占借款人总资产的比重是否超过10%？ * * 银行进行个人资产分析时必须关注的三个问题： （1）价值及其稳定性 （2）流动性 （3）所有权和控制权 * 流动资产分析 不动产分析 应收贷款分析 人寿保险分析 退休基金分析 私人财产 其他资产 * 个人收入分析 （1）工资和其他经常收入 （2）利息收入 （3）股息收入 （4）应收赡养费 （5）退休基金收入 （6）失业救济和社会保障福利 * 10. 个人负债分析 其他信息 （1）共有权 （2）偶然负债和或有负债 * 四、个人财务报表综合分析 目的 （1）确定贷款的潜在抵押品或还款来源 （2）更清楚地了解客户资产的流动性 （3）确定流动负债 （4）计算出一个更准确的所有者权益数据 （5）分析客户的速动比率和所有者权益与资产比率 * 两个比率 （1） 速动比率 速动比率 = （现金 + 可转让证券）/ 流动负债 （2）调整后的所有者权益与资产比率 调整后的所有者权益与资产比率 =