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6_现金规划(chxh20120412).ppt
* 信用卡的功能 支付工具 账户记录 循环信用 预借现金 循环信用,是一种按日计息的小额贷款、无担保贷款。客户可以按照自己的财务状况,每月在信用卡当期账单的到期还款日前,自行决定还款金额的多少。当偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额,但低于本期应还金额时,剩余的延后还款的金额就是循环信用余额。 例:王某使用信用卡刷卡消费1000元,在到期还款日时,应向银行支付该笔账款。王某选择了循环信用,只偿还了100元(刚到最低还款额,即 10%的比例)。虽然继续透支消费的感觉比较愉快,但王某次月收到账单时却发现,他为这900元的继续透支支付了两笔利息:一是1000元透支额从消费日开始至到期还款日的利息;二是剩下900元从到期还款日至对账单的利息。 这意味著在动用循环信用的时候,免息期就已自动失效了,每一笔消费都要按照年息18%计息。 * 信用卡要素 最低还款额 到期还款日 账单日 可用额度 信用额度 * 信用卡理财 免息透支 ? 利用信用卡透支消费时,持卡人的非现金交易 记账日至到期还款日为免息还款期。 ? 一般来说,信用卡都有一个免息期,最短20天, 最长56天。 ? 案例: 王先生申请了某商业银行的贷记卡,每月1日 为账单日,25日为还款日,则王先生的贷记卡 的最长免息期为56天(31+25)。 ? 相当于获得了一笔无息贷款。 * 现金规划的融资工具——信用卡融资 张先生的帐单日为每月5日,到期还款日为每月23日; 4月5日银行为张先生打印的本期帐单包括了他从3月6日至4月5日之间的所有交易帐务; 本月帐单周期张先生仅有一笔消费——3月30日,消费金额为人民币1000元; * 现金规划的融资工具——信用卡融资 张先生的本期帐单列印“本期应还金额”为人民币1000元,“最低还款额”为100元; 不同的还款情况下,张先生的利息分别为: (1)若张先生于4月23日前,全额还款1000元,则在5月5日的对帐单中循环利息=0元。 (2)若张先生于4月23日前,只偿还最低还款额100元,则5月5日的对帐单的循环利息=17.4元。 具体计算如下: 1000元×0.05%×24天(注:3月30日—4月23日)+(1000元-100元)×0.05%×12天(注:4月23日—5月5日)=17.4元 * 信用卡理财 免息还款期内偿还全部款项,无需支付 非现金交易额的利息。否则,自银行记 账日起按日利率0.05%计收利息至清偿 日止,银行按月计收复利。 * 信用卡理财 超限额透支 ? 一般情况下,持卡人只能在规定的信用额度内 透支消费,但有的银行会给客户一定比例的上 浮信用额度,在此额度内可继续刷卡消费,但 需支付超额费用,通常为5%。 ? 案例: 王先生的贷记卡的信用额度为10000元,上浮 比例10%,上月刷卡购买家电10680元,则王 先生需支付银行34元超限费(680×5%)。 * 信用卡理财 免息分期付款 ? 指信用卡持卡人在一次性进行大额消费 的时候,对该笔消费金额平均分解成若 干期数(月)偿还,不需支付任何额外 的利息。 ? 一般情况下,信用卡分期付款的价格会 高于一次性付款的价格。 * * * 信用卡理财 信用卡预借现金 ? 指银行为信用卡持卡人提供的小额现金借款。 ? 预借现金额度包含在信用卡的信用额度内。 ? 持卡人以信用卡预借现金,须承担按每笔预借 现金3%的手续费,最低收费额为每笔30元人 民币或3美元,境内交易按人民币收取,境外 交易按美元收取。 ? 预借现金不享受免息还款期待遇,自借款日起 按日利率0.05%计收利息至清偿日止,并按月 计收复利。 * 信用卡理财 循环信用 ? 是一种按日计息的小额、无担保贷款。 ? 持卡人如果选择使用了循环信用,当期就不能 享受免息还款期的优惠。 ? 循环信用的利息计算方法:上期对账单的每笔 消费金额为计息本金,自该笔账款记账日起至 该笔账款还清日止为计息天数,日息0.05%为 计息利率。 * 案例 张先生的账单日为每月5日,到期还款日为每 月23日,2007年3月30日消费1000元。 若张先生于4月23日前,全额还款1000元,则 在5月5日的对账单中的循环利息为0; 若张先生于4月23日前,只偿还100元,则在5 月5日的对账单中的循环利息为17.40元 。 计算过程: 1000×0.05%×24+(1000- 100)×0.05%×12=17.40元 * 36 信用卡消费的注意点 学会免息还款期的计算; 超额透支不能享受免息还
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