6_现金规划(chxh20120412).ppt

* 信用卡的功能 支付工具 账户记录 循环信用 预借现金 循环信用，是一种按日计息的小额贷款、无担保贷款。客户可以按照自己的财务状况，每月在信用卡当期账单的到期还款日前，自行决定还款金额的多少。当偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后还款的金额就是循环信用余额。 例：王某使用信用卡刷卡消费1000元，在到期还款日时，应向银行支付该笔账款。王某选择了循环信用，只偿还了100元(刚到最低还款额，即 10%的比例)。虽然继续透支消费的感觉比较愉快，但王某次月收到账单时却发现，他为这900元的继续透支支付了两笔利息：一是1000元透支额从消费日开始至到期还款日的利息；二是剩下900元从到期还款日至对账单的利息。 这意味著在动用循环信用的时候，免息期就已自动失效了，每一笔消费都要按照年息18%计息。 * 信用卡要素 最低还款额 到期还款日 账单日 可用额度 信用额度 * 信用卡理财 免息透支 ? 利用信用卡透支消费时，持卡人的非现金交易 记账日至到期还款日为免息还款期。 ? 一般来说，信用卡都有一个免息期，最短20天， 最长56天。 ? 案例： 王先生申请了某商业银行的贷记卡，每月1日 为账单日，25日为还款日，则王先生的贷记卡 的最长免息期为56天（31＋25）。 ? 相当于获得了一笔无息贷款。 * 现金规划的融资工具——信用卡融资 张先生的帐单日为每月5日，到期还款日为每月23日； 4月5日银行为张先生打印的本期帐单包括了他从3月6日至4月5日之间的所有交易帐务； 本月帐单周期张先生仅有一笔消费——3月30日，消费金额为人民币1000元； * 现金规划的融资工具——信用卡融资 张先生的本期帐单列印“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元； 不同的还款情况下，张先生的利息分别为： (1)若张先生于4月23日前，全额还款1000元，则在5月5日的对帐单中循环利息=0元。 (2)若张先生于4月23日前，只偿还最低还款额100元，则5月5日的对帐单的循环利息=17.4元。 具体计算如下： 1000元×0.05%×24天（注：3月30日—4月23日）＋(1000元-100元)×0.05%×12天（注：4月23日—5月5日）＝17.4元 * 信用卡理财 免息还款期内偿还全部款项，无需支付 非现金交易额的利息。否则，自银行记 账日起按日利率0.05%计收利息至清偿 日止，银行按月计收复利。 * 信用卡理财 超限额透支 ? 一般情况下，持卡人只能在规定的信用额度内 透支消费，但有的银行会给客户一定比例的上 浮信用额度，在此额度内可继续刷卡消费，但 需支付超额费用，通常为5%。 ? 案例： 王先生的贷记卡的信用额度为10000元，上浮 比例10%，上月刷卡购买家电10680元，则王 先生需支付银行34元超限费（680×5%）。 * 信用卡理财 免息分期付款 ? 指信用卡持卡人在一次性进行大额消费 的时候，对该笔消费金额平均分解成若 干期数（月）偿还，不需支付任何额外 的利息。 ? 一般情况下，信用卡分期付款的价格会 高于一次性付款的价格。 * * * 信用卡理财 信用卡预借现金 ? 指银行为信用卡持卡人提供的小额现金借款。 ? 预借现金额度包含在信用卡的信用额度内。 ? 持卡人以信用卡预借现金，须承担按每笔预借 现金3%的手续费，最低收费额为每笔30元人 民币或3美元，境内交易按人民币收取，境外 交易按美元收取。 ? 预借现金不享受免息还款期待遇，自借款日起 按日利率0.05%计收利息至清偿日止，并按月 计收复利。 * 信用卡理财 循环信用 ? 是一种按日计息的小额、无担保贷款。 ? 持卡人如果选择使用了循环信用，当期就不能 享受免息还款期的优惠。 ? 循环信用的利息计算方法：上期对账单的每笔 消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至 该笔账款还清日止为计息天数，日息0.05%为 计息利率。 * 案例 张先生的账单日为每月5日，到期还款日为每 月23日，2007年3月30日消费1000元。 若张先生于4月23日前，全额还款1000元，则 在5月5日的对账单中的循环利息为0； 若张先生于4月23日前，只偿还100元，则在5 月5日的对账单中的循环利息为17.40元 。 计算过程： 1000×0.05%×24＋（1000－ 100）×0.05%×12＝17.40元 * 36 信用卡消费的注意点 学会免息还款期的计算； 超额透支不能享受免息还