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第二章 保险原则 第一节 保险利益原则 第一节 保险利益原则 一、保险利益原则概述 （一）保险利益的含义 指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上 承认的利益。 1、 保险利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之 间存在的利益关系； 2、 衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有保险利 益的标志，是看投保人或被保险人是否会因该保险 标的的损毁（灭失）、伤害而遭受经济上的损失。 例：私营企业发生火灾，家庭的主要工资收入者因遭受 意外事故而伤残或死亡 3. 对保险利益进行法律规定的原因 在13世纪末意大利的海上保险中，保险费以贷款或以信用方式赊购货物来抵偿，并约定若船舶未安全抵达时，将该款项返还给被保险人或支付货款，实际上是使被保险人在货物损失时可从保险人处获得一定金额的补偿。但有人以与自己毫无关系的船舶和货物来投保--不发生损失，投保人损失保费；发生损失，被保险人可以获得远高于保费的补偿。成为一种事实上的赌博。 在英国《1745年海上保险法》颁布之前，普通法下的赌博合同只要不干涉或违反公共政策，合同的字面意思即可在法院得到强制执行。这一规则同样也适用于日益盛行的以人寿保单或海上保单为掩盖的赌博行为，导致保险合同被不良目的所利用的现象层出不穷，产生严重的社会问题。因此，英国《1774年人寿保险法案》要求被保险人对被投保的生命具有可投保利益，限制公众以他人生命为对象从事买卖保险单的投机生意。 因此，保险利益理论的产生源于将保险和赌博相区别的需要。 保险制度产生和发展的根本原则是“无危险无保险”。保险使人们在危险现实发生遭受损失后能够得到一定补偿，使个人无法承受的某种危害后果分担于社会之中。而保险利益的存在，使得当保险合同约定的特定事故发生时，该利益主体会受损，因此该主体可依保险合同受到补偿。保险利益的存在使当事人因为保险合同获得的保险金具有正当性，防止不当得利，保险制度被赋予积极的社会意义，由此具有了蓬勃的生命力。 （二）保险利益原则的含义 投保人对保险标的具有保险利益是保险合同订 立和维持效力的前提条件 1、只有对保险标的有保险利益的人才有资格与保险人 订立保险合同，否则，合同非法或无效； 2、在保险合同生效履行中，投保人失去对保险标的的 保险利益，保险合同随之失效； 3、发生保险责任事故后，投保方不得因保险而获得保 险利益以外的额外利益。 我国《保险法》第十二条规定“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益” 。 （三）保险利益的构成要件 1、保险利益必须是合法的利益 合法：得到法律认可、符合法律规定、受到法律保护 合法：主体合法、标的合法、行为合法 例：贪污、盗窃、诈骗等非法手段取得的财产 2、保险利益必须是确定的利益(已经确定的和能够确定的) 已经确定的利益：事实上的利益（现有利益） 能够确定的利益：客观上可以实现的利益（预期利 益），是基于现有利益预测未来可能产生的利益 例：预期的营业利润、租金 3、保险利益必须是经济利益 经济利益：投保人对保险标的的利益价值能用货币计 量，表现为金钱上的利益 例：账册、文件、精神创伤、政治打击等 （三）强调保险利益原则的意义 1、避免赌博行为 使保险区别于赌博 使保险不异化为赌博 2、限制赔付金额 投保人根据保险利益确定保险金额 保险人依据保险利益决定是否承保，并在其额度内支付保 险金 3、防范道德风险 避免投保人主动触发保险事故发生 不因保险事故的发生而获利 二、财产保险的可保利益 （一）保险利益来源 1、对所投保财产的所有权(物权所有人 ) 2、对所投保财产的经营管理权(承租人、承包人 ) 3、对所投保财产的抵押权和留置权（银行的被抵押财产） 4、对所投保财产因有效合同产生保险利益（运输公司的受 托财产） 5、对投保人所承担的民事赔偿责任或合约双方的履约信用 具有可保利益（公众责任险、产品责任险） 注意：财产保险保险标的具有可估价性，决定了投保人或被保险人对保险标的的保险利益都有量的规定，即保险标的的实际价值，如果保险金额超过实际价值，超过部分将因无保险利益而无效。这是因为财产保险合同是补偿性合同