保险学(辅,4章)4讲解.ppt

第四章 保险的基本原则 第一节　 保险利益原则 第二节　 最大诚信原则 第三节 损失补偿原则 第四节　 近因原则 【本章提要】保险的基本原则是保险制度的重要组成部分。在保险业长期发展过程中，保险制度经过不断变革和完善，逐渐形成了一些特殊的规范保险行为的基本原则，包括保险利益原则、最大诚信原则、损失补偿原则、近因原则。这些原则贯穿于有关法规和保险条款之中，成为保险合同双方当事人的行为准则。 本章主要内容与要求： ●理解保险利益原则以及坚持保险利益原则的意义。 ●理解并掌握最大诚信原则的实施方式。 ●掌握损失补偿基本原则和派生原则。 ●掌握近因原则在保险理赔中的运用程序和方法。 第一节　 保险利益原则 一、保险利益原则及其意义 （一）保险利益与保险利益原则 保险利益（insurance interests)也称可保利益，是指投保人或被保险人对保险标的具有的为法律上所承认的经济利益。这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损，即保险标的的安全与否直接关系到投保人或被保险人的切身利益。 保险利益原则是指在签订和履行保险合同过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，否则，签订的合同是非法的、无效的合同。 （二）保险利益存在的要件 （1）投保人或被保险人对保险标的必须具有利害关系或利益关系。这种利害关系可以包括物质、利益、精神、人身关系等。 （2）保险利益必须是合法的利益。在法律上可以主张的合法利益才能受到国家法律的保护。 （3）保险利益必须是经济上有价值的利益。保 险利益数量应该可以用货币来计量，如果利益无法定量，则不能成为保险利益。 （4）保险利益必须是可以确定或实现的利益。保险利益可以包括现实的和预期的利益，预期利益是基于现有利益在未来可能产生的利益，必须具有客观依据并可以实现。 （三）坚持保险利益原则的意义 （1）避免赌博行为。保险与赌博有着本质的区别，没有保险利益而签订的保险合同无异于赌博，其目的是想谋取侥幸利益，这种赌博性的保险合同是不受法律保护的。 （2）防止道德风险。投保人在不具有保险利益的条件下与保险人订立保险合同，容易诱发诸如纵火图赔、谋财害命之类的道德风险的发生，危害社会。坚持保险利益原则，由于有利害关系的制约，一般不会发生道德风险。 （3）限定保障额度。保险作为一种经济保障制度，为了使被保险人既能够得到充分的补偿，又不会因为保险而获得额外的利益，就必须以投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益作为保障和赔偿的最高限度。 二、各类保险的保险利益 （一）财产保险的保险利益 财产保险的保险利益是以人与物的关系为基础。从投保人与保险财产的权属关系来看，具有保险利益的人包括：①财产所有人与经营管理人；②财产保管人、承运人、承租人；③抵押权人与质权人；④合同关系人。 （二）人身保险的保险利益 人身保险的保险利益是以人与人的关系为基础。人身保险的保险利益基本分为以下两种情形： （1）投保人以自己的生命或身体为标的投保人身保险，具有无可争辩的保险利益。 （2）投保人以他人的生命或身体为标的投保人 身保险，并非都具有保险利益，而是有严格的限制范围。 我国新《保险法》第31条规定：人身保险合同的投保人对下列人员具有保险利益：①本人；②配偶、子女、父母；③与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；④与投保人有劳动关系的劳动者。此外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 在确定人身保险合同的投保人对他人的生命或身体是否具有保险利益问题上，世界各国的立法规定不同。 第一种是英、美等国采用的“利害关系原则”。认为只要投保人对被保险人的存在具有精神和物质幸福，被保险人死亡或伤残会造成投保人痛苦和经济损失，有这种利害关系存在就具有保险利益。美国纽约州《保险法》第146条规定：在下列两种情况下，具有人寿保险的保险利益：①以感情为基础，有切实利益的血亲或者姻亲；②上列人员以外 的对被保险人的生命、健康或者安全具有合法的、实际的经济利益的人。 第二种是德国、瑞士、日本等国采用的“同意或承认原则”。主张投保人只要征得被保险人同意或