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家庭理财有关保险的运用 主讲： 陈玲 教师介绍 陈玲，上海金融学院保险学院副教授，中国保险学会会员，中国金融理财标准委员会CFP/AFP保险模块资深讲师。研究方向：保险学基本理论、保险理财、财产保险等。 联系方式 chling22@163.com 内容简介 保险的基本概念 保险合同中的常用条款 主要保险产品介绍 家庭理财典型案例分析 保险的基本概念 保险的定义 保险的职能 保险的分类 1.1 保险的概念－保险的定义 什么是保险？ 保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或当被保险人死亡、伤残、疾病及保单达到约定期限，承担给付保险金责任的商业行为。 1.2 保险的概念－保险的职能 保险的基本职能 分散风险 经济补偿 保险的派生职能 资金融通 风险管理 保险的概念 —例：人寿保险的现实功能 提供风险保障（现金） 家庭资产管理中的重要工具 -人寿保险信托 -遗产与赠与筹划 -延迟纳税 解决流动性问题 1.3 保险的概念 —商业保险的种类 人身保险：以人的寿命和身体为保险标的 财产保险：以财产及其有关利益为保险标的 2. 保险的基本原则 最大诚信原则 保险利益原则 损害赔偿原则 近因原则 2.1 最大诚信原则 对投保人 告知 保证 对保险公司 明确说明的义务 弃权与禁止反言 2.2 保险利益原则 人身保险的保险利益 本人 配偶、子女、父母 前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属 与投保人具有劳动关系的劳动者 财产保险的保险利益 所有权 管理权 使用权 收益权 看护权 保险利益原则 —保险利益存在时间要求上的差异 人身保险：投保人在投保时必须对被保险人具有保险利益。意味着保险单需要根据情况变化修改。 财产保险：保险利益在保单有效期内始终存在；但一些财产保险，如货物运输保险，要求领取赔款的人（不一定是合同指明的被保险人）必须具有对保险标的保险利益。 2.3 损失补偿原则 含义： 保险的作用是补偿损失，不应从赔款中不当得利。 要求风险责任与保费之间有合理的对价关系规则。 根据保费与风险责任（保额）的关系合理确定赔款数额。 补偿原则的派生原则－代位追偿原则 定义：在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。 代位追偿的意义： 避免不当得利　 加快保险赔款速度　　 为客户提供增值服务 补偿原则的派生原则－重复保险 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。 2.4 近因原则 近因：指引起一系列事件发生并导致一定后果出现的能动的、起决定作用的因素；这一因素作用的过程中没有来自新的、独立渠道的能动力量的介入。 3. 保险合同 保险合同的概念 保险合同的要素 保险经营的基础 保险合同的订立、变更和终止 保险合同的形式 3.1 保险合同的概念 保险合同也称为保险契约，是商业保险中投保人或被保险人与保险人约定权利义务的协议。 3.2 保险经营的基础 可保风险 大数法则与精算的应用 核保 理赔 再保险 投资 3.3 保险合同的要素－主体和客体 保险合同的主体和客体 主体：当事人、关系人 当事人：保险人，投保人 关系人：被保险人，受益人，中介人 客体：权利和义务共同指向的对象 3.3 保险合同的要素－保险合同的主要内容 保险责任 除外责任 保险费及其支付方式 保险金赔偿或给付方式 保险期限和保险责任开始时间 违约责任 3.4 保险合同的订立、变更和终止 订立：要约与承诺 变更 终止 自然终止 履约终止 协议终止 违约终止 3.5 保险合同的形式 投保单 暂保单 保险单 保险凭证 批单 4.人寿保险 普通寿险产品 新型寿险产品 寿险合同条款 4.1 普通型寿险产品 定期寿险 终身寿险 两全寿险 联合人寿和子女教育金保险 4.1.1 定期寿险 —含义 含义：以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。 期限可以是1年、5年、10年、20年、或至65岁。 定期寿险 —特有条款 含义： 在定期寿险期限届满前可以选择续保 续保时无须提供可保证明 续保保费逐期递增，但并非针对个体，且事先确定费率上限。 限制： 对续保通常有年龄限制 续保保险金额和期限等于或少于原有保单 可转换条款