担保法律操作实务祥解.ppt

　　2008年1-5月，联社从该账户多次扣划款项，用于清偿担保公司所担保的借款人逾期贷款本息；同时，部分借款人向该账户转入保证金。2008年5月29日，该市中级法院（下称一审法院）在执行第三人与担保公司借款纠纷案件时，扣划该账户中保证金155万元。其后，联社向一审法院提起诉讼，请求依法确认其对该账户中保证金享有优先受偿权。 　一审法院经审理认为，该账户开立后，发生过多笔对外结算业务，同时，《担保业务合作协议》未对担保金账户名称、账号进行约定，即未明确约定该“保函保证金”账户作为双方质押担保的保证金账户，将资金存入该账户起不到公示作用，不符合“特定化”要求，不能认定双方质押担保关系成立，驳回联社的诉讼请求。联社不服一审判决，提起上诉。 　　二审法院经审理认为，联社与担保公司签订《担保业务合作协议书》是双方以保证金账户中资金作为贷款担保的书面合意，为书面质押合同。该保函保证金账户应为协议约定的担保保证金账户（理由是：一、签订《担保业务合作协议书》时银行账号尚无法生成，因为账号是存入资金时随机生成的，不能事先约定，不能因协议未约定具体账户而排除该保函保证金账户为担保保证金账户；二、账户资金用途全部为扣划逾期贷款和交缴保证金，与一般结算账户明显不同，符合质押特征）。联社与担保公司之间的质押关系成立并生效，案涉账户为双方设立的质押账户，联社对该账户中资金享有优先权。? 风险防范建议 　第一，银行应当与缴交保证金的公司签订书面的《保证金质押合同》。 　银行合作协议仅仅是银行与公司之间的框架性协议，不能作为质押合同的书面形式。同时合作协议签订时尚未交缴担保金，不能确定存放账号，所以合作协议中往往不能明确记载保证金账户。因此，建议一旦生成保证金账号，银行应当及时与担保公司签订补充协议或者质押合同，明确质押关系，确定保证金金额和存放的账号。 　第二，保证金账户管理应当规范，即独立开户、专款专用。 　银行应当把担保公司或其他公司的保证金与一般资金分开存放，涉及保证金的业务和一般结算业务分别在不同的账户办理和记录，严格保证金用途，禁止将其挪作他用。 四、质押担保中的法律问题 　2、权利质押 　以仓单、提单等动产物权；存款单、票据、债券等债权的作为出质权利的，应当订立书面合同。质权自权利凭证交付质权人时设立。　　 　以依法可以转让的基金份额、股权、知识产权、应收帐款作为出质权利的，应当到有关登记部门办理出质登记， 质权自登记时设立。 人有了知识，就会具备各种分析能力， 明辨是非的能力。 所以我们要勤恳读书，广泛阅读， 古人说“书中自有黄金屋。 ”通过阅读科技书籍，我们能丰富知识， 培养逻辑思维能力； 通过阅读文学作品，我们能提高文学鉴赏水平， 培养文学情趣； 通过阅读报刊，我们能增长见识，扩大自己的知识面。 有许多书籍还能培养我们的道德情操， 给我们巨大的精神力量， 鼓舞我们前进。 * * * * * * 人保与物权并存，债权人能否放弃物的担保 　在人保与物权并存的情况下，银行为避免实现物的担保的麻烦，往往希望追究保证人的责任。法律对此是否支持？ 　物权法第176条：在既存在物的担保又存在人的担保的情况下，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权 。（没有约定债权实现方式的情形下） 　物权法第194条：债务人以自己的财产设定抵押，抵押权人放弃该抵押权的，其他担保人在抵押权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任。 三、抵押担保的问题 　1、抵押期间的约定无效 　担保法司法解释第12条规定，当事人约定或者登记部门要求登记担保期间，对担保物权的存续不具有法律效力。体现了物权法定原则。 　物权法第202条规定抵押权的实行期间，即抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。 2、对抵押财产的审查 （1）抵押财产的合法性 　学校等公益单位的财产、经济适用房、村民的房屋、集体土地上的农作物能否抵押？ （2）抵押人对抵押财产处分权 　共有财产的抵押问题　 （3）抵押财产被拆迁如何处理 　 学校的财产能否抵押 　李某是某民办寄宿小学校长，为扩大招生，拟再建一栋教学楼。因工程款有缺口，李校长以学校名义向建设银行借款25万元并以校长自己用的学校轿车作抵押，与建设银行签订了抵押借款合同，办理了抵押登记，借款期限一年。后因生源不多，学校不能按时还款，银行要求学校变卖抵押的轿车以偿还贷款。但学校提出该抵押合同无效，不同意变卖轿车。银行向法院起诉。 分　析 　《物权法》184条：学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施不不得抵押。 　《民办教育促进法》规定，民办教育事业属于公益性事业。 　校长用的汽车是否为教育设施？ 经济适用房抵押的效力 　以优惠政策购买的经济适用房