P2P网络借贷的风险分析 2详解.docVIP

安 徽 农 业 大 学 毕 业 论 文（设计） 论文题目 P2P网络借贷风险分析 姓 名 _______________ 学 号 ________________ 院 系 _______________ 专 业 指导教师 职 称 中国·合肥 二oo 年 月 摘要 随着互联网金融的快速发展，P2P网络已逐渐发展为一种流行的网络借贷模式。然而P2P进入中国的时间并不长，在互联网金融的大浪潮下，P2P网络借贷如雨后春笋般发展开来。 在中国还有很多人不了解P2P网络借贷，本文通过介绍什么是P2P网络借贷平台，通过了解它的产生的背景和基本的特征让更多的人了解这种新型的投融资方式。然后以一家著名网贷平台的运作模式以及流程的介绍，更好的深入了解网贷平台是怎么运营的。其次分析对我国网贷平台存在的风险进行分析，提高人们的风险意识。最后针对以上风险本文提出了一些风险控制的建议和策略。 关键词：互联网金融，P2P,借贷，模式，风险 1.绪论 1.1 P2P网络借贷的概念及背景 1.1.1 P2P网络借贷的概念 P2P, Peer to peer lending的缩写，即个人对个人贷款是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。简单地说，P2P借贷就是有资金并且有理财投资想法的人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。 1.1.2 P2P网络借贷的发展背景 P2P网贷模式，是英国人理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4位年轻人共同创造的。2005年3月，他们创办的全球第一家人人贷公司Zopa在伦敦上线运营。如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。2013年，我国P2P网贷平台数量为523家，同比增长253.4%。2010-2014年中国P2P网贷平台数量 截止2013年12月31日，我国P2P网贷平台成交额规模达到897.1亿元，同比增长292.4%。预计未来两年内仍然保持200%左右的增速发展。2010-2015年中国P2P网贷交易规模 1.2 P2P网络借贷的基本特征 1.2.1 透明性 出借人和借款人之间信息公开，自愿选择。出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，互相了解对方的身份信息，信用信息，以及财务状况。出借人可以随时掌握借款人的还款信息。 1.2.2 跨越时间和空间 由于互联网的存在，出借人和借款人不必在同一时间和同一地点。出借人与借款人可以通过网络，在任何地方与时间达成借贷协议。 1.2.3 风险分散 P2P模式是一对一、一对多的模式，也就是说一个出借人可以出借给一个借款人或者一个出借人出借给多个借款人，亦或多个出借人出借给一个借款人。正是这种一对多的模式，可以有效的分散风险。 1.2.4 快速性 当一个借款人需要借款时，那么他将在网站上注册一个账号，然后在P2P平台上发标即融资额度。由于互联网的广泛性，很快就有投资者借款，那么标的很快就会满。借款人从发标到标满这个过程所需的时间是非常短的。另一方面，P2P平台对借款人的资格审核的速度也是很快的。整个借款过程从借款人提交材料到签约，一般在3到5天最长不会超过一周。 1.2.5 灵活性 P2P网络借贷的灵活性主要体现在以下几个方面。1.借款金额的灵活性。借款金额可以从几万到几十万甚至几百万，借款人可以根据自身的情况，提出借款申请。2.借款期限的灵活性。借款期限可以从三个月到三年。借款人可以按照自己的需求提出申请。3.借款方式的灵活性。借款人可以按照自己的条件选择抵押担保借款，也可以选择信用借款。综上，借款金额，借款期限，借款方式，借款人可以灵活选择。 1.3 P2P网络借贷的研究内容 本论文主要研究的是P2P网络借贷的风险，通过实证分析P2P网络借贷存在的风险，探究如何降低风险。 1.4 P2P网络借贷的研究意义 由于P2P网络借贷行业缺乏监管，乱象丛生，网贷风险事件频繁发生，年网贷风险事件频发2013年共有75家平台发生风险事件，不乏诈骗、跑路事件，平台公信力受到质疑，P2P借贷模式也逐渐得到人们的高度关注。中国信用体系的不完善及金融业的发展现状，我简要的介绍一下国内基本一些运作模式。 表2-1：国内平台基本运作模式 运营模式 代表平台 面向群体 优势 缺点 线上对线上 拍拍贷 工薪族，私营业主 借款流程传统模式简单、灵活 信用体系不完善、风险高 线下对线下 宜