信用担保用途银行风控综论要点.pptVIP

信用 担保 用途 银行风控综论 风险管理部 陈健 内容目录 提升信贷风险控制水平的措施 温州银行信贷风险分析 温州银行经营情况概述 信贷风险控制理论与实践研究 绪论 经济环境 产业结构 外部投资 担保链和资金链风险蔓延 温州企业主营业务不强 银行业不良贷款比例激增 研究方向：信贷风险控制 一、绪论 风险的产生在于企业融资未真正构成企业成长的动力，违背企业发展的规律 银行可以通过弱化信息不对称，减少信贷逆向选择和道德风险的危害 获取“软信息”和进行关系型信贷是小银行获取竞争优势的重要途径。 银企服务关系 银企信息不对称 融资和企业成长 国内外研究现状 研究内容和方法 信贷风险控制理论与方法 温州银行信贷风险控制现状分析 温州银行信贷风险控制的措施研究 研究结论与展望 奠定理论研究基础 温州银行信贷风险问题研究 解决问题的对策 研究结论 绪论 问题提出 各环节具体的风控优化方法 二、信贷风险控制理论与实践研究 1 2 3 信贷风险成因理论 基于信息不对称的信贷风险研究 信贷前沿理论和实践 信贷风险成因理论的启示 企业成长阶段 企业衰退阶段 有创新的概念并开始实施 概念为市场接受 企业收入迅速成长 企业进入盈利阶段 收入与利润步增加 建立了一定市场地位 但内部管理尚未跟上 管理成熟而规范 市场地位显著 收入与利润稳定，成长停滞 企业内部优越感强 做事讲求程序规范 企业收入开始下滑 内部管理制度制约了企业灵活性和竞争力 企业在市场上地位迅速下滑 空想 资金枯竭 多元化投资 企业老化 孕育期 婴儿期 学步期 青春期 盛年期 稳定期 贵族期 官僚期 管理失控 失去创新 在市场交易中如交易的一方对另一方缺乏信息，将影响其做出正确决策，导致交易效率降低，银行对“惜贷”就是这一情况的表现。 要发展信贷应构建一个更有效的信息获取途径，从而为信贷决策或风险预警提供明确而有效的信号，如同组选择、联保代偿、供应链金融等。 信息不对称理论的启示 信贷前沿理论和实践 关系型贷款 供应链融资 资产支持贷款 民生银行商贷通业务 交通银行小贷中心 印尼DANAMOND银行 银行 价值 重视全方位掌握客户信息 重视信贷流程的价值创造 不断激发信贷创新意识 信贷理论演进对业务的影响 信贷风险控制三大基点的研究启示 客户信用 贷款用途 担保措施 三、温州银行经营情况概述 一、经营规模小，以客户为主 二、业务特色亟待加强 三、市场定位亟待深究 温州银行成立于1998年12月17日，注册资本达17.28亿元。相继在衢州、宁波、杭州、上海、丽水等地设立了分行，现辖属78家营业网点，员工2400余人， 温州银行贷款余额328.95亿元, 占贷款总额的73.1%，贷款增速42.80%，超各项贷款增速21.9个百分点。 历史沿革 经营状况 信贷业务 温州信贷风险概述 ?温州特征 风险表现形式 对信贷业务的影响 产业集群化 担保链企业连续出现风险 不良贷款区域性分布特征明显。如最为集中的龙湾区占25.08%，瑞安市占20.19%，乐清市占19.76% 生产转型化 新进行业发展艰难，投入大成效少，造成企业资金链紧张 部分竭力转型升级的企业频频出现信贷危机，如信泰集团等 经营家族化 部分转口贸易企业融资断裂，直接导致关联企业出现不良 新增贸易融资类企业不良贷款约有6亿元，占全部新增不良贷款余额的50%以上；新增不良1000万元以上的5家企业均为贸易融资类企业 短贷长用 融资到期无法及时筹集还款资金，导致贷款逾期 融资期限与实际用途不匹配，不利于资金监控和企业正常经营 信贷风险 主要成因 B E C D A 企业集体舞弊 担保链风险集聚 资金用途逆向选择 高负债运营 担保措施代偿能力不足 四、温州信贷风险分析 理顺体制 单列条线 探索信贷解决问题 当前信贷风险控制的主要手段 完善经营 多角度发展 基本建立风险控制体系 多角度完善信贷经营 初步形成风险控制哲学 无序发展冲击严重 核心控制水平不高 传统模式限制实际效果 信贷风险控制的不足 目标客户定位 经营无序 控制水平不高 实际效果受限 准入标准设定 分层调查模式 信息交叉印证 创建信贷工厂 动态贷后监控 处理方法分析 具体措施 4 明确授信客户的定位和准入标准 1 2 3 以集群为单位，强调信息交叉印证 注重信贷业务批量化、专业性操作 重视企业动态信息的贷后收集和分析 五、提升温州银行信贷风险控制的措施研究 5 客户分层风险管控模式 对应风险控制策略 1 2 3 企业详情分析 三注重五匹配二强调 行业授信比照 现金流分析 批量化办理 担保支持贷款 重点扶持类 营销平台类 担保支持类 信息平台 贷款用途 属地原则 突出重点 信贷调查和分析 破解信息不对称 优化互