第5章网络支付祥解.pptVIP

图5-9 Ecash系统结构 ② ③ ① Ecash银行 商家 客户 图5-9 Ecash系统结构 3．数字现金系统 （2）Mondex Mondex是英国银行界研制开发的一种智能卡型电子现金系统。Mondex系统中，预先在智能卡芯片中载入币值，然后可以在零售场合花费。利用芯片中的微处理器和存储器，卡本身能执行支付控制程序和芯片间的传输协议，从而实现币值从一张Mondex芯片向另一张芯片的转移支付。其系统结构如图5-10所示，系统描述如下: ①客户以银行存款中请兑换Mondex电子现金，发卡行受理后向客户发放载有等额币值的智能卡或向其智能卡中充等额币值。 ②持卡人可持卡向自己开户行中的银行账户进行存款和取款的服务，账户金额与卡内金额是此消彼长的关系。 ③持卡人可持卡向商家支付货款，商家利用“币值转移终端”的设备与持卡人的Mondex卡建立通信，并造成币值的转移。 ④持卡人可持卡与另一持卡人进行币值的转移(网上网下皆可)。而接收到Mondex电子现金的任何一方，包括持卡人的开户行、商家和其他个人，以及持卡人自己，都可以向发卡行请求兑换Mondex卡内的余额，将电子现金又兑换传统的实体现金。 Mondex系统具有良好的匿名性，离线操作性，与实体现金的使用十分近似。随着智能卡技术的完善，其安全性、仿伪性以及多功能性都会不断提高，是应当大力发展的一种电子商务支付系统。 图5-10 Mondex支付系统结构 图5-10 Mondex支付系统结构 ④ ③ ② 商家 收款人 持卡人 发卡行 持卡人开户行 ① 二、银行卡支付系统 （一）银行卡简介 银行卡起源1975年美国一些商业企业为招揽生意，在一定范围内发给顾客的信用筹码，此时尚只属于商业信用的范畴，但也具备了授信、代替现金流通等特点。经过80多年的发展，银行卡不论在形式上、功能上还是技术上都有了很大的发展，在发达国家及地区使用得非常广泛，已成为一种普遍使用的支付工具和信贷工具。它使人们在结算方式、消费模式和消费观念上都发生了根本性的变化。1978年中行广州分行首先同香港东亚银行签订协议开展代理外国信用卡业务，从此信用卡进入中国，从1985年中行发行了我国第一张信用卡开始，至今发卡行己达20多家。 银行卡的发展如此迅猛是与其在支付结算中的优点分不开的。由于发卡机构(多为银行，具有较高的可信度和权威)参与了支付结算的过程，协助买方将购物款项支付给卖方从而结清了买卖双方的债权债务。一方面，银行卡的支付不涉及实体现金的授受，避免了大量现金的保管与携带工作；另一方面，银行的信用权威能促使素不相识或没有信赖关系的买卖双方(尤其是商家)完成交易，就如同现金交易一样。这两个优点使得银行卡有了广阔的需求市场，而随着电子商务的发展，具有这两大优点的银行卡对于虚拟空间里的支付结算，也是最适合不过的。 （一）银行卡简介 银行卡发展到目前，己经有了许多品种。一般按信用性质与功能将其分为信用卡与借记卡。信用卡是一种把支付与信贷两种银行功能融为一体的业务，持卡人享有一定信贷额度的使用权，无需先在发卡机构存款，便可以“先消费，后还款”，完全具备这些特点的信用卡又称贷记卡。 我国的信用卡在使用上往往要求持卡人事先存入一定的金额，也允许透支，透支后按贷款向持卡人收取利息。这种不完全具备贷记卡特点的信用卡又称准贷记卡。是我金融环境尚不完善的表现。 借记卡则有着与信用卡相对的特点，即“先存款，后消费”，不允许透支。借记卡中用来提取现金的称为现金卡(如ATM)，用来转账、消费的称为转账卡(如POS)，这两种借记卡都需在发卡行有对应的账户，不允许透支，对存款余额按活期存款计息。我国各商行发行的储蓄卡则集上诉两种功能予一身，与对应的活期存折通存通兑，十分灵活方便。 除此之外，还有一种可以离线操作的借记卡称为电子现金卡，它一般采用IC芯片，能够记录更多的信息，也难以伪造。常采用“购买”的方式将一定的金额存入卡中，消费或提现时卡内金额自行计算减少，并与某个账户对应或联系，不允许透支也不对其中的余额计息，十分类似于现金。 （二）银行卡支付系统基本方式 电子信用卡进行支付的业务过程有三个阶段。 ①完成客户的购物。客户利用计算机等通过浏览器去查看Internet上各个商家的主页，得到商家货物明细单；客户挑选所需的货物，并将选择的商品放入虚拟购货车或虚拟购物篮内，客户用信用卡向商家支付；商家服务器访问其银行、以对客户的信用卡号码及所购货物的数量进行认证，银行完成认证后，通知商家购物过程是否向下继续进行；商家通知客户业务是否已经完成，客户验收货物并签收。 ②从客户账目向商家账目转账。商家服务器访问商家的开户银行，并向银行提供购物的收据；商家开户银行访问发卡机构，以取得商家售物所应得到的款额。 ③发卡机构通知客户应支付款额，并为客户下账。发卡机构根