第7讲人寿保险与年金保险祥解.pptVIP

三、保险公司提供的主要年金产品 限期缴费终身年金 灵活保费延期年金 趸缴保费即期年金 变额年金 (一)限期缴费终身年金 分析： 是由投保人在限期内缴纳保险费 被保险人生存至约定时期后 依照年金合同的规定，按期领取年金，直到被保险人死亡时为止 产品案例分析 产品名称 太平盛世·长寿养老保险（A） 保险公司 太平洋人寿 险种类别 养老保险 缴费方式 3年交|5年交| |10年交| 保险期限 终身 产品特色 1. 领取养老金前，被保人身故，退还保险费； 2.如选择按年领取，只要被保险人生存，就可以领取养老金； 3. 如被保险人领取养老金未满10年身故，则可以由被保险人的 受益人继续领取，直至合计满10年。 案例设计 赵先生今年30周岁，投保了1份长寿养老A款，60周岁开始领 取，趸缴保险费7956元，即可获以下保障：如赵先生60周岁前 不幸身故，保险公司退还所缴保险费，为7956元 ；赵先生60周 岁开始领取养老金，每年领取1千元至终身；如果领取期间赵先 生不幸在69周岁前身故，其受益人可继续领取，直至合计满10 年。 (二)灵活保费延期年金 定义 灵活保费延期年金允许保单持有人按照自己的意愿 灵活地缴付保险费，对缴费金额和间隔期没有硬性 规定，至多规定一个每次缴费的最低金额。 特点 (1).允许保单持有人按自己意愿灵活缴付保险费。 (2).对缴费金额和间隔期没有硬性规定。 (3).年金给付的金额取决于开始给付所积累的价值。 (三)趸缴保费即期年金 定义 趸缴保费即期年金是使用一次缴清保险费方式购买即期年金，并立即开始年金支付直至年金受领人死亡为止。 特点 (1). 使用一次缴清保险费方式购买即期年金。 (2). 立即开始年金支付直至年金受领人死亡为止。 (四)趸缴保费延期年金 定义 使用一次缴清保险费方式购买延期年金，到了约定的年龄给付年金直至年金受领人死亡为止。 特点 (1)年金中保证利率是可以变动的，每个保证期可以是一年或多年，保证期愈长，利率愈低； (2)有一项保证条款，该条款规定，如果实际利率低于规定利率，对退保者不收取退保手续费。 产品名称 太平盛世·长寿养老保险（A） 保险公司 太平洋人寿 险种类别 养老保险 缴费方式 3年交|5年交| |10年交| 保险期限 终身 产品特色 1.领取养老金前，被保人身故，退还保险费； 2.如选择按年领取，则只要被保险人生存，就可以领取养老金； 3.如被保险人领取养老金未满10年身故，则可以由被保险人的受益人继续领取，直至合计满10年。 案例设计 赵先生今年30周岁，投保了1份长寿养老A款，60周岁开始领取，趸缴保险费7956元，即可获以下保障：如赵先生60周岁前不幸身故，保险公司退还所缴保险费，为7956元 ；赵先生60周岁开始领取养老金，每年领取1千元至终身；如果领取期间赵先生不幸在69周岁前身故，其受益人可继续领取，直至合计满10年。 第三节 分红保险 本节主要讲授： 一、分红保险的红利来源 二、红利分配的原则 三、分红保险的红利分配方式 一、分红保险定义及红利来源 （一）定义 按照相对保守的精算假设假定较高的费率，保险人除了按照保单所载明的保险责任对被保险人进行给付外，还将公司在经营中取得的一部分盈利以保单红利的方式返还给保单持有人的保险。 （二）分红保险的红利来源 分红保险的红利主要来源 死差益、利差益、费差益。 死差益计算公式为： 死差益=(预定死亡率一实际死亡率)×风险保额 风险保额是保险金额扣除责任准备金的余额。 利差益计算公式为： 利差益=(实际收益率一预定利率)×责任准备金总额 费差益计算公式为： 费差益=(预定费用率一实际费用率)×保险费 二、红利分配的原则 红利分配就是将分红账户的盈余以红利形式分配给保单持有人。 例子, 德国保险监管机构规定，保险公司当年可分配利润至少90％要用于对投保人分红。 我国保监会也明确规定，寿险公司必须至少将分红保险产生的当年可分配利润的70％分配给客户。除了分红比例规定外，在红利分配时还必须遵循效率性、公平性和简单性三个原则。 1、效率性原则 效率性原则要求盈余分配要兼顾投保人和保险人双方的利益，既要重视保单持有人的合理预期，调动投保人投保的积极性，又要考虑红利分配对保险公司未来的红利水平、投资策略以及偿付能力的影响，发挥保险人经营分红保险的积极性。 2、公平性原则 公平性原则必须贯穿于整个保单期间，将盈余在不同类别保单和不同保单持有人之间进行公平的分配。保险人必须坚持诚信经营，将分红保单账户和其他保单账户区分开来，并依照每张保单对盈余的贡献作出