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下节课前讨论问题 “三马保险”的互联网金融创新？ 网络化银行的模式 1、纯网络化银行模式：银行仅凭借互联网开展银行业务，没有线下店面和柜台。 如： WingspanBank （was a U.S. bank operating solely via the Internet from 1999 to 2000 ）；Security First Network Bank（SFNB） 2、混合型网络化银行模式：银行在原有传统线下经营模式基础上投资建立网上业务渠道，以巩固现有客户，降低服务成本，提高经营效率。 如：中国银行等线下银行业务+线上银行业务 网络化银行的特点 1. 组织机构特点 不像传统银行依靠增设分支机构聚集廉价存款，进行规模扩张。网络化银行则通过建立一个网站将业务开展到世界的每一个角落。 2.信用风险特点 信息传递、系统的稳定性、对信息处理的准确性增大银行的信用风险。 3.经营成本特点 与传统银行人工服务不同，网络银行依靠网络实现办公自动化、业务电子化，经营成本大大降低； 4.服务方式特点 与传统银行门店服务不同，网络银行可任何时间、任何地点、任何方式向客户提供金融服务（3A服务）。 5.运行安全特点 与传统银行盗抢安全问题不同，网络银行面临黑客、病毒袭击以及计算机、网络技术故障的威胁。 与传统银行相比网络化银行的优势 1、产品多样化以满足客户个性化需求 2、提供全方位，多元化服务 3、大大降低银行投资、运营以及客户交 易成本 4、为客户提供更及时、有效的服务 5、银行管理更高效。 网络化银行用户安全措施 网络化银行业务 ——个人业务 ——公司业务 ——信息业务 ——理财业务 ——银证业务 ——银保业务 ——网上支付 个人业务 （一）对私业务查询 （二）储蓄理财转账业务 （三）金融卡理财业务、代收代缴业务 （四）私人储蓄业务 （五）公积金贷款业务 （六）银行卡消费业务 （七）客户金融咨询服务 （八）客户意见反馈服务 （九）存款帐户、信用卡的开户、帐户挂失； 公司业务 （一）帐务查询； （二）内部转帐； （三）对外支付； （四）活期定期存款互转； （五）工资发放； （六）信用管理； （七）子公司帐务查询及信用管理； （八）集团公司/总公司对子公司收付两条线的管理； （九）网上信用证； （十）金融信息查询； （十一）银行信息通知； （十二）客户查询服务； （十三）集团查询服务：余额查询服务；历史交易查询服务；汇款信息查询服务；客户帐户实时查询服务；国际结算业务网上查询服务。 信息业务 （一）公用信息发布； （二）银行业务介绍； （三）存款利率发布； （四）贷款利率发布； （五）外汇牌价发布； （六）外汇利率发布； （七）外汇买卖牌价； （八）分行或营业所分布情况； （九） ATM分布情况； （十）银行特约商户； （十一）国债情况； （十二）最新经济快递； （十三）客户信箱服务。 理财业务 主要有： 基金投资；黄金、期货、收藏品等交易；信托、债券和福利彩票投资；集团理财。等等。 银证业务 主要有： 银证转账； 银券通； 债券发行承销、发行和买卖； 股票承销和发行； 证券市场行情等。 银保业务 主要有： （一）银保代理业务：银行作为兼业代理机构，通过网络银行在授权范围内为保险公司代理推销保险产品，提供保险业务咨询、投保支持等服务的代理业务（简称代理销售业务），代收保险费、支付保险金、退保金或保单红利等代收代付业务服务（简称代理收付业务）。 （二）银保互补业务：银保双方本着资源共享、优势互补的原则，相互提供金融服务、融通资金。包括存款业务、结算与现金管理业务、资产托管业务、企业年金、投资银行、融资业务等。 网上支付 主要有： 电子商务支付；来自第三方支付平台的结算支付。 网络化保险业务 网络化保险 指保险公司或保险中介机构基于互联网平台，运用信息技术开展的保险相关业务和经营活动。包括： 1、保险公司利用网络进行内部经营管理。 2、保险公司通过互联网开展保险商务。 网络化保险的经营模式 1、保险网络百货商店——汇集各保险公司保险产品进行“货比三家”式的营销 “中国保险网”、“中民保险网” 2、保险网络经纪（中介）——保险公司保险营销业务网上外包 “北京东方网险电子商务有限公司 ” 3、保险网络代理——网络银行为保险公司代理保险业务 “中国银行网上银行”的保险代理业务 4、保险公司线上网站——营销推广、办理业务 “中国平安”、“泰康在线” 5、纯网络保险公司——没有线下实体营业门店、全部经营基于网络