保险学原则全.pptVIP

* 3.2 近因的含义与近因原则的内容 近因：引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。 近因原则：如果造成标的受损的近因 属于保险责任范围，则保险人赔付 属于责任免除，则保险人不赔 有的属于、有的不属于保险责任，分而处之 近因的判断关系双方当事人切身利益，近因原则在分析损失原因、处理赔负责任时广泛应用。 * 近因原则的法律规定 英国《1906年海上保险法》第55条明文确立近因原则：“依照本法的规定，除保险单另有约定外，保险人对于由所承保的危险近因所致的损失，负赔偿责任，但是，对于非由所承保的危险近因所致的损失，概不负责。” * 3.3 近因原则应用（近因的确定） 损失原因特点 近因的确定 近因原则应用 损失由 单一原因所致 单一原因 单一原因是否属于保险责任 多种原因引起 同时发生 都是近因 仅对属于保责赔付 连续发生 最先导致连串事故原因 最先原因是否属于保责范围 间断发生 新介入的独立原因 新介入独立原因是否属于保险责任 * 经典案例：莱兰船舶公司诉诺威奇保险公司拒赔案 案情：1918年，一战期间，被保险人莱兰船舶公司的一艘轮船被德国潜艇用鱼雷击中，但仍然拼力驶向哈佛港。由于哈佛港务当局担心该船会在码头泊位上沉没而堵塞港口，因此拒绝其靠岸。该船只好驶离港口，在航行途中，船底触礁而沉没。 保险公司处理意见：由于该船只投保了一般的船舶保险（未附加战争险），保险公司拒赔。 莱兰船舶公司诉诺威奇保险公司，结果如何？ * 回顾3. 近因原则 3.1 什么是近因？什么是近因原则？近因原则在保险实践中有什么意义？ 近因：引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。 近因原则：造成标的受损的近因 属于保险责任范围，保险人赔付 属于责任免除，保险人不赔 近因的判断关系双方当事人切身利益，近因原则在分析损失原因、处理赔负责任时广泛应用。（国际惯例） 3.2 近因的确定有哪些具体的原则？ 3.3近因原则的目标、主要困难和掌握方法？ 分清责任，确定赔付 难以确定近因，明确责任 理论；仔细观察、认真辨别、实事求是；积累判例 * 损失补偿原则(Principle of Indemnity) 4.1 损失补偿原则的意义和内容 既使被保险人得到全面、充分的赔偿； 又不能使被保险人因赔偿而获得额外利益。 4.2 补偿金额的3个限定 4.3 补偿方式（第一损失赔偿；比例赔偿方式） 4.4 派生原则 代位追偿原则 重复保险分摊原则 * 4.2 补偿金额的3个限定? 以实际损失为限 以保险金额为限 以保险利益为限 举例 * 举例：补偿金额的3个限定 投保人按照房子价值100万投保，后遭受火灾全损，损失时房子的市场价值为80万元，赔付多少元？ 赔付80万元，以实际损失为限！ 上例中，遭受火灾全损时，房子市场价值为120万元，赔付多少元？ 赔付100万元，以保险金额为限！ 某人贷款购房，以60万元的房子抵押贷款40万元，银行将抵押品投保财产险，房屋后遭受全损，银行获得赔付多少元？ 赔付40万元，以保险利益为限！ * 4.3 补偿方式 第一损失（保额内的损失）赔偿方式 保险金额内，按照损失赔偿 比例计算赔偿方式 赔偿金额=损失金额*（保险金额/保险价值） 例：某企业财产险，保险金额为2700万元，事故发生时财产价值3000万，若损失金额2000万元，赔偿金额？ 2000*（2700/3000）=1800万元 法定赔偿方式？《保险法》55条 * 《保险法》55条 投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算依据。 投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算依据。 保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保费。 保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。 * 损失补偿原则特例——定值保险 定值保险：双方订立合同时，约定标的价值即保险金额（足额投保），事发时按照损失程度十足（保障程度）赔付。 赔款=保险金额*损失程度 保险赔款是否可能超过标的实际损失？ 定值保险是损失补偿原则的例外！ 海洋运输货物保险通常采用。 * 损失补偿原则不适用于人身保险 人身保险合同是不是补偿性合同？ 人身保险是给付性合同的原因？ 人的生命和身体无法估价 保险金只能在一定程度上解决经济困难 保险金额确定的依据 对保险保障的需求 支付保险费的能力 * 小结4.3 补偿方式 第一损失（保额内的损失）赔偿方式 保险金额内，按照损失赔偿 比例计算赔偿方式 赔偿金额=损失金额*（保险金额/保险价值） 特例——定值保险 人寿保险非补偿性，属