商业银行信贷资效率问题研究.pdfVIP

中文摘要 中文摘要 本文是关于信贷资金效率问题的研究。该研究的基本思路是：从商业银行信贷资金的循 环运动过程出发，研究信贷资金的效率问题。透过对信贷资金运动规律的分析，总结出信贷 资金“三重支付”、“三重回流”的循环运动过程，进而对信贷资金效率内涵的进行分析，把 信贷资金效率划分为：信贷资金生产效率、信贷资金配置效率、信贷资金功能效率三个方面。 从信贷资金效率的这三个方面入手，从定性和定量两个角度分析我国信贷资金效率的现状， 证实信贷资金效率低下的现象确实存在，然后分析了信贷资金效率低下对国民经济、金融体 系、商业银行和企业的具体影响，并阐述了在我国造成信贷资金效率低下的原因，最后提出 提高信贷资金效率的对策。本文的基本假设是：商业银行信贷资金效率的高低与国民经济的 发展有着密切的关系，信贷资金效率低下会导致国民经济发生波动以及国民经济不能持续稳 定的增长，国民经济发生波动以及国民经济不能持续稳定的增长又会反过来加剧信贷资金效 率的降低。由于金融机构的中商业银行占有绝对比重．因此本文以金融机构存款数额作为信 贷资金的供给额，以贷款数额作为信贷资金的需求额，以流量分析与存量分析、实证研究与 规范研究相结合的方法，研究我国信贷资金效率问题。研究表明： l、我国信贷资金效率的现状是：(1)定性角度。从信贷资金运动规律——“三重支付”， “三重回流”的六个环节看和从信贷资金效率内涵的三个方面看，我国信贷资金效率相对较 低。(2)定量角度。分别从信贷资金生产效率、配置效率、功能效率三个方面入手，用实证 的方法证明我国信贷资金效率低下的现象确实存在。 2、造成信贷资金效率低下的原因是：(1)经济增长方式方面的原因。我国长期以来实行 的是粗放型经济增长方式。粗放型经济增长方式是一种消耗型经济增长方式，即通过资源高 投入和高消耗来推动经济增长。在粗放型经济增长方式中，信贷资金的并不能被很好地考虑 其投入的质量，而只重视其投入的数量，在经济增长过程中堆积了很多的信贷资金，降低了 信贷资金效率。(2)市场信息不对称方面的原因。信息不对称现象在现实中大量存在，信息 的不对称性可以从两个方面划分：一是不对称发生的时间：二是不对称信息的内容。在完全信 息条件下信贷资金运行是有效率的，但是在现实社会中完全信息是一种理想状态，与实际信 贷资金效率相联系的是借款者和商业银行之间的信息不对称状况，在信息不对称条件下信贷 资金效率是受到限制的。另外，在现实交易中，由于信息不对称产生的逆向选择和道德风险 会导致信贷配给现象．也会降低信贷资金的效率。(3)社会信用环境方面的原因。长期以来， 我国对信用文化的研究和建设是不够的，导致了很多由于信用秩序的不健全而产生的信贷资 金效率低下的现象。社会信用最初表现为一种约定俗成的规矩，基本上靠个人的信誉和道德 力量来维系。随着市场经济的发展，我国政府信用行为，企业信用行为，居民信用行为因为 不能很好的受到规范在一定程度上降低了信贷资金的效率。(4)政府体制方面的原因。改革 开放初期我国实行的是典型的政府集权式计划经济，在这种经济体制下，资金实行供给制， 西南农业大学硕士学位论文 政府直接控制财政资金和信贷资金；改革开放后期我国经济逐渐向政府主导型市场经济过渡。 由于旧的体制并没有完全消除，而新的制度还未健全，无法充分发挥其作用。在主要通过市 场配置货币资源的同时，国家的行政措施仍在很大程度上干预货币资源的配置，特别是信贷 资金的配置。这种政府集权式的经济模式产生了两大突出弊端，是降低信贷资金效率的主要 原因。(5)商业银行自身方面的原因。我国商业银行改革的历程相对来说时间是比较短的， 目前还没有建立好完善的法人治理结构．普遍实行传统领导体制：仍保留一定的行政级别， 也未摆脱政府附属地位：干部人事制度、劳动用工制度没有完全打破平均主义、大锅饭，没 有很好的建立起激励机制；机构设置也仍按行政区域来分布；也没有建立起有效的利润考核 目标。文化结构不合理，文化水平和素质不是很高，在一定程度上影响业务处理的水平，从 而影响了信贷资金效率。 3、信贷资金效率低下所产生的影响是：(1)对国民经济的影响。信贷资金在低效率状态 在运动会降低国民经济对信贷资金的弹性，减少国民经济对信贷资金的敏感性，影响信贷资 金对国民经济的贡献作用，降低信贷资金功能效率，减缓国民经济的增长速度。(2)对金融 体系的影