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银行业监管新架构下我国存款保险制度的重新设计 广西师范大学法商学院 2001 级国民经济学专业研究生 索彦峰 导师 罗知颂教授 论文摘要 随着市场化改革的深入，蕴藏于我国金融体系内部的风险性因素逐步释放出来，银行体系 的稳定问题、存款人利益的保护问题日益成为人们关注的焦点。对此，国外的通行做法是建立 存款保险制度，并把它作为金融监管的重要手段。因此，借鉴国外经验，建立我国的存款保险 制度，不但符合国际惯例，同时也是现阶段我国银行业的必然选择。2003 年，国务院决定成立 银行业监督管理委员会，全国人大常委会审议通过了《银行业监督法》。在中央银行执行货币政 策，银监会履行监管职能的新的金融监管架构之下，探讨存款保险制度的中国模式，使之既能 配合中央银行的货币政策，顺畅货币传导机制，又能使参保的金融机构成为真正的市场化主体， 避免其道德风险，有着现实的意义。本文着重从管理层和参保主体两个角度论述我国存款保险 制度的模式设计问题。 论文首先论述了建立存款保险制度的理论基础。由于体制性的原因，在转轨过程中，我国 银行体系内沉淀了大量不良资产，而银行体系的内在缺陷使金融危机的爆发成为可能。在信息 不对称的情况下，由于“感染效应”，单个银行的倒闭将在银行体系内造成大规模的挤兑，进而 危及整个金融体系的稳定。根据传统储蓄理论，由于居民的储蓄存款不能得到安全保障，因而 不可能转化为稳定的投资，经济增长也被限制在一个较低的水平上。实施存款保险制度以后， 居民存款得到了有效保障，储蓄将转化为稳定的投资，经济也将在一个较高的水平上实现均衡。 第二部分阐述了国外存款保险制度的运行概况，运用国际比较分析的方法，分别以美国、 英国、日本和香港为例，具体介绍了存款保险制度在这些国家（地区）的动态发展，并且通过 国际比较为我国建立存款保险制度提供了丰富的借鉴经验。 第三部分是本文的创新体现，着重论述了我国存款保险制度的模式设计问题。在中央银行 剥离监管职能、独立执行货币政策，银监会履行银行监管职能的金融管理新架构下，从管理层 和参保市场主体两个角度讨论了我国存款保险制度的定位。然后分别就我国存款保险制度的目 标及职能、机构设置、保险范围及投保方式、保险费率及赔付限额、对危机银行的处理以及存 款保险基金的管理等问题做了深刻的论述，基本上构建了存款保险制度的中国模式。文章最后 还就存款保险制度的法律建设、道德风险的控制及存款保险证券化等问题做了进一步探讨，以 期最大限度的完善我国的存款保险制度，为维持金融稳定，促进经济增长提供了制度上的保证。 关键词： 银行业监管新架构; 存款保险制度; 风险费率 证券化 Abstract With the development of the reform, hazards in the finance system are relieving gradually. Problems about both stabtbility of bank system and protection of savers increasingly become a public focus. The common way abroad is to set up the Deosit Insurance System (DIS) and regard the DIS as an important approach of finance Regulatory. So it is necessory to build China’s DIS according to foreign practice. This strategy conforms to not only the international convention but a certainty choice for banks in China.In 2003,State Council of the People’s Republic of China have decided to set up China Banking Regulatory Commission(CBRC);Standing Committee of National People’s Congres