我国个人住房抵贷款提前还款问题研究.pdfVIP

摘要 摘要 我国个人住房抵押贷款业务始于1992年，中国建设银行首次为联想集 团的职工提供抵押贷款购买个人住宅，而真正迅速发展是从1996年中国人 民银行颁布《个人住房贷款管理办法(暂行)》以后。1998年以后，国家鼓 励商业银行向消费者发放按揭贷款，住房交易市场更加活跃，目前我国各家 商业银行都开办了个人住房商业性抵押贷款业务。在个入住房抵押贷款业务 快速发展的同时，其风险也相应积累。随着近年来贷款利率持续上升，部分 地区开始出现了提前还款高峰，特别是近年来深圳、上海等地均发生了大规 模的提前还款现象。据北京工商银行住房金融业务部有关负责人透露，2003 年该行发放的近百亿个人住房抵押贷款中，提前还款率高达49．1％。2003 年1月至5月，某国有银行在北京和浙江两地的一级分行提前还款额分别比 2002年同期增长了97％和50％。提前还款行为的大量出现一方面会对商业 银行个人住房贷款业务的发展造成重大影响，打乱了银行的资金使用计划； 另一方面，提前还款需要银行配置大量的人力和物力，而这些管理成本和服 务成本并没有相应的回报，直接影响贷款的收益。因此，研究提前还款对商 业银行经营的影响以及我国商业银行对提前还款行为的应对措施，成为本文 分析的重点。 在本文绪论中，主要论述了本文的选题背景和意义，以及国内外文献综 述。在国外特别是美国，住房抵押贷款证券化已经发展得较为成熟，有关借 款人提前偿还行为的研究文献相当丰富，对提前还款预测模型的研究也非常 深入；而国内住房抵押贷款办理的时间相对较短，提前还款行为还没有引起 商业银行足够的重视，因此关于这方面的研究也相对较少。最后介绍了本文 研究的主要内容和基本框架。 第2章主要是从我国实际情况出发，对我国个人住房抵押贷款提前还款 行为进行一般分析，首先是对我国提前还款行为的现状分析，在我国个人住 我国个人住房抵押贷款提前还款问题研究 房抵押贷款业务近年来快速发展的同时，提前还款行为也普遍出现；其次是 对我国提前还款行为的影响因素分析，国外关于其影响因素分析的理论比较 成熟，但其分析并非都适合我国的实际情况，如国外普遍认为引起提前还款 行为的再融资因素在我国就不成立，因此本节从我国实际情况出发，研究了 影响我国提前还款行为的因素；最后一节分析了提前还款行为对商业银行的 影响，主要是从提前还款行为导致商业银行预期利息收益减少、成本增加、 风险加大这三个方面加以分析。 世界其他发达国家和地区的个人住房抵押贷款业务的发展已有着较长 的历史，特别是西方发达国家，该业务开展已有近百年历史，因此在研究我 国实际情况的同时，有必要借鉴和学习其他发达国家和地区在管理提前还款 风险上的成功经验。本文第3章介绍了其他国家和地区对住房抵押贷款提前 还款风险管理的经验，其中重点介绍了美国和中国香港的管理经验，并分析 了其成功经验对我国商业银行的启示，为本文第四章的分析打下了基础。 本文第4章是全文的分析重点，在以上三章的基础上，论述了我国商业 银行对提前还款行为的应对措施。 商业银行应对提前还款的第一个措施是收取违约金。针对个人住房抵押 贷款的提前还款行为，2002年4月，上海工、农、中、建、交、招商、光大、 上海银行8家银行联合制订新的贷款合同，并在合同中做出了提前还款的相 关约定，但此举引起了社会的广泛争议，迫于压力，各家银行又纷纷表示暂 不收取违约金。因此本章第一节重点论述收取违约金这一措施，介绍了国内 外收取违约金的普遍现状，并通过对商业银行与借款人之间的博弈分析，认 为收取违约金是商业银行应对提前还款行为的一条可行措施，但同时也存在 弊端：另外本节还以对商业银行进行适当的风险补偿为出发点，综合考虑各 方面因素，分析了其违约金的定价问题。 商业银行应对提前还款的第二个措施是对提前还款风险构建预测模型， 以主动态度积极预测。收取违约金的措施对提前还款行为能够起到有效的抑 制作用，同时也可以部分补偿商业银行因提前还款行为所带来的损失。但该 措施的弊端在于存在政策和法律风险，容易导致社会舆论方面的压力，更重 要的是在高度竞争的贷款市场中，收取违约金的措施容易使商业银行丧失客 户，造成其市场占有率的下降，反而蒙受更大的利益损失。因此，我国商业 2