我国个人住房按贷款风险探析.pdfVIP

内容摘要 内容摘要 随着我国住房制度改革的逐步深化，特别是1998年以来住房从实物分配向货 币化分配发展，以及国家实施了将房地产业作为国民经济支柱产业之一的经济政 策，我国房地产业迅猛发展，同时，个人住房按揭贷款业务得到飞速发展。虽然 个人住房按揭贷款属于零售性贷款，管理成本相对较高，但以其担保可靠、收益 高和低风险的特点受到商业银行的青睐，成为个人消费贷款的主导业务和金融业 发展的新的增长点。个人住房按揭贷款从无到有，在银行贷款中所占的比重日益 提高。 然而，在个人住房按揭贷款业务快速增长的同时，银行承受的风险亦随之加 大。因为我国大部分个人住房按揭贷款是2000年以后发放的，贷款期限主要为十 至二十年；而国际上的经验显示，个人住房按揭贷款的风险通常在贷款发放后的 四至八年逐步显现出来。因此，虽然目前我国商业银行个人住房按揭贷款不良率 较低，但其中蕴藏的潜在性风险将会逐步显现。 本文针对我国当前个人住房按揭贷款业务中暴露出来的各种问题，根据个人 住房按揭贷款业务风险的特点，运用金融学、经济学、管理学和信贷理论分析其 成因，并结合作者多年的银行工作经验，提出了相应的防范措旌：健全相关法律 法规；完善我国个人信用体系建设；抑制房价过快上涨，加快抵押贷款证券化： 加强银行内部风险管理。尤其对银行内部操作，从贷前审核和贷后管理两个方面 给出了较为详尽的建议。同时，对个人信用体系建设、个人住房抵押贷款证券化 和抑制房价上涨过快等国内讨论热点提出了自己的看法。 本文共分五大部分 第一部分是前言，说明本文的研究背景、研究目的、文件综述、文章结构和 主要创新之处： 第二部分介绍个人住房按揭贷款的概念、风险特征及其对国民经济的影响； 第三部分分析我国个人住房按揭贷款风险的成因； 第四部分提出防范我国个人住房按揭贷款风险的若干措施； 第五部分是结论，为本文的研究做简单的总结，指出本文存在的不足之处以 及今后研究的主要方向。 关键词：个人住房按揭贷款；风险分析：防范措施 些!型一—— Abstract the carriedoutsince1998and Withthe of reform housingsystem development main ofnmional hasbeen estate the greatprogress pohcyofbeing industry economy，a turnoverof loanincreased madeinestate business mortgage industry，and personal andlow inrecent toreliable profits risks， rapidly years．Due guarantees，remarkable ofthemain and acertain in loanbecameone productsgot percenta