第二章消费支出规划资料.ppt

2.2.3 汽车消费信贷 2、贷款期限、利率和金额 （1）贷款期限：一般为3年，最长不超过5年； （2）贷款利率：1年-6.56%；3年-6.65%；5年-6.90%； （3）贷款金额：以质押方式首付不少于车款的20%；以抵押方式首付不少于30%；以保证 2.2.3 汽车消费信贷 3 贷款担保： 可采用权利质押担保、抵押担保或第三方保证。 4 贷款保险： 银行要求客户办理抵押物保险，保险期不能短于借款期限。 例：购买一辆10万元的汽车，计算贷款购车费用。 计算公式 选项 金额 购车车价 100000 首付款 现款购车价格*30% 30000 贷款额 现款购车价格—首付款 70000 月付款 还款期限2年 3123 贷款购车费用 计算公式 选项 金额 车辆保险费 基础保费+裸车价格×1.0880% 车损保费 1547 限额10万三者责任险 第三者责任险 746 基础保费+裸车价格×费率 全车盗抢险 1100 加总其他各类保险合计 4373 购置附加费 购车款*10% 8547 上牌费用 一套龙服务 500 车船使用税 420 贷款购车费用 计算公式 选项 金额 费用总计 贷款车款=首付款+月付款*贷款年限+各项税费 贷款购车总付款 119743 首期付款总额=首付款+保险费用+牌证费用 首期付款总额 44791 汽油费 12000 停车费 3000 过路过桥费 2000 汽车保养维护费 3000 个人综合消费信贷 大额耐用消费品信贷 第三节 制定消费信贷方案 2.3.1 个人综合消费信贷 个人综合消费贷款：是各银行等向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。 贷款额度：由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况确定具体贷款额度。以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物评估价值的70%；以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物评估价值的60%。 贷款期限：最长不超过5年，对贷款用途为医疗和留学的，期限最长可为8年（含），不展期。 2.3.2 大额耐用消费品信贷 个人大额耐用品指的是单价在2000元以上，正常使用寿命在2年以上的家庭耐用商品，如家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具等。 总结 1 制定住房消费方案 2 制定汽车消费支出规划方案 2 制定消费信贷方案 课后任务 1.根据案例设计客户的房贷贷款方案。 案例分析 张小姐刚买了一套房子，房价100万，首付30万元，贷款70万元，采用20年按月等额本金还款的方式，贷款利率为6.5%，请帮她计算一下每月需要还多少钱？每月的还款额中有多少是本金？有多少是利息？ 分析：等额本金还款方式下：PRN=PV/n=700000/240=2916.67 第一个月的利息偿还额为 INT=BAL*i%=700000*(6.5%/12)=3791.67 第一个月的总还款额为 2916.67+3791.67=6708.34 第二个月的本金偿还额是一样的 但是第二个月的利息偿还额为 （700000-2916.67）*（6.5%/12）=3775.87 第二个月的还款总额为2916.67+3775.87=6692.54 第2章 ? 消费支出规划 上次回顾 1.现金规划的基本知识 2.现金规划的内容 3.现金规划实例分析 本讲目标 2.1 制定住房消费方案 2.2 制定汽车消费支出规划方案 2.3 制定消费信贷方案 案例导入—房奴族PK租房族 房价如此高涨，但买房的人仍然前仆后继。特别是要结婚的人，没房子似乎更是不可能的事情。是不是买房人的生活就一定更好，租房人的生活就一定不如意呢？沈鑫和杨柳，两个重庆的白领，年龄相仿，年收入都在5万元左右。但他们一个买了房一个选择租房，结果他们的财务状况究竟如何？生活咋样呢？重庆晨报记者前走访了他们两位。 沈 鑫 /柳 杨 每月收入 4000-5000元/4700元 每月固定支出 4000元/1400元 每月结余 0 2000元 家庭资产 现值50万元左右房产一套（贷款还剩35万元)/10万元理财产品 买房族：每月都成“月光族” 在外人眼中，沈鑫绝对是个生活过得很滋润的人。在一所重点中学刚工作3年的他，每个月有4000—5000元左右收入。沈鑫最爱和同事一起出去K歌，也爱没事约人出去徒步旅游，在他看来，自己的收入应付这些爱好是小菜一碟。 去年，沈鑫动了买房的念头。“想着工作几年了，该有自己的空间了，也要为今后结婚做打算。”沈鑫的想法很实在。于是，去年初，沈鑫在父母的资助下，买了一套两居室。“父母帮忙付了首付，我自己负责每个月2100元的房贷。”同时，沈鑫又贷款