差别定价视角下国家助学贷款政策的分析研究.pdf

摘 要 国家助学贷款是由政府主导、国家财政给予利率补贴、地方财政和高校对银 行给予一定的风险补偿，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助高校家庭 经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费和生活费的信用贷款。作为 资助高校家庭经济困难学生的重要渠道，国家助学贷款政策一直由党中央国务院 及各级政府强力推进，但从政策目前的实施效果来讲，助学贷款的供需矛盾依然 十分尖锐。如何完善国家助学贷款政策，开发出适合我国国情和实际需要的助学 贷款模式，有效提高助学贷款的供给，使国家助学贷款能够惠及更多的贫困大学 生，是当前我国高等教育资助中亟待解决的问题，这也是本文选择国家助学贷款 作为研究内容的原因所在。 本研究主要采用文献分析法和比较分析法，在研究国内外的相关文献并进行 综述的基础上，认为运用均衡价格理论和差别定价理论，能达到有效缓解国家助 学贷款供求矛盾的目的。研究从均衡价格理论出发，描述国家助学贷款政策发展 历程，并概括各阶段的供求特点。现阶段我国国家助学贷款供求失衡问题主要表 现为：贷款供不应求、地区间开展不平衡、银行存在惜贷现象，这些问题是由国 家助学贷款采用单一不上浮的利率所导致的。美国助学贷款的差别定价方式，能 为解决我国国家助学贷款供需失衡问题提供可资借鉴的经验。本文结合我国国家 助学贷款政策实施现状以及美国的经验，研究了差别化定价是提高国家助学贷款 效率的有效途径，并尝试构建我国的国家助学贷款差别定价模式，将国家助学贷 款按照不同对象、高校违约率高低、贷款有无担保等划分为不同的贷款类型，每 种类型都制定不同的利率，并建议从政府、银行、学校三个层面为其提供政策保 障，以期推动国家助学贷款走出供求失衡的困境。 关键词：国家助学贷款；供求；差别定价；政策 Abstract State-subsidized student loan is a kind of loan on credit dominated by the government and operated by Banks, education administrative departments and university that national finance gives rates subsidies, and fiscal and universities offer certain risk compensation to Banks to help college students of family economic difficulties for studying at the college. State-subsidized student loan is policies and measures that the central and local government supports powerfully for helping college students of family economic difficulties. But now, State-subsidized student loan is still in mode exploration stage and the contradiction between supply and demand of State-subsidized student loan is still very sharp. This research mainly adopted literature analysis and comparative analysis, summarized in the study of relevant literature both at home and abroad . The theory of equilibrium price and the theory of differentia