投资和小贷公司贷款业务流程与实践教案.ppt

* * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 小额贷款业务流程与实践 胡 岚 哈尔滨银行小企业信贷部总经理 贷款发放 贷款管理 贷款受理 贷款评估 贷款审查、审批 贷款收回 判断客户是否符合贷款条件 年龄 行业经验 经营时间 经营位置（对于前往经办行主动咨询的客户） 企业产权结构 户籍及住房状况 征信记录 所需的必要资料 其他 贷款申请 借款申请人自行填写借款申请书并签字 借款申请人配偶（若有）在借款申请书上签字 借款申请人及配偶（若有）填写征信查询授权书 借款申请人及其配偶（若有）提供身份证原件及复印件 信贷调查包括：借款申请人企业经营状况调查、借款申请人家庭状况调查、担保人调查。 进行信贷调查时，应该以访谈和实地考察为主要调查手段，要“面对面”。 将客户所提供信息与书面材料和/或证明人所提供的信息进行“交叉核”。 调查了解的主要内容： 了解客户的从业经验、管理能力和个人品行 了解客户经营项目的行业和其自身状况 获得经营项目的财务信息 了解客户的家庭的有关信息（基本状况、收支、财产及债务） 收集信贷决策资料和贷款要件 核对文件（合法性、真实性、有效性、一致性、全面性） 要求客户提供保证人和证明人的姓名和联系方式 （证明人可以是经营上下游客户 、经营地点出租人 、所在市场的管理者等 ）；通过调查保证人和证明人，了解保证人的真实担保意愿，对客户所提供的信息进行交叉验证 信贷分析—“制三表” 通过量化和非量化信息分析借款申 请人企业的经营状况及申请人的管 理 能力 分析申请人企业现金流，判断其项目的盈利能力和偿债能力 通过量化和非量化的信息分析借款申请人家庭状况 分析征信报告、调查走访所了解的借款申请人及其他相关人员信用状况，判断借款申请人还款意愿 分析申请金额及其用途与实际还款能力和意愿的内在联系 分析担保人的担保能力及担保意愿，判断第二还款来源的稳定性 分析该笔贷款存在的主要风险点并提出解决风险的主要措施 传统信贷 企业 小额信贷 经济单位 企业 家庭 信贷员编制的财务信息 家庭经济社会状况 分析还款意愿和还款能力 贷款决策 贷款决策 抵押物 正规财务信息 分析方法与传统银行的信贷分析方法不完全相同 信用分析的5C法 商业银行在对借款人的信用风险进行分析时，经常用到5C分析法。5C分析法是从五个方面对借款申请进行定性和定量分析，从而判别借款人的还款能力和还款意愿。这五个方面分别由5个以字母C为开头英文单词所组成的，这五方面不分先后同等重要。 信用分析的5C法 客户张某，自2004年至今一直在哈尔滨市某商场从事服装经营，年龄41周岁，已婚，高中学历，夫妻二人共同经营该项目，女儿就读某中学初中三年级，夫妻二人均为哈市户口，目前拥有住房一套（使用面积60平方米），夫妻二人无不良嗜好，无其他金融机构和民间借款，此次申请贷款20万元，期限一年。目前张某经营的服装生意年销售额在200万元左右，拥有3种独家销售权品牌商品。 贷款建议—“测限额” 建议的金额 建议的期限 建议的利率 建议的还款方式 建议的担保方式 其他 2009年4月某日，客户刘先生到我行申请办理微小企业贷款。刘先生是贷款经办行所在地当地人，现年39岁，自2002年至今一直与爱人共同经营服装生意，经营性质为个体工商户，经营手续齐全，月平均经营收入3万元，月平均进货成本1万元，每月缴纳定税200元，雇员两名，每名雇员月工资900元，经营店面年租金6万元，家庭及个人月总支出3000元，申请借款10万元用于旺季增加库存量，刘先生计划1年还清。 1、月均利润测算：通过测算刘先生的月均利润为10000元（30000-10000-200-900*2-60000/12-3000）。 2、贷款额度测算：按照国际小额信贷通行做法，每月利润的70%作为还款能力的测算依据。 建议贷款额度：10000元*70%*12个月=84000元 贷款审查 合规性审查 审查贷款建议的金额、期限、还款方式、担保方式是否符合信贷制度 审查相关人员身份 审查相关人员年龄 审查相关人员从业经验及工作时间 审查各种证照是否到期 审查贷款金额上限是否符合信贷制度 其他 完整性审查 审查所需资料是否齐全（查阅信贷制度） 审查所需签名是否齐全 其他 贷款审批—“滚动批” 信贷员汇报调查情况 每位审贷会成员发表意见---审贷双方辩论 每位审贷会成员对贷款提案的最终决议进行投票