创新商业银行零售业务模式.pdfVIP

月入万元陆金所1 元投资送大红包 /action/EfUFnm 获取豆丁赚钱总收入超6 万元的方法 qq1173896236 创新商业银行零售业务模式 时间： 2014-02-26 [摘要] 伴随着经济发展方式的转变，中国金融业改革也正在逐步提速与深化， 中国银行业正面临全新的经营环境。资本约束与金融监管加强、利率市场化改 革与人民币国际化步伐加速、非银行金融机构的崛起，“金融脱媒”的加剧等， 中国银行业传统的粗放型发展模式难以为继，必须根据自身特点，充分利用规 模、资源、客户优势，积极开拓新的业务领域，发掘新的增长点。而零售业务 则为商业银行提供了新的发展方向。相对于一般对公业务，零售业务具有资本 占用较少、风险有效分散、业务粘性较强、品牌效应良好等特点，能够满足商 业银行持续发展的要求。 （中经评论·北京）伴随着经济发展方式的转变，中国金融业改革也正在 逐步提速与深化，中国银行业正面临全新的经营环境。资本约束与金融监管加 强、利率市场化改革与人民币国际化步伐加速、非银行金融机构的崛起，“金 融脱媒”的加剧等，中国银行业传统的粗放型发展模式难以为继，必须根据自 身特点，充分利用规模、资源、客户优势，积极开拓新的业务领域，发掘新的 增长点。而零售业务则为商业银行提供了新的发展方向。相对于一般对公业务， 零售业务具有资本占用较少、风险有效分散、业务粘性较强、品牌效应良好等 特点，能够满足商业银行持续发展的要求。 一、改革创新发展模式，走差异化发展之路 当前，零售业务正日益成为各国商业银行重要的收入和利润来源。以花旗 集团为例，2012 年全年营业收入 710 亿美元，其中全球消费金融业务占比超 过半壁江山，达到57%，成为第一大营收来源，并呈现占比持续提升态势。而 随着中国经济的发展，零售业务优势正逐渐凸显，成为国内各商业银行兵家必 争之地。 但是，知易行难。零售业务由于其特殊性，商业银行原有以对公业务为主 的发展模式难以适应其发展要求。因此，发展零售业务是一项长期系统性工程， 绝非一日之功。商业银行应立足长远，将发展零售业务上升到战略高度，坚持 以客户为中心，结合自身实际，积极探索零售业务持续发展之路。 以客户为中心，改革零售业务发展模式 发展零售业务，必须以客户为中心，改变传统发展思维和业务模式，在组 织架构、业务流程、产品开发、风险管控、渠道建设等方面积极进行变革，从 而实现零售业务稳健发展。 以客户为中心，优化组织架构、重塑业务流程。在零售业务领域，常常是 多项业务高度交叉，以产品或业务设置组织结构往往会造成多头维护和重复开 发，导致资源浪费和权责不清。因此，优化调整零售业务组织架构的重要性不 言而喻。优化零售业务组织架构既要避免职责不清、内耗增大，同时也要避免 出现权责空隙，无人负责的局面。尤其是要注重总分支行、前中后台、跨业务 条线之间的协同配合。同时，商业银行也需要优化零售业务流程，改变以往以 “管理本位”为中心的流程模式，建立起“以客户为中心”，实现全流程快速 响应的流程模式，为客户提供高效便捷的服务和体验。例如，近年来广发银行 积极探索零售业务流程优化，推动实现全行个贷集中管理，启动全行个人信贷 业务“853”项目，将生意通贷款、住房按揭、无抵押贷款等产品的全流程审 批时间从原来的23 天、40 天、17 天分别缩减到8 天、5 天、3 天，大幅度提 高业务办理效率，显著提升客户体验。在组织架构和流程改造方面，尤其需要 发挥信息技术的重要作用。 还应以客户为中心，创新丰富产品服务体系；以客户为中心，改革风险管 控模式。对公业务（尤其是大中型企业金融业务）和零售业务具有截然不同的 特点，风险特征差异巨大。以客户为中心，打造立体服务渠道；相对于对公业 务，零售业务对银行网络渠道的依赖性更强。紧跟时代潮流，走特色化、差异 化发展之路 紧握科技脉搏，紧跟消费潮流，打造最佳客户体验。一方面，随着信息科 技的快速发展，尤其是互联网和移动互联网技术的迅速普及，新的消费潮流正 在快速形成。个人消费者传统的工作方式、消费行为、生活习惯和价值观念等 发生巨大改变。同时，小微企业传统经营方式、业务拓展模式、员工管理和生 产流程等也出现显著变化。商业银行必须紧跟时代潮流，加