7责任保险、信用保险和保证保险解析.ppt

第七章 责任保险、信用保险与保证保险 教学目的与要求 了解责任保险、信用保险和保证保险的涵义、特点及分类。 第一节 责任保险 美国1920年至1998年责任保险与财产保险市场份额比较图 Picture slide Bullet 1 Bullet 1 * * 一、责任保险的概念及分类 责任保险(Liability insurance)：是以被保险人依法应承担的民事经济赔偿责任和经过特别约定的合同责任作为保险标的财产保险。 责任保险 第三者责任险 公众责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险 2001年至2006年我国责任保险与财产保险保费收入占比情况（单位：亿元） 责任保险与一般财产保险的共性 1、责任保险与一般财产保险在性质上都属于赔偿性保险。 2、责任保险承保的风险是被保险人的法律责任。——标的无形 3、责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人的利益损失为承保基础。 二、责任保险的基本特征 保险人 被保险人(致害人) 第三者(受害人) 产生与发展基础的特征 — 法律 补偿对象的特征 — 直接 — 被保险人 间接 — 受害人 承保标的特征 — 各种无形的民事法律责任 承保方式的特征 — 多样化(独立承保、附加承保、组合承保) 赔偿处理的特征 — 1. 涉及到受害的第三者 2. 保险人只具事故责任处理参与权 3. 保险赔款非被保险人所有而为受害人所有 三、责任保险的承保与赔偿 (一) 承保 适用范围 — 各种单位、家庭或个人 承保时要对投保人的资信、风险状况进行调查 (二) 保险责任 被保险人的过失或无过失行为所致的责任事故风险，而非故意行为所致的责任风险 包括：1. 被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。 2. 因赔偿纠纷而应由被保险人支付的诉讼费、律师费等。 (三) 费率 — 取决于责任风险的大小、赔偿限额和免赔额的高低、被保险人以往的事故记录 (四) 赔偿 — 赔偿限额是保险人承担赔偿责任的上限 1、每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额（财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额） 2、保险期内累计的赔偿限额（累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤亡赔偿限额） 3、财产损失与人身伤亡合成的限额 四、责任保险的主要种类 1、公众责任保险 公众责任保险（ Public Liability Insurance ）又称 普通责任保险 或 综合责任保险 。它主要承保被保险人在公共场所进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。 场所责任保险 承包人责任保险 承运人责任保险 个人责任保险 公众责任保险 案 例 市政公司于2002年5月投保了公众责任保险，赔偿限额为每起事故5万元。同年10月2日，该公司一队工人在维修路边窑井时，因突然下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好井盖。傍晚时分，雨还在下，一骑自行车者跌入井中受伤，并受感染而死亡。受害者家属向该市人民法院起诉，要求市政公司承担损害赔偿责任。法院依法判决被告赔偿原告方的医疗费、抚恤金共计102756元。因市政公司投保了公众责任险，遂向保险公司索赔。 分析 第一，本案是一起损害公众权益的责任事故案。受害人跌入井中致死的原因，应该是窑井未盖和井边未设标志。因此，按照民法通则的规定，致害方存在过错，损害事实存在，且两者之间存在因果关系，故其应承担民事赔偿责任。 第二，本案责任事故属于公众责任保险合同规定的保险责任范围，因此保险人应承担相应的保险补偿责任。 结论 法院判决的赔偿额是致害人即被保险人必须接受的法定赔偿额，因此，本案中致害人市政公司应按法院判决数支付受害方赔偿金102756元；而保险人对被保险人的补偿，应以法院判决金额为基础，以保险合同的赔付限额为依据本案中，因保险双方事先约定的赔付限额为每起事故50000元，因此，保险人只能补偿被保险人市政公司50000元。至于被保险人超过保险限额以上的赔偿金须由其自身承担。 2、产品责任保险 产品责任保险（ Product Liability Insurance ）承保制造商、销售商或修理商因其制造、销售或修理的产品有缺陷，使用户或消费者受到人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。 3、雇主责任保险 雇主责任保险（Empl