我国保险市场退机制探析.pdf

摘要 一、论文的基本思路 在市场经济条件下，一个完善和成熟的市场应该有完善的退出机 制，通过市场实现优胜劣汰，以达到市场的高效率和资源的优化配置， 保险市场也不例外。一个成熟而规范的保险市场，必然是一个有进有 出、动态调整、良性循环的市场，这样的市场才健康且充满活力，也 更具有可持续发展动力。 上个世纪末日本发生了多起保险公司破产倒闭事件，事实上，中 国保险业在高速发展的过程中同日本一样也带有明显的粗放型经营 特征。有位经济学家曾预言：中国未来金融稳定的三大威胁，第一便 是保险业的偿付能力危机。从中国保险业的现状来看，这决不是危言 耸听。目前，我国尚未建立保险市场退出机制。自改革开放以来，尚 无一家保险公司退出市场。但是，随着我国保险公司数量的增加、费 率市场化的推进，以及保险经营与金融市场的联动效应，保险公司破 产的概率将大大增加。未雨绸缪，建立和完善我国的保险市场退出机 制是必要的。 本文在阐述保险公司市场退出相关基本问题的基础上，对我国保 险市场退出机制的现状进行了较深入的剖析，并借鉴一般企业、商业 银行的市场退出机制，以图来构建我国保险市场退出机制。鉴于目前 保险市场退出机制在我国还是一个全新的课题，笔者希望通过较为系 统的论述，以期实现下列目标：通过运用经济学知识，为保险市场退 出机制找到坚实的理论基石：通过对国外相关内容的考察与比较，能 够对构建我国保险市场退出机制有所借鉴和启示；力求较为系统地构 建我国保险市场退出机制，对实践提供有价值的参考。 全文由前言及五个章节组成。 前言主要说明了本文的选题背景、研究方法和研究思路。 第一章是对保险市场退出基本概念的界定和市场退出的理论基 础等相关问题的阐述。文章第一节对保险市场退出及其退出机制进行 了界定。保险市场退出是对保险公司终止存续状态的一种习惯表述， 是一种通过市场手段使失败的保险公司遭完全性淘汰的处理方法。保 险市场退出机制是指支配保险公司市场退出的一系列行为准则或规 则体系，由有关保险公司退出的方式、原则、程序、主持机构、损失 分担、相关法律规范以及监管机构对市场退出的监管等内容构成。第 二节分析了保险市场退出的理论基础。一方面借鉴产业经济学中的行 业生命周期理论，描述了保险业生命周期的四个阶段，即形成期、成 长期、成熟期和衰退期，试图找到保险市场退出的理论根源；另一方 面，描述了金融机构恐慌理论中的根本理论(fundamentaltheory)， 该理论认为，存款者能根据他们对金融机构风险水平的认识而作出合 理的行为决策。金融机构恐慌与金融机构其他风险事件的发生有系统 的相关关系，是由存款者觉察到金融机构债务的风险后理性地改变其 行为所引起的。如果个别金融机构给他们以可能倒闭的感觉，他们便 会不加区分地从所有金融机构提取自己存入的存款，从而造成大规模 存款挤兑。基于上述理论，我们必须建立保险保障基金计划以促进保 险业的稳定与健全。第三节分析了建立我国保险公司市场退出机制的 特殊性。由于保险业务的特殊性以及保险公司作为金融机构在社会经 济发展中的特殊地位，保险公司的市场退出比～般企业市场退出影响 范围更广、影响程度更深，其法律法规的适用性与一般企业不完全相 同，退出条件更为严格，因而应高度重视退出后对保单持有人的保护。 第四节分析了保险市场退出的目的和原则。保险市场退出的本质目的 是使危机保险公司妥善退出市场，维护整个金融体系的稳定，并警示 保险公司和广大公众关注风险，特别是提高保险公司自身防范风险的 意识和自觉性。同时，为了保证保险公司市场退出行为有序进行，应 遵循一定的原则，包括审慎原则、多规范少破产原则、成本最小化原 则、及时原则和风险责任追究原则。 第二章通过分析我国保险公司破产的潜在风险及我国保险市场 退出机制现状，指出建立保险市场退出机制的必要性。第一节分析了 我国保险公司破产的潜在风险。我国保险业在高速发展的过程中，偿 付能力不足问题日益暴露。一方面是由于保险业的利差损引起的，另 ～方面是由于资本金不足；此外，保险业经营的双重风险|生也使保险 公司比一般企业更具有破产倒闭的可能。第二节首先考察了我国保险 市场退出机制的现状，即缺乏系统健全的市场退出法律依据；保险监 管机构的定位职责不明确，且缺乏风险预警和危机处理的配套机制； 建立保险保障基金时间晚，机制不健全等。其次阐述了建立保险市场 退出机制的必要性。保险市场退出是有效化解保险公司风险、切实提 高保险业整体运行效率、