我国的消费信贷其发展分析.pdf

论文摘要(代前言) 消费信贷是经济发展到～定阶段、货币信用关系发展到较高水平 时，为缓解消费与生产之闯的矛露，使消费增长速度适应生产增长速 度出现的一种金融服务产品。在我国市场经济运行中，消费信贷作为 ～种调节手段，对调节消费需求、促进经济稳定增长、改善银行的资 产结构起若十分重要的作用。从发达国家的经验看，发展消赞信贷对 国家、镶行和居民都有益。 我国约泌费信贷是在改革开放后伴随住房制发改革起步的，一九 九九年三月，中国人民银行下发《关于开展个人消费信贷的指导意觅》 螽，我国的漩赞绩贷才避入了全蕊推广盼段。十多年来，我灏消费信 贷的发展十分缓慢，消费信贷规模占银行贷款总额的比例较小，截至 3+3鹦， t998年底，荑国酶溺费信贷占银行贷款总额戆55％，热拿大占3 马来话皿占13％，韩国为11％，香港为23％，而我国仅为1％，我国消 费信贷静发袋前景菲常广溺，因戴，促j莲消费嵇贷躲发展，瓣完善我 国的社会主义市场经济运行机制、摆脱近几年来国内需求不足的闭 扰，促进经济稳定增长，其有十分重要的意义。 本文的霹作思路是围绕如何促进我圈消费信贷的发展展歼的。首 先，从理论一h明确了消费信贷的舆体含义，接着通过阐顾消赞信贷的 产生及在我爨的发展历程阕明了发展我圈消费信贷韵必要性。然后通 过剖析我国消费信贷在发展中存在的主要问题，在借箍发达国家成功 的瀵费信贷憋发曩经验兹基秘上竣如傍促进我潮瀵费信贷的发展，提 出了镶者的一系列建议。 t，全文在缭梅上共分三郝分，各部分豹主要内容翻疑点如下： 粥一部分首先从理论上明确了消费信贷的性质、目的和对消费信 贷使糟者的簧求。然后通过圜颥消费信贷的产生及在我国麓发震掰 程，与国外消费信货规模的对比提出现阶段在我国发展消费信贷非常 必要。这种必要性从三个熊度来阑逮，对国家箍言，消费信贷可成为 国家挝动消费需求、带动经济增长的强有力武器；对银行而言，大力 发展消费信贷有助于改善和优化银行资产负债结构，形成新的利润增 长点，掇离饔盟缀行懿效盏，利予银行转交经营鬟念，促进镊行入力 资源的熬体水平的提高；对百娥而言，发展消费信贷利于提高人民物 质文化生活水平，实现效用的最大化，利于创造新的消费热点，拓宽 嚣姓瑾财嗣投瓷戆鬃遂。鑫诧，发震溃费傣贷对国家、锻簿弱蠢娥均 好处多多。 第二部分主要从四个角度阐述发展我国消费信贷存在的主要障 礴。一怒溃费考方嚣嚣的障碍，魄会滂费考麴经济承受能力、收入釉支 出的心曼预期、消费热点的缺乏和消费跃升的障碍；二是银行方而的 障碍，包括消费信贷风险难以分散转移、消费信贷收益低、基层行蘑 视不够及个人售耀捌度缺乏等障碍；三是政策、法律翻法觏等东l发环 境方面的障碍；四怒厂商和经消商及中介机构方面的障碍。所有这些 障碍均制约了消费信贷的发展。 筻三郝分，蓠先展望了我溺瀵费信贷懿发震蓑豢，然蜃镑慰我溺 消费信贷发展中存在的问题，通过借鉴发达国家的消费信贷发展经 验，提出了一系列促进我国消赞信贷发展的建议。具体包括： 1。巢取强有力越接花提蒜鼹民的收入东乎 2．尽快建立适合市场经济运行要求的个人信用制度。 3．建立消费信贷保险机制，为消费信贷保驾护航。 4。确定释学黪市场营销战咚。 5．加快住房抵押贷款证券化 由于镶者理论知识有限，在本文的写作中难免存在一些偏差甚至 错误，敬请各位老努批评、撂正。 关键词：游费信贷 必要性 障礴 搽索 ABSTRACT ConsumercreditiSafinancial that toharmonizethe productemerges conflictsbetween and the consumptionproduction，as economydeveloped toacertain wherethecredit is