租金贷授信方案.docVIP

基于商铺租赁权的批量授信方案 （待定） 深圳宝安融兴村镇银行微贷小组 （组长：欧智吉 组员：李苗 彭瑞君 赵街 张国山） 一 “租金贷”集体授信方案背景 东门白马是深圳规模最大、人流量最多的服装批发市场；位于商业气氛活跃的东门步行街区内。白马市场内以服装批发为主，经营各类高中低档服装， 购销业务遍及全国各地。由于交易量大、商户数量多，白马市场有巨大的金融服务需求。 宝华白马公司作为东门白马市场的主要市场管理方，旗下有约2000租户分布于宝华楼、耀华楼、明华楼等七座大楼。白马公司对于长期租户（3年、5年、10年及以上租户）给予租金优惠政策；每年都有不同的铺位租赁到期。租户与宝马白马公司签订长期租赁合同需要在半年之内缴纳全额租金；在签订租赁合同之时缴纳30%-60%租金，余下金额则需要在半年之内陆续缴纳完毕。由于租金数额较大，而且租户经营上同样面临资金紧缺压力，所以租户有较大资金需求。 为缓解租户租金压力，宝华白马公司与我行以及租户初步达成合作意向：租户作为借款人，宝华白马公司为租户作担保，我行对宝华白马租户给予一定额度的授信。 二 授信要素及方案 （一）、授信方案描述 行业分类 服装行业 贷款用途 租金 授信方案描述 提供宝华白马公司旗下铺位租户集体授信，期限2年，其中授信金额10%作为保证金，利率15%，每月等额本息还款，贷款金额用于宝华白马公司铺位租金，余额结清保证金划归宝华白马公司账户，贷款金额不划入租户账户，直接划入宝华白马公司在我行开立的账户。宝华白马公司对租户贷款承担连带担保责任并提供授信金额的10%作为保证金。出账前需落实的条件：1、确保租户提供资料的真实性、租户的资产实力、稳定性满足我行授信条件；2、宝华白马有限公司需向我行缴纳担保金额的10%作为担保保证金。 图1.1 （二）授信要素描述 受信人主体 宝华白马公司旗下铺位集体租户 授信担保 1 宝华白马公司 2保证金 3 租赁合同质押 授信金额 1亿元 授信期限 2年 授信利率 贷款金额中10%作为保证金,。贷款年利率15%，利息按照全额计息。 归还方式 自贷款发放后第二月开始每每月等额本息还款。余额结清后，保证金直接划归宝华白马公司账户。 授信性质 新增 业务品种 租金贷款 保证金比例 20% 费用 违约金、利息 三 “租金贷”批量授信操作流程 （一）授信方案操作流程 图 1.2 步骤一：调查担保人实力 我行调查宝华白马公司担保实力（一 白马公司的基本情况： （一）公司概况（包括主营业务、组织架构、人员组成、公司地址、占地面积、经济性质等）； （二）公司历史沿革（包括成立时间、股权结构变化、主营业务变化、对外投资情况等）； （三）法人或实际控制人、大股东简历； （四）公司担保资格（包括营业执照、税务登记证、专有行业许可证、贷款卡等年检情况；征信查询情况、对外融资情况、对外担保情况、与他行合作历史情况等）。 二、白马公司经营状况及财务分析： （一）经营状况及近年产销分析 （二）白马公司近一年财务分析（包括资产、负债及所有者权益分析；损益情况分析；现金流情况分析；财务比率及偿债能力分析；财务状况综合评述）； ）以及白马市场商户资质，确定授信额度。 步骤二：收集租户资料 步骤三：筛选租户，确定贷款对象以及额度 根据我行“租金贷”批量授信产品特点以及租户资质情况确定贷款审批情况。 步骤四： 白马租户在我行开立基本账户。宝华白马公司在我行开立基本账户以及保证金账户并提交10%保证金后放款。 四 “租金贷”产品方案 （一）产品方案简介 宝华白马公司要求入驻商户为其所租赁铺位预付长期租金，这造成入驻商户流动资金紧张，因而产生授信资金需求。融兴村镇银行针对入驻的商户固定资产有限、主要资产为所经营的商品存货、个体实力较弱的特征，设计了以宝华白马公司提供担保、商铺租赁权作为授信风险缓释措施，对白马服装批发市场租户进行批量授信。 （二）产品客户群体共性 ● 宝华白马公司所管理的东门白马服装批发市场是区域性商圈中 心， 同类型经营主体数量众多、交易商品品种多，交易量大，消费群体流量大。 ● 白马市场约有2000多个长期租赁商铺，商户经营情况较稳定。 铺位较为稀缺，求租量大，租户需要交付大额租金以获得长期优先承租权。 ● 商户类型以贸易型为主，具有轻资产的特征，资产以库存商品为主。 ● 宝华白马公司对入驻商户的经营情况比较了解。 （三