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第二篇 银行电子商务 第五章 银行支付方式 网络支付体系构成 互联网支付方式 第六章 银行电子商务安全认证 银行电子商务安全问题 安全机制 安全技术 网上支付体系构成 案例1：淮北市烈山镇烈山村一农民，将其全家人上半年辛辛苦苦积攒的10000元现金藏在家里，留作孩子上学之用。不料被老鼠咬得支离破碎，乱七八糟，他们带上一包碎钱来到当地银行，银行主任得知此事后，组织全行职工对碎币认真进行清点、整理和拼贴，令她喜出望外，兑回的钱分文不少 案例2：民工老王一行10多人来自四川，在无锡东湖塘某工地做泥瓦工。1月22日，工地老板发工资让他们回家过年。可一看到老板发的钱，老王顿时惊呆了：4个麻袋里装的10万元钱，全是捆扎好的1块和5毛纸币零钱，其中有9万元是1元零钞，1万元是5毛零钞。仔细一算，有11万张纸币。 传统支付特点 电子银行体系下的支付方式 大额资金转帐系统（货币信贷市场） 零售支付系统（商业零售） 网上支付 广义：通过网络完成的电子支付（网络支付） 狭义：客户通过互联网获得的电子支付服务 商业银行间支付体系 中国现代支付系统 中国银联体系 商业银行内部的支付体系 中国现代支付系统 中国人民银行开发的支付清算系统，面向商业银行提供跨行或商业银行内部分支机构之间的支付清算服务，同时支持公开市场操作、债券交易等金融市场的资金清算。 包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、清算账户处理系统、支付管理信息系统。 中国银联体系 在中国人民银行的组织、协调下，由中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行等数十家商业银行发卡机构共同发起成立的股份制有限公司。 银行卡跨行信息交换网络、电子化支付技术和服务、银行卡技术创新。 商业银行内部的支付体系（中国工商银行） 互联网网上支付方式 支付工具 银行卡 电子现金 电子支票 连接模式 银行支付网关模式 网银模式(自建网上银行系统) 共建支付网关模式(银联支付体系) IT公司支付模式(支付宝、财付通、快钱等) 银行卡支付方案 Cyber Cash 信用卡支付系统 ChinaPay借记卡网上支付系统 Cyber Cash的支付清算过程 Cyber Cash支付系统的安全机制 数据加密（信息保密） 数据签名（信息完整和不可否认） ChinaPay（银联电子支付服务有限公司）是中国银联控股的银行卡专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付平台，主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、企业B2B账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务 。 电子现金网上支付方案 Ecash Cyber Coin 1. 定义： 电子现金是以电子化数字形式存在的现金货币。是一种表示现金的加密序列数，可以表示现实中各种金额的币值。是能被客户和商家接受，通过Internet购买商品或服务时使用的一种交易媒介。 2. 电子现金的支付过程 电子支票网上解决方案 FSTC电子支票系统 Netbill 电子支票（Electronic Check）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。 ①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号 电子支票包含3个实体，即为买方、销售方以及金融机构。通常情况下，电子支票的收发双方都需要在银行开有账户，让支票交换后的票款能直接在账户间转移，而电子支票付款系统则提供身份认证、数字签名等，以弥补无法面对面地进行交换所带来的缺陷，电子支票目前主要是通过专用网络系统进行传输。 小结 各种互联网支付均以真实的支付体系运作为基础 支付工具一类以网络支付工具为基础，另一类是重新设计支付工具 银行电子商务安全 银行储蓄金凭空蒸发，今日来全国各地出现了储户银行存款失窃案。储户的存款在一切操作正常的情况下被人用银行卡盗刷，少则几千几万，多则几十万。这到底是怎么回事呢？ “我昨晚没有取钱，卡也在身上装着，怎么收到手机短信，说我的39000元被取走了？”5月3日上午，蓝田县某银行刚一上班，储户金某就来到大厅询问，在取款机上一查，发现卡上的3.9万元真的没了！ 银行电子商务安全原则 具有适当措施鉴别客户身份及权限 运用交易鉴别方法减少交易争端 具有是电子银行系统、数据库和应用职责分开 保护交易数据完整 具有清晰的审计记录 维持银行关键信息的保密性 电子银行安全的含义 客户身份的真实性认证 交易的无争议及不可抵赖性 数据和交易的完整性 数据的保密性 访问权限控制 审计记录维护 可用性 电子银行问题措施 法律措施 管理措施 技术措施 防火墙技术 数据加密技术 两种密码体制 支付结算时，要 验证银行证书 然后用银行