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第一章 风险管理与保险 本章主要内容 风险概述 风险管理 风险与保险 本章学习目标 掌握风险的概念和种类 风险管理的类型 可保风险的条件 ?第一节 风险概述 一、风险的含义 二、风险的组成要素 三、风险的分类 一、风险的含义 1.含义：风险是人们在从事某种活动或决策过程中，预测未来结果的随机不确定性。 一、风险的含义 2.风险的特性 客观性：不以人的意志为转移；无法消灭 不确定性 普遍性 社会性 可变性：性质变化、大小变化、种类变化 可测性：预计产生概率 （客观性决定） 一、风险的含义 3.风险的度量 风险的衡量是风险管理过程中非常重要的一环，即评估组织在一定时期内发生风险的频率以及损失的严重性。 方法：经验、定量分析 1.损失概率 大数法则：通过独立实验，随着试验次数的增加，一些随机事件出现的频率会越来越接近一个不变值。 2.损失的幅度：损失价值的大小，本书中指风险损失价值的平均程度。 期望值/均值 3.损失的波动性 方差：度量对均值的偏离程度。 标准差：方差的开方，标准差是常用的风险度量指标。 风险度量举例说明 风险度量举例说明 期望损失=（0.80）（￥0）+（0.20）（￥2,500）=￥500 方差= 0.8(￥0-￥500)2+0.2 (￥2,500-￥500)2 = ￥1,000,000 标准差=[￥1,000,000]1/2= ￥1,000 二、风险的组成要素 1.风险因素(Hazard) 也称风险条件，是指引发风险事故或促使危险事故发生、损失增加或扩大的原因和条件。一个风险因素可能导致多个风险事故，一个风险事故可能由多个风险因素导致。如木质房屋，人体健康损害 ※ 风险因素通常可分为三类： 实质风险因素 汽车刹车失灵导致交通事故的发生。 下雨路滑，汽车轮胎打滑，两车相撞，车毁人亡 道德风险因素 心理风险因素 二、风险的组成要素 2.风险事故(Peril) 也称风险事件，是引起损失或损失增加的直接原因或外在事件，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。 ※ 风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是损失的媒介物。 ※ 风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。判定的标准就是看是否直接引起损失。（书7页） 二、风险的组成要素 3.损失(Loss) 损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的(Unintentional)、非计划的(unplanned)和非预期的(Unexpected)经济价值(Economic value)的减少。 ※ 这一定义包含两个重要的要素：一是“非故意的、非计划的、非预期的”；二是“经济价值的减少”。两者缺一不可，否则就不构成损失。 ※ 损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损失。前者指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失(Physical loss)；后者是由直接损失进一步引发或带 来的损失，又称关联损失或费用损失，包括额外费用损失(Extra expenses loss)、收入损失(Income loss) 。 二、风险的组成要素 4.风险因素、风险事故与损失三间之间的关系 三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失 。 三、风险的分类 1、按风险的性质分类 1）纯粹风险：是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。 2）投机风险：是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。 ※ 纯粹风险与投机风险相比，前者因只有净损失的可能性，人们必然避而远之。而后者却有获利的可能，甚至获利颇丰，人们必为求其利甘冒风险而为之。 三、风险的分类 2、按风险的对象分类 1）财产风险：是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。 2）责任风险：是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同应负的经济赔偿责任的风险，也称为第三者责任风险。 三鹿 高压锅 3）信用风险：是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。 4）人身风险：是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。 三、风险的分类 3、按风险产生的原因分类 1）自然风险 因自然力的不规则变化引起的种种现象，所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损害，就是自然风险事故。 2）社会风险 社会风险是指由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性，有政治、经济、法律风险。 三、风险的分类