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第九章 存款货币银行 第一节　存款货币银行的产生与发展 第二节　存款货币银行的负债业务 第三节　存款货币银行的资产业务 第四节　存款货币银行的中间业务和表外业务 第五节 分业经营和混业经营 第六节　金融创新 第七节　不良债权 第八节　存款保险制度 第九节　存款货币银行的经营原则与管理 第十节　风险管理 第一节　存款货币银行的产生与发展 存款货币银行名称的由来 1. 能够创造存款货币的金融中介机构，IMF把它们统称为存款货币银行。 2. 在西方，属于存款货币银行的有商业银行、存款银行、普通银行等等名称。 3. 我国的存款货币银行包括：国有商业银行、政策性银行中的中国农业发展银行、其它商业银行、信用合作社及财务公司等。 古代的货币兑换和银钱业 1. 古代的东方和西方，都先后有货币兑换商和银钱业的发展。 2. 职能主要是：铸币及货币金属块的鉴定和兑换；货币保管；汇兑。 3. 随着兑换、保管、汇兑业务的发展，聚集了大量的货币，自然而然地也就发展了贷款业务。这意味着古老的银钱业向现代银行业的演变 现代银行的产生 1. 现代银行业兴起于西方。 2. 16世纪，从当时世界商业中心意大利开始，建立了威尼斯银行等早期银行。 3. 1694年成立的英格兰银行，标志着现代银行制度的建立。它的正式贴现率一开始就规定为4.5%～6%，大大低于早期银行业的贷款利率 吸收存款 吸收存款的 业务是银行接受客户存入的货币款项，存款人可随时或按约定时间支取款项的一种信用业务。 这是银行的传统业务，在负债业务中占有最主要的地位； 2. 吸收存款是银行与生俱来的基本特征 。 3. 活期存款，指那些可以由存户随时存取的存款。 存入这种存款的，主要是用于交易和支付的款项。 这种存款，支用时须使用银行规定的支票，因而又有支票存款之称 (9)* 我国不良债权分析 不良债权的危害需要科学的剖析与判断： 经济条件和经济环境的不同，会有不同的不良债权形成原因。 对不良债权的承受能力不同，也会有不同的解决途径和化解时机。 1. 改革开放前，在1958年的“大跃进”年代，曾爆发性的出现巨额不良债权。 2. 改革开放后，国有经济所需的资金完全由银行解决的格局是不良债权积累的背景。 3. 十多年间不良债权的成因归结起来，既有国有企业改革没有到位的原因，也有银行体制自身的问题，必须全面剖析。? (9)* 债权质量分类法 1. 我国的不良贷款多年以来一直是“一逾两呆” 的分类法； 国际上大体有两种分类法即“大洋洲模式”和正常、关注、次级、可疑和损失的“五级分类法”。 2. 我国从2002年1月1日起全面推行贷款风险分类管理——“五级分类”制度。 (9)* 金融资产管理公司 1998年，决定借鉴国外经验，组建金融资产管理公司，专门处理四大国有独资商业银行长期累积下来的不良资产问题。 相继成立的信达、华融、长城和东方四家资产管理公司，分别接管四家国有独资商业银行剥离出来的不良资产 (9)* 存款保险制度 1. 存款保险制度是一种对存款人利益提供保护，以稳定金融体系的制度安排。 2. 美国是西方国家中建立存款保险制度最早的国家。 实行存款保险制度的国家其具体组织形式也不尽相同。 第八节　存款保险制度 (9)* 存款保险制度功能与问题 1. 这一制度的功能基本如其组建的目标：维护存款人的利益，维护金融体系的稳定。大半个世纪的实践也体现了设计的初衷。 2. 但是，这一制度也明显地促成了道德风险，不仅削弱市场规则在抑制银行风险方面的积极作用，而且使经营不善的投保金融机构继续存在。所以，在国外，对于存款保险制度有着极不相同的评价。 (9)* 引进我国的问题 1. 关于建立存款保险制度的问题一直是讨论的热点。 赞同与不赞同并存。 2. 从实践角度来看，有些障碍能否逾越具有关键意义。 (9)* 存款货币银行是企业 1. 存款货币银行是以经营金融业务获取利润的企业。 利润目标是最具本质意义的目标。 2. 由于单凭市场机制、利益机制的调节，难以避免与社会经济发展的客观需求之间产生矛盾，因而，对金融业普遍强调必须加强国家的监督管理。 商业银行的经营原则? 1. 商业银行的经营的三原则：盈利性、流动性和安全性。 2. 三原则既统一又矛盾，要寻求最佳的均衡点。 第九节　存款货币银行的经营原则与管理 (9)* 资产管理与负债管理 1. 随着各个历史时期经营条件的变化，西方商业银行经营管理理论经历了资产管理、负债管理、资产负债综合管理三个演变阶段。 2. 出发点都是为