河南理工商业银行复习报吿.docVIP

商业银行的主要特点。 1，商业银行具备现代企业的一般特征，即追求最大限度的利润、自负盈亏、自求发展。同时，他们都是经营货币资金这一特殊商品的特殊企业，是工商企业和社会公众进行储蓄、投资、贷款、融资等金融活动的中介服务机构。 2，商业银行与其他各金融机构不同，具有自己的特征。商业银行是综合型、全能型的金融机构，而其他金融机构的业务往来往往局限于其专业领域；商业银行是国家经济活动的中枢;是各国中央银行实施货币政策最重要的基础和途径。 如何理解商业银行的职能与作用 1，信用中介。信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门。商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权。?（2）支付中介职能。商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营业的职能。通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。?（3）信用创造功能。商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上，产生了信用创造职能。商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款。商业银行的信用创造受原始存款、准备金率、贷款需求量影响，因而信用创造功能并非是无限的。 （4）、调节经济功能。商业银行是国家经济政策的传递媒介；通过其贷款和投资业务反映国家经济政策和产业政策的取向并有利于资源的有效利用；通过发放消费贷款，起到了刺激需求的作用，从而使社会再生产顺利进行，促进了社会再生产的发展和人民生活水准的提高；通过国际筹资，弥补国家经常项目的逆差，平衡国家收支（4）提供金融服务职能。?商业银行从事金融服务不仅增强了本身的业务能力，更充分的发挥自身优势，增加盈利、而且还方便了社会各经济主体的金融活动，加深了社会分工的程度，便于经济活动顺利展开。 三、比较单一银行制、分支行制和银行控股公司的特点和优劣 单一银行制，亦称独家银行制。 特点是银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或不允许设分支机构。 优点：限制银行业垄断，有利于自由竞争；有利于银行与地方政府的协调，能适合本地区需要，集中全力为本地区服务；各银行独立性和自主性很大，经营较灵活；管理层次少，有利于中央银行管理和控制。 缺点：该制度使银行业务限制在某个地区、某个行业，使银行易受该地区、该行业经济发展状况的影响，风险难以分散；银行规模较小，经营成本较高，不易取得规模效益；该制度不利于资金余缺的调剂，使资金无法得到最有效的配置。 总分行制，亦称分支行制。 特点：特点是法律允许在总行之下，在国内外各地普遍设立分支机构，形成以总行为中心的、庞大的银行网络。 优点：分支机构多，分布广，业务分散，因而易于吸收存款，调剂资金，充分有效地利用资本；同时由于放款分散，风险分散，可以降低放款的平均风险，提高银行的安全性；银行规模较大，易于采用现代化设备，提供多种便利的金融服务，取得规模效益；由于银行总数少，便于金融当局的宏观管理。 缺点：容易造成大银行对小银行的吞并，形成垄断，妨碍竞争；同时，银行规模过大，内部层次、机构较多，管理困难。 股份制银行特点：以股份公司形式组建的商业银行。 银行控股公司制的优点是能够有效地扩大资本总量，增强银行实力，提高银行抵御风险的能力，弥补单一银行制的不足；缺点是容易引起金融权力过度集中，并在一定程度上影响了银行的经营活力。 分析和比较分业经营和合业经营的利弊 1、全能银行制，亦称综合银行制，也是通常所说的混业经营 优点：全能银行可以向客户提供广泛的金融产品、金融服务以及各种各样的信息，从而最大程度地满足客户的实际需要；由于全能银行能够经营全面性银行业务，可以从不同领域、不同层次与客户进行合作，因而容易在银行与客户之间建立密切的伙伴式的关系；全能银行开展全面、综合的银行业务，可以使其业务多元化，从而提高其竞争能力。 缺点：容易导致金融业的垄断；容易引起银行的倒闭。 2、银行分业制，也是通常所说的分业经营 优点：由于各种业务由不同的金融机构经营，从而可以避免金融业的垄断；由于业务分开经营，即使某一种业务发生问题，也不至于引发整个金融机构倒闭。 缺点：不能最大限度地满足