财产保险学 保险利益原则和最大诚信原则.ppt

第二节 财产保险原则 在开展保险业务中应遵循的原则 合同原则 保险经营的特殊原则： 一、保险利益原则 二、最大诚信原则 三、近因原则 四、损失补偿原则 小张(男)和小王(女)大学时就是一对恋人，毕业后虽然在不同城市工作，但仍不改初衷，鸿雁传情。小王生日快到了，约好到小张那里相聚。小张想给她个惊喜，就悄悄买了份保单，准备生日那天送给小王。谁知在小王赶往小张所在城市的路上，遭遇车祸身亡。小张悲痛之余想起了手里的保单，不料保险公司核查后却拒绝支付保险金。这是为什么呢? 一、保险利益原则 （一）保险利益原则的含义 保险利益的表现形式 1、因物权而生之利益 2、因债权而生之利益 3、因现有利益而生期待利益 4、因特定法律关系而生之利益 甲某以市场价50万元购得一处房产，其预计该房产在一年后将增值100%，申请投保保险金额100万元，由于该房的市价为50万元，超过部分50万元是甲某的主观臆断，因而不具有保险利益。 外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承保？ （二）保险利益的构成条件 （三）保险利益主体 投保人和被保险人 现有利益、预期利益、责任利益、合同利益等。 （四）保险利益的时间限制 ---财产保险的保险利益一般要求保险合同订立时到保险事故发生时始终要有保险利益 ---但海上货物运输保险比较特殊,投保人在投保时可以不具有保险利益,但当保险事故发生时必须具有保险利益 （五）保险利益的转移与消灭 案例分析 某纸品加工企业投保财产险，保险金额480万元，其中：厂房及附属建筑300万元、机器设备80万元、存货100万元。在保险期间发生台风事故，造成附属建筑——简易房屋顶被吹坏，设备、存货受不同程度损失，受灾后被保险人向保险公司提出索赔。经现场察看、损失清点，保险双方签订损失确认书，核定损失为设备维修保养费1.2万元、存货损失6.5万元、简易房维修费9万元。保险理赔人员审核索赔资料时发现，被保险人的房屋建筑系租用他人房屋，根据被保险人提供的租赁合同，相关条文显示承租人不承担因不可抗力造成的损失。问：保险人是否应该赔偿？原因是什么？ 2009年1月2日，A公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3月6日，A公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年。当年A公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此A公司只好边维持生产边准备搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂多次与A公司交涉，催促其尽快搬走，而A公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意交付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在2月10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，A公司职员不慎将撒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需修理费53000元，A公司于是向保险人索赔。 思考 保险利益原则确立的好处：保险法确立此原则的目的在于保障合法利益，规避道德风险和惩治保险诈骗和故意杀人等违法犯罪行为。但是，保险利益原则并不能完全杜绝道德风险甚至违法犯罪的发生。 案例：一今年48岁的虞某，夫妻感情不错，有对双胞胎女儿。虽然现在生活窘迫，但是一家四口都在打工，将来生活情况好转并非难事。这本该是一个幸福的家庭。 可是这位外表朴实的农民，竟然选择亲手结束女儿的生命来换取金钱。 2011年9月3日，虞某借了朋友的车子，头戴鸭舌帽，载着在杭州打工的小女儿小霞，到了萧山区宁围镇高教园区附近，用事先准备的布条勒住小霞颈部，直到她昏迷。中途，小霞苏醒后曾对父亲哭泣哀求，却没有让他心软。虞某把浑身虚软的女儿推入附近河里，亲眼看着她溺水身亡。 之后，虞某镇定自若，先和亲友谎称与小霞失去联系，几天后报案说女儿失踪。 很快，虞某是凶手的事实浮出水面。在案件审理中，虞某承认，的确是自己亲手杀害了女儿，因为小女儿性格叛逆不服管教，并且带坏了家人，他才痛下杀手。 可是，让人毛骨悚然的是，事实并非如此简单。虞某杀女背后，还有一份一百多万元的巨额保险金。 早在2011年4月，虞某就用明显超过自己经济能力的七千多元，为小霞购买了三份人身意外伤害保险保险，总保险金额达100万余元。保险受益人正是虞某和妻子。 二、最大诚信原则 （一）最大诚信原则的含义 保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及是否缔约的重要事实，同时绝对遵守合约缔结的认定与承诺；否则，受害方