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银行理财业务 2013.6.24 第一部分 理财产品基础知识 什么是银行理财产品 “第二条 本办法所称商业银行理财产品以下简称理财产品销售是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户以下统称客户宣传推介销售办理申购赎回等行为。” 理财产品与储蓄存款的区别 理财产品的本质是金融投资产品，在流动性、风险、收益、交易方式等方面与银行传统的储蓄业务有着较大的差别，收益具有不确定性，需谨慎购买。 银行理财产品与银行代销的各项金融产品的区别 银行理财产品以商业银行为发行主体，商业银行承担产品设计、投资管理、销售等职能；银行代销的金融产品由其他金融机构进行产品设计、投资及管理，商业银行仅承担销售职能。 银行理财产品的分类 一、按币种不同：分为人民币和外币理财产品 二、按收益类型不同：分为保证收益和非保证收益理财产品。非保证收益理财产品又分为保本浮动收益和非保本浮动收益理财产品 三、按投资方向不同：大致分为货币型、债券型、股票型、信贷资产型、组合投资型、结构型、代客境外理财产品（QDII）等 四、按产品到期日不同：分为有固定到期日和无固定到期日理财产品 银行理财产品重点要素 一、收益：是年化收益率还是累积收益率？是税前收益率还是税后收益率？不同的收益率可能对应不同的最终收益。 收益计算方式：是一段计息还是分段计息？若分段计息，收益是分段兑付还是到期一次性兑付？若到期一次性兑付，投资收益是否计复利？ 二、投资方向：募集资金投放于哪个市场？投资什么金融产品？理财产品的实际投资方向将决定产品风险的大小以及收益能否顺利实现。 三、流动性：在理财产品存续期间，购买者一般不能提前终止；部分理财产品可质押，但须承担质押贷款利息。 四、风险承受能力：投资理财产品前须先评估投资者的可承受风险水平及风险偏好，避免片面追求高收益而忽视风险。 五、信息披露：在购买理财产品后，投资者应及时关注银行披露的理财产品相关信息。 收益率变更、提前兑付、延期兑付、展期等。 第二部分 理财产品市场概况 2012年理财产品市场情况 2012年全年，银行理财产品市场共有120家银行参与发行，合计发行31673款理财产品；124家银行合计28914款理财产品到期兑付。发行量依旧保持增长，理财资金存量规模仍在扩大。 发行数量 募集规模 2012年，全国理财产品募集资金规模超20万亿元，年末存续规模7.1万亿元。银行理财产品市场募资规模、存量规模已远超证券投资基金、券商集合理财产品和信托产品募资规模的总和。 产品类型 非保本型产品占比高 收益情况 实际收益率 非保本型产品的收益并非没有保证。2012年全年已公布实际收益率的理财产品中，符合预期或超预期的产品占比达99.9%以上。排除银行为了“信誉”而刚性兑付的因素，事实上现在的理财产品多以组合投资为主，并以债券和利率等安全品种为部分投资标的，从而使得产品收益在一个可控范围内。 产品期限 1-6个月期限产品占绝大多数，其中1-3个月产品占据约60%的市场；而经过两次降息后，3-6个月期限产品成为投资者首选。 第三部分 理财产品销售实操 销售整体流程 风险提示 客户资产评估（面向高净值客户、私人银行发行的产品） 客户风险评估 辅导客户填写协议文本 审核签约准确性 柜面操作购买 一、风险提示 “第十条 商业银行销售理财产品应当加强客户风险提示和投资者教育。” 理财产品的风险包括？ 信用风险、利率风险、流动性风险、市场风险、法律与政策风险、延期支付风险、早偿风险、理财产品不成立风险、管理人风险、不可抗力及意外事件风险等。 理财非存款，产品有风险，投资须谨慎。 详情请见“风险揭示书”。请客户详阅后抄写风险确认语句并签字确认。 二、客户资产评估 “第三十八条 商业银行应当根据理财产品风险评级潜在客户群的风险承受能力评级为理财产品设置适当的单一客户销售起点金额。” “第三十一条 私人银行客户是指金融净资产达到600万元人民币及以上的商业银行客户商业银行在提供服务时由客户提供相关证明并签字确认。 “高资产净值客户是满足下列条件之一的商业银行客户： （一）单笔认购理财产品不少于万元人民币的自然人； 二.认购理财产品时个人或家庭金融净资产总计超过万元人民币且能提供相关证明的自然人； 三.个人收入在最近三年每年超过万元人民币或者家庭合计收入在最近三年内每年超过万元人民币且能提供相关证明的自然人。” 三、客户风险评估 “第九条 商业银行销售理财产品，应当遵循风险匹配原则，禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。风险匹配原则是指商业银行只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品。” “第二十