担保业务风控调查流程和控制.ppt

担保业务风控调查流程与控制 第一部分 业务调查人员职责 坚持客观公证、揭示风险、科学分析 （一）客观公证 要求尽职调查人员客观真实地反映申请担保企业情况，不以个人的偏见或人为因素等影响调查的公证。 （二）揭示风险 要求尽职调查人员完整收集申请担保企业相关资料，充分分析和暴露申请担保企业的有关风险，为担保决策提供充分依据。 （三）科学分析 要求尽职调查人员充分运用各种科学方法，动态分析申请担保企业的有关情况。 必须保证整个项目调查的 全面性、真实性、可靠性 （一）负责与企业接洽、受理业务、资料信息传递等工作，合理安排调查时间、方式、地点等各项事宜。 （二）收集和核实申请担保企业的书面资料（在核实复印件后应加盖核对章），对资料的完备性、真实性、合法性负责。 （三）与企业负责人进行交流和沟通，对生产、经营场地进行现场考察，运用第三方查证等方式，力求调查的全面性。 （四）采取合理有效的方式，客观记录调查过程。秉承客观、公证、诚实原则，独立履行职责。 （五）根据调查的客观事实，在尽职调查报告中全面披露企业资信状况，对主要及异常问题要重点阐述，并附上可靠的书面资料进行佐证。 一、受理担保项目 调查人员在收到企业申请担保资料后，对企业进行初步的筛选和判断，是否符合我司的担保条件，决定能否进行下一步操作，并在一个工作日内回答企业，对暂时不能操作的作为培育项目。判断的主要依据如下： （一）申请借款的企业是否具有完备的主体资格，必须是涉农企业，没有明显的法律障碍。 （二）企业从事的行业是否是国家支持的，或明令禁止、限制的行业，是否符合国家的产业政策。 （三）企业能否按规定提供有效必要的反担保抵押物。 （四）企业提出的业务要求和条件是否与我司规定的差距较大。 （五）企业的资信情况是否存在明显的不足或缺陷。 在初步筛选企业的时候，要充分运用网络信息调查企业的资信情况，包括查询当地信用网络、工商和法院系统网站，了解企业是否有诉讼、纠纷或处罚，了解企业在当地有无负面新闻和影响。 （六）对符合我司担保条件的企业，要求企业提供补充资料，重点收集反应企业自身经营特点和行业特征。 （七）对资料收集完备并对真实性做出判断后，填写推荐书，报送新余市农业担保有限公司。 二、担保项目现场调查 现场调查地点包括但不限于企业生产经营场所，抵质押物所在地，企业实际负责人住所，关联企业及主要上下游客户经营场地等。 （一）申请担保企业为公司的，必须现场调查其生产、经营场所。 （二）申请担保为自然人的，除调查控制的经营实体外，还必须现场核实其住所。 （三）必须现场核实抵质押物。 （四）如果关联方对企业经营有重大影响的，必须走访关联方。 （五）走访对企业发展和经营有重大影响的上下游客户或战略伙伴，不具备条件的可进行电话沟通或函证。 （六）企业经营或建设问题涉及到政府部门，须咨询、走访政府相关职能部门。 现场调查方式包括但不限于企业生产经营场所观摩，现场资料查阅，主要经营人员访谈等。 （一）对生产现场调查，了解产品生产工艺流程，留意生产线的设计能力饱和度、机械设备的维护情况等，留意工作人员的工作面貌和情绪，在查看库存时留意是否有滞销产品或积压原材料，查看企业是否有安全隐患或环保问题。 （二）查看企业的内部控制制度，生产工作现场是否井然有序，部门配置是否健全、合理，有无公示制度。 （三）对企业财务的核实和调查，须对企业的帐务真实性做一个表面测试，对当期财务进行帐帐、帐表、帐实的核对，确认各会计科目、余额相符。对重点、疑点问题进行仔细查阅。 （四）对企业生产、经营现场，拟提供的抵质押物进行照相或摄影记录。 （五）在与企业相关人员交谈中，至少应包括企业实际控制人、总经理、财务负责人、技术或生产负责人、一线工作人员等。 （六）分析企业借款金额、借款事由、还款能力、现金流量、个人信用等情况，并对用途、利率、担保收费、期限、偿还方式、担保条件等提出建议。 第二部分 调查重点与方式 一、企业基本情况调查 1、企业的历史演变情况 取得企业设立、变更等相关环节的政府批准文件、营业执照、工商登记表等，了解企业是否经历过改制、名称变更、主营业务变更、 重大收购兼并、隶属关系及控制人变动等情况，并收集相关证明文件和资料。 2、企业的设立是否规范 取得企业设立的所有文件，包括发起人协议、资产评估报告（含评估机构资格证书及评估确认文件）、验资报告（含验资机构和经办会计师资格证书）、政府有权部门批准设立文件、工商注册登记表、 工商营业执照、公司章程等。取得发起人或股东的